Calculadora de intereses de descubierto
A la izquierda introduces el saldo dispuesto de tu descubierto o línea de crédito, el TIN anual, la fecha de disposición, los días en descubierto y el día de liquidación de intereses. A la derecha aparece de inmediato el total estimado de intereses y el interés por día, y debajo se actualiza el detalle de intereses por cada liquidación.
Datos
Saldo
Base de liquidación
Introduce el saldo dispuesto para calcular los intereses automáticamente.
Resumen de intereses
- Interés por día
- —
- Interés por 30 días
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- Principal + intereses
- —
- Días en descubierto
- —
El resultado es una estimación de interés diario que asume que el saldo dispuesto se mantiene igual durante todo el periodo. El importe real que te cobre tu entidad puede variar según su método de cálculo, las variaciones diarias del saldo, las comisiones aplicables y los intereses de demora.
Detalle de intereses por liquidación
—Introduce el saldo dispuesto y los días en descubierto para ver el interés de cada liquidación según el día de pago elegido.
sin rodeos.
- Todo a la vistaLa zona de entrada y los resultados se reconocen rápido.
- Resultado primeroEl número principal va delante; el detalle queda debajo.
- Menos requisitosSin registro ni datos innecesarios antes de usar la herramienta.
Cómo se calcula el interés de un descubierto día a día
El interés de un descubierto o línea de crédito se calcula sobre el saldo que realmente has dispuesto, no sobre el límite concedido, y se va sumando día a día hasta la fecha de liquidación. Esta pantalla reparte esa lógica en tres bloques: los datos a la izquierda, el resumen a la derecha y el detalle de cada liquidación debajo.
El resultado es una estimación que supone un saldo dispuesto constante durante todo el periodo. El importe real puede variar según el día a día de tu cuenta, las comisiones de tu entidad y los intereses de demora si dejas de pagar una liquidación.
Qué es un descubierto y sobre qué se cobra interés
Un descubierto en cuenta corriente o una línea de crédito te permite disponer de dinero por encima de tu saldo (o dentro de un límite pactado) cuando lo necesitas, y el banco te cobra intereses únicamente sobre la parte que has usado, el llamado saldo dispuesto. El límite concedido no genera coste por sí solo: solo paga interés el dinero que realmente sacas de la cuenta.
- El interés se calcula sobre el saldo dispuesto, no sobre el límite
- El interés se acumula día a día (cálculo de interés diario)
- Lo acumulado se cobra de golpe en cada fecha de liquidación, normalmente cada mes
Qué introducir y cómo leer el resultado
En el bloque de datos indicas el saldo dispuesto, el TIN anual, la fecha de disposición, los días en descubierto y el día de liquidación. Los chips rápidos te permiten rellenar importe, tipo y periodo con un clic. A la derecha ves el total de intereses estimados en grande, debajo la barra que reparte saldo dispuesto e intereses, el gráfico de interés acumulado y las cifras de interés por día y por 30 días. Más abajo, la tabla de liquidaciones muestra el interés y el acumulado de cada ciclo según el día de pago elegido.
La fórmula del interés diario, con un ejemplo
El interés de un día es el saldo dispuesto multiplicado por el TIN anual y dividido entre los días del año. Con 5.000 € dispuestos al 10% TIN, el interés de un día es 5.000 × 0,10 ÷ 365 = 1,37 € al día; en 30 días el total ronda los 41 €. La calculadora suma este cálculo día a día desde la fecha de disposición hasta completar el periodo indicado.
- Interés diario = saldo dispuesto × TIN ÷ 365 (o 366 en año bisiesto)
- Intereses totales = suma del interés diario durante los días en descubierto
- Interés por día = intereses totales ÷ días en descubierto
Por qué se divide entre 365 (y qué pasa en año bisiesto)
El TIN es un tipo anual, así que para saber cuánto corresponde a un solo día se reparte entre los días que tiene el año: 365 en un año normal y 366 en uno bisiesto, porque febrero tiene 29 días. Esta calculadora aplica automáticamente 366 a los días que caen dentro de un periodo bisiesto, así que el interés diario de esos días es ligeramente menor. Conviene saber que algunas entidades y productos, sobre todo internacionales, usan la base 360 en vez de 365; comprueba siempre el criterio que figura en tu contrato.
El día de liquidación y el ciclo de facturación
Los intereses acumulados se cobran en la fecha de liquidación que fijes, normalmente un día concreto de cada mes. Si eliges el día 25, el primer ciclo va desde la fecha de disposición hasta el próximo día 25, y a partir de ahí cada ciclo cubre un mes completo. El total estimado apenas cambia según el día elegido, pero sí cambia cuándo y cuánto se te cobra en cada ciclo, algo útil para planificar la tesorería. Si eliges el último día del mes, cada ciclo se cierra el día en que termina cada mes.
- Día de liquidación = fecha en la que se cobran los intereses acumulados
- Ciclo = periodo desde la liquidación anterior hasta la siguiente
- El total apenas varía, pero sí varía el importe y el momento de cada cobro
Cómo influyen el importe y los días en el resultado
El interés de un descubierto es prácticamente proporcional al saldo dispuesto y a los días que lo mantienes. Si duplicas el importe, duplicas el interés; si duplicas los días, el interés también se duplica de forma aproximada. Disponer de mucho dinero durante mucho tiempo es la combinación que más intereses genera; la forma más segura de reducirlos es disponer solo de lo necesario y devolverlo cuanto antes.
El tope legal del TIN y la diferencia entre TIN y TAE
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que se aplica al saldo dispuesto para calcular el interés puro, mientras que la TAE (tasa anual equivalente) incorpora además comisiones y la frecuencia de capitalización, por lo que suele ser algo más alta que el TIN. Para el descubierto tácito de consumidores, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo limita la TAE a 2,5 veces el interés legal del dinero; con un interés legal del 3,25% en 2026, la TAE máxima es del 8,125%. En una línea de crédito contratada, en cambio, el TIN queda fijado por contrato y puede ser distinto de ese límite del descubierto tácito.
- TIN: tipo aplicado solo al interés, sin comisiones
- TAE: incluye comisiones y periodicidad, sirve para comparar productos
- Descubierto tácito de consumidores: TAE máxima legal = 2,5 × interés legal del dinero (8,125% en 2026)
- Línea de crédito contratada: el TIN lo fija el contrato firmado con la entidad
Descubierto tácito frente a línea de crédito
El descubierto tácito surge cuando gastas más de lo que tienes en la cuenta sin haberlo pactado de antemano; suele tener el TIN más alto y está sujeto al tope legal de la TAE. La línea de crédito, en cambio, se contrata con antelación con un límite y un tipo pactados, y normalmente su TIN es más bajo y más previsible porque el banco ya ha valorado el riesgo. Ambas cobran interés diario solo sobre el saldo dispuesto y liquidan el importe acumulado en la fecha pactada.
- Descubierto tácito: no pactado, TIN alto, sujeto al tope legal de la TAE
- Línea de crédito: pactada de antemano, TIN y límite fijados en contrato
- Ambos: interés diario sobre el saldo dispuesto, liquidación periódica
Cómo reducir el interés que pagas
Como el interés depende del saldo y del tiempo, la forma más directa de reducirlo es bajar el saldo dispuesto o acortar el tiempo que lo mantienes. Si te queda dinero disponible antes de la fecha de liquidación, devolverlo cuanto antes reduce el interés desde ese mismo día. Un error frecuente es dejar el descubierto al límite durante meses sin plantearse alternativas.
- Devuelve el importe en cuanto tengas liquidez, sin esperar al día de liquidación
- Dispón solo del importe que necesitas y cancela el descubierto en cuanto puedas
- Paga siempre la liquidación a tiempo para evitar intereses de demora
- Si vas a necesitar el dinero mucho tiempo, compara con un préstamo personal, que suele tener un TIN más bajo
Antes de calcular, comprueba estos datos
Para que el resultado se acerque a la liquidación real de tu banco, conviene revisar antes estos puntos.
- ¿El saldo dispuesto es el importe realmente usado y no el límite concedido?
- ¿El TIN introducido es el que figura en tu contrato o folleto de condiciones?
- ¿La fecha de disposición y los días en descubierto coinciden con tu situación real?
- ¿El día de liquidación coincide con el que aplica tu entidad?
- ¿El saldo va a variar mucho durante el periodo? Si es así, calcula por tramos por separado
Preguntas frecuentes sobre el interés del descubierto
¿Cómo se calcula el interés de un descubierto?
Se calcula sobre el saldo realmente dispuesto, no sobre el límite concedido, día a día: saldo dispuesto × TIN ÷ 365 (366 en año bisiesto). Esta calculadora suma el interés diario desde la fecha de disposición hasta completar los días indicados y da el total estimado.
¿Se cobra interés si no uso el descubierto?
No. Si el saldo dispuesto es cero, no hay interés que cobrar, porque el cálculo se hace únicamente sobre el dinero que realmente utilizas. Ten en cuenta que algunas cuentas o líneas de crédito sí pueden tener una comisión de disponibilidad independiente del uso, según el contrato.
¿Qué pasa si no pago una liquidación?
Lo habitual es que el importe no pagado se sume al saldo dispuesto y, además, pueden aplicarse intereses de demora. La siguiente liquidación se calcula entonces sobre un saldo mayor, por lo que el coste crece. Esta calculadora asume un saldo constante, así que si hay impagos el coste real será superior al estimado.
¿Devolver parte del saldo antes reduce el interés?
Sí. En cuanto reduces el saldo dispuesto, el interés de los días siguientes se calcula sobre ese importe menor, así que cuanto antes devuelvas, menos pagas. Como esta calculadora supone un saldo fijo durante todo el periodo, si vas a amortizar en varios momentos, simula cada tramo con sus propios días para acercarte más al coste real.
¿Por qué el resultado no coincide exactamente con el de mi banco?
Porque el cálculo aquí parte de un saldo dispuesto constante y de un año de 365 o 366 días, mientras que tu banco puede aplicar variaciones diarias reales del saldo, comisiones adicionales o un criterio de liquidación distinto. Usa este resultado como una estimación y confirma el importe exacto con tu entidad.
Fecha de referencia: 18-07-2026. El interés se calcula como saldo dispuesto × TIN ÷ días del año (365/366). El tope de la TAE del descubierto tácito para consumidores se basa en la Ley 16/2011.