Planificador de pago de deudas

Cuatro deudas por 24.400 € se saldan en 32 meses pagando 850 € al mes

El planificador de pago de deudas toma el saldo, el tipo de interés y el pago mínimo de cada deuda, más lo que puedes añadir cada mes, y calcula el mes en que quedan saldadas todas y los intereses que pagas hasta entonces. El ejemplo de la primera pantalla tiene una tarjeta revolving con 2.500 € al 20,9 %, un crédito personal de 9.000 € al 8,9 %, un préstamo de coche de 12.000 € al 6,5 % y una compra a plazos de 900 € sin intereses. Los mínimos suman 750,00 €. Si añades 100,00 € al mes y diriges lo que sobra primero a la deuda con el tipo más alto, las cuatro quedan saldadas en 32 meses con 2.795,18 € de intereses.

Pagando solo los mínimos, las mismas deudas tardan 51 meses y cuestan 4.043,39 € de intereses. Elegir un orden y concentrar el dinero sobrante en una deuda cada vez adelanta 19 meses el final y ahorra 1.248,21 €. Esta página explica cuándo conviene el cálculo, cómo funciona, en qué se diferencian los métodos avalancha y bola de nieve y qué dice la investigación, cuánto cambia un pago extra, cómo tratar las deudas en las que solo se pagan intereses, qué diferencia hay entre TIN y TAE en un crédito revolving y hasta dónde llegan las cifras.

Cuándo hace falta este cálculo

Con un solo préstamo basta una calculadora de préstamos. Cuando conviven una tarjeta, un crédito personal, un préstamo de coche y una compra a plazos, la pregunta pasa a ser a cuál de ellos hay que dedicar los 100 € que sobran este mes. Repartirlos a partes iguales mantiene vivas todas las deudas durante más tiempo, y las de tipo alto siguen generando intereses entretanto. El planificador muestra en una sola pantalla cómo cambia el resultado con el mismo presupuesto según el orden.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB) presenta dos estrategias básicas para reducir deudas: pagar primero la deuda con el tipo de interés más alto, o pagar primero la deuda más pequeña, el método bola de nieve. En ambas se sigue pagando el mínimo de todas las deudas, solo el dinero sobrante se concentra en una, y cuando esa deuda termina su cuota pasa a la siguiente. También sirve para decidir si usar una paga extra en una sola deuda, para comparar un plan antes y después de unificar deudas, para ajustar un plan en pareja o para tener una idea clara de tu situación antes de hablar con tu banco o con un asesor.

Cómo se calcula

1. Para cada deuda, indica un nombre, el saldo pendiente, el tipo de interés anual (TIN) y el pago mínimo mensual. Puedes introducir hasta 10 deudas, y la tarjeta que tenga vacíos los tres datos no cuenta en el cálculo.
2. Elige el orden de pago. La avalancha envía el dinero sobrante primero a la deuda con el tipo más alto, la bola de nieve a la de menor saldo, y el orden propio sigue tu lista. Con orden propio, cada tarjeta muestra los botones ↑ ↓.
3. Indica cuánto más puedes pagar cada mes además de los mínimos. En "Más opciones" puedes fijar la fecha del primer pago y una subida anual del importe extra.
4. El resultado muestra los meses que faltan para quedar sin deudas, el mes del último pago, los intereses totales y la diferencia con pagar solo los mínimos. Debajo de cada deuda aparece el mes en que termina.
5. Más abajo se comparan los órdenes con el mismo presupuesto, los resultados con distintos importes extra, un gráfico de la deuda pendiente, la línea de tiempo del pago y un calendario mensual que puedes descargar en Excel (.xlsx). Si pulsas una fila de la comparación o una tarjeta de importe extra, el plan cambia a esa opción.

El cálculo avanza mes a mes. Primero se suma a cada saldo el interés saldo × TIN anual ÷ 12, redondeado al céntimo. Después se paga el mínimo de cada deuda. Lo que queda del presupuesto mensual (el extra más los mínimos de las deudas ya saldadas) va a la primera deuda del orden. Si esa deuda termina ese mes y sobra dinero, el resto pasa a la siguiente. En el ejemplo, los intereses del primer mes son 43,54 € en la tarjeta revolving (2.500,00 € × 20,9 % ÷ 12), 66,75 € en el crédito personal, 65,00 € en el préstamo de coche y 0,00 € en la compra a plazos, en total 175,29 €. De los 850,00 € pagados el primer mes, solo 674,71 € reducen el capital.

Avalancha o bola de nieve

Con las cuatro deudas del ejemplo y el mismo presupuesto de 850,00 € al mes, el orden cambia el resultado así.

La avalancha ahorra 70,50 € de intereses, y la bola de nieve salda la primera deuda 6 meses antes. Con el mismo presupuesto, la avalancha rara vez cuesta más intereses que otro orden, y la diferencia crece cuando los tipos son muy distintos y la deuda con el tipo alto tiene un saldo grande. Si el orden por tipo y el orden por saldo coinciden, los dos métodos dan el mismo resultado. En este ejemplo la compra a plazos sin intereses acaba en el mes 12 con su propia cuota sea cual sea el orden, y por eso la avalancha, que la deja para el final, no la salda antes.

El motivo por el que se recomienda la bola de nieve tiene que ver con que la gente llegue de verdad al final. Gal y McShane (2012) analizaron datos de una empresa de gestión de deudas y comprobaron que cerrar cuentas una a una predecía salir de la deuda, con independencia del importe de las cuentas cerradas. Kettle y sus colegas (2016) hicieron un estudio de campo y experimentos con personas que tenían varias deudas y observaron que concentrar el pago en una cuenta aumentaba la motivación para salir de la deuda y el esfuerzo de pago frente a repartirlo, y que el efecto era mayor cuando el pago iba a la cuenta más pequeña. En sentido contrario, Amar y sus colegas (2011) hallaron que los participantes tendían a pagar primero la deuda más pequeña aunque otra mayor tuviera un tipo más alto (aversión a las cuentas de deuda). En resumen: la avalancha cuesta menos intereses, la bola de nieve puede ser más fácil de mantener, y la fila de comparación del planificador te dice si la diferencia de intereses es asumible.

Cuánto adelanta un pago extra

Este es el mismo ejemplo con los 750,00 € de mínimos sin cambios y variando solo el pago extra mensual.

Incluso con 0 € de extra, pasar a la deuda siguiente lo que se pagaba por cada deuda ya saldada termina 13 meses antes que pagar solo los mínimos (38 meses en lugar de 51) y ahorra 529,07 € de intereses. Con 0 € de extra, los dos métodos coinciden porque la compra a plazos acaba en el mes 12 por su propia cuota en cualquiera de los dos órdenes, y a partir de ahí el dinero liberado va a la misma deuda. Si indicas un 10 % en la casilla de subida anual, un extra de 100 € pasa a 110 € desde el mes 13 y a 121 € desde el mes 25, con lo que los intereses bajan a 2.779,99 €, 15,19 € menos, en los mismos 32 meses.

Deudas de solo intereses y la trampa del pago mínimo

En una cuenta de crédito en la que solo se pagan los intereses y el capital queda pendiente, indica como pago mínimo los intereses de un mes. Un saldo de 5.000 € al 7,2 % cuesta 5.000 € × 7,2 % ÷ 12 = 30,00 € al mes. Si pagas solo eso, el saldo no baja nunca, y el planificador marca esa deuda como no saldada solo con su mínimo. Diez años de pagos de 30,00 € suman 3.600,00 € de intereses con los 5.000 € aún pendientes. Si añades 200 € al mes a la misma deuda, termina en el mes 24 con 373,78 € de intereses.

Cuando un mínimo es menor que los intereses de un mes, el saldo crece hasta que llega el turno de esa deuda. El resultado muestra entonces un aviso y el gráfico ensancha al principio la franja de esa deuda. En ese caso, poner la deuda antes en el orden o subir el extra reduce los intereses.

TIN, TAE y el crédito revolving

El Banco de España explica en su Portal del Cliente Bancario (blog del 1 de marzo de 2019) que el TIN, o tipo de interés nominal, es el precio, en forma de porcentaje, que la entidad cobra por prestar dinero, y que no implica una referencia temporal: puede ser mensual, trimestral o anual. La TAE, o tasa anual equivalente, incluye además del TIN los gastos y comisiones asociados a la financiación y siempre se refiere a un año, por lo que es un buen indicador del coste real. Una financiación puede tener un TIN del 0 % y una TAE positiva si no cobra intereses pero sí alguna comisión o gasto, y por eso conviene fijarse siempre en la TAE.

Sobre el crédito revolving, el Banco de España (entrada del 24 de marzo de 2026) señala que permite disponer de crédito de manera inmediata y devolverlo mediante cuotas que se adaptan a cada bolsillo, y que combina un acceso fácil y rápido al crédito con tipos de interés más altos. El riesgo que describe es que las cuotas solo alcanzan a pagar los intereses y amortizan muy poco capital, de modo que la devolución de la deuda se alarga más de lo esperado, y recomienda elegir una cuota que no sea excesivamente baja para que los intereses no se acumulen. En su ficha de información precontractual (23 de octubre de 2020), indica que la entidad debe mostrar los costes del crédito en términos de TIN y TAE de todas las modalidades de pago que ofrece la tarjeta, junto con un ejemplo representativo de TAE.

Con esto en mente, el planificador usa el TIN anual de cada deuda, dividido entre 12, y no incluye comisiones. Si tomas el TIN del 20,9 % del ejemplo y los intereses se cobran cada mes, un cálculo propio (sin comisiones) da una tasa anual equivalente de (1 + 0,209 ÷ 12)¹² − 1 ≈ 23,0 %, por encima del TIN, y una TAE oficial puede ser aún mayor si hay comisiones. El ejemplo lo ilustra: una tarjeta revolving con 2.500 € y un pago mensual fijo de 75,00 € tarda 51 meses y genera 1.273,97 € de intereses en este cálculo. La compra a plazos sin intereses del ejemplo tiene un TIN del 0 %, pero si tu contrato incluye comisiones o gastos, su TAE no es cero y el planificador no los refleja. Por eso, introduce el TIN que figura en tu contrato y ten presente que las comisiones se quedan fuera del resultado.

Errores frecuentes

• Repartir el dinero sobrante a partes iguales entre todas las deudas: los dos métodos lo concentran en una. Repartirlo hace que todas terminen más tarde y retrasa el efecto de pasar a la siguiente deuda lo que se pagaba por la saldada.
• Gastarse lo que se pagaba por una deuda saldada: si no se pasa a la siguiente deuda, el resultado vuelve al de pagar solo los mínimos. En el ejemplo, la diferencia son 13 meses.
• Confundir el tipo mensual con el anual: la casilla pide el tipo anual. Si el dato es mensual, multiplícalo antes por 12.
• Mezclar TIN y TAE: el planificador calcula con el TIN. Si introduces la TAE, que ya incluye comisiones y se expresa en un año, el planificador la tratará como si fuera un tipo nominal y los intereses saldrán algo más altos de lo que corresponde al tipo del contrato.
• Introducir un pago que no es el mínimo real: en un préstamo con cuota fija, indica la cuota mensual. En una tarjeta, indica el pago mínimo de tu último extracto.
• Olvidar las comisiones: este planificador no incluye comisiones de apertura, de impago ni de amortización anticipada. Si la deuda a la que vas a dirigir el extra tiene alguna, revisa antes tu contrato.

Límites

• Los intereses se calculan cada mes como saldo × TIN anual ÷ 12 y se redondean al céntimo. Las entidades reales calculan los intereses por días, así que la cifra de un mes puede variar unos céntimos o euros.
• Los mínimos quedan fijos en el importe que introduces. No se incluyen los mínimos de tarjeta que bajan con el saldo, los tipos variables, los intereses de demora, las comisiones ni las comisiones por amortización anticipada.
• El orden de pago se decide una vez con los saldos y tipos iniciales y no se recalcula por el camino.
• El pago mensual es la suma de los mínimos iniciales más el extra y no baja cuando termina una deuda. Un plan que no termina en 600 meses (50 años) no se calcula.
• Lo que escribes no se guarda. El enlace que copias guarda tus deudas solo después de la # de la dirección, y la parte posterior a la # no se envía a ningún servidor al abrir la página. Quien reciba el enlace podrá ver los datos.

Fecha de referencia 2026-10-16. Las tres páginas del Banco de España (clientebancario.bde.es) se consultaron ese día; llevan las fechas 1 de marzo de 2019, 23 de octubre de 2020 y 24 de marzo de 2026. Los resultados de investigación y la descripción del CFPB proceden de las fuentes de abajo. Los importes de las tablas son resultados de este cálculo y los tipos del ejemplo son solo ilustrativos.

Fuentes

• 01Banco de España, Portal del Cliente Bancario: ¡Cuidado con el coste de la financiación! (2019)Definición de TIN y TAE, la TAE incluye gastos y comisiones, un TIN del 0 % con TAE positiva
• 02Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Tarjetas en modalidad revolving, un crédito que hay que devolver (2026)Cuotas bajas que solo cubren intereses, devolución que se alarga, recomendación de una cuota no excesivamente baja
• 03Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Tarjetas revolving, información precontractual (2020)Costes del crédito en TIN y TAE de todas las modalidades de pago y ejemplo representativo de TAE
• 04CFPB: How to reduce your debt (2019)Dos estrategias básicas: pagar primero la deuda con el tipo más alto o la más pequeña (bola de nieve)
• 05Gal & McShane (2012), Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management, Journal of Marketing ResearchCerrar cuentas predecía salir de la deuda, con independencia del importe de las cuentas cerradas
• 06Kettle, Trudel, Blanchard & Häubl (2016), Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt, Journal of Consumer ResearchConcentrar el pago aumenta la motivación, sobre todo si va a la cuenta más pequeña
• 07Harvard Business Review: Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt (2016)Quien concentró los pagos en una tarjeta pagó más deuda que quien los repartió
• 08Amar, Ariely, Ayal, Cryder & Rick (2011), Winning the Battle but Losing the War: The Psychology of Debt Management, Journal of Marketing ResearchTendencia a pagar primero la deuda pequeña aunque otra mayor tenga un tipo más alto

Preguntas frecuentes

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