Calculadora de préstamos

Un préstamo de 200.000 € al 3,5% a 25 años cuesta 1001,25 € al mes con cuota constante

Con un capital de 200.000 €, un tipo de interés anual del 3,5% y un plazo de 25 años (300 meses), la cuota constante (el llamado sistema francés) es de 1001,25 € al mes y los intereses totales suman 100.373,59 €. En la misma operación, la amortización constante empieza en 1250,00 € y baja hasta 667,61 € en la última cuota, con 87.791,23 € de intereses, que es la cifra más baja de las cuatro. El pago al vencimiento cuesta solo 583,33 € de intereses al mes y devuelve los 200.000 € de una vez al final, con 174.999,00 € de intereses.

La calculadora compara los cuatro sistemas en una tabla, añade carencia y amortización anticipada, y muestra el cuadro de amortización por años. Más abajo se explica con cifras cómo calcula cada sistema, cuánto cambian los intereses con la carencia y con la amortización anticipada, qué es la cuota creciente y por qué el resultado puede diferir en algunos céntimos del que te da una entidad.

Los cuatro sistemas de un vistazo (200.000 € · 3,5% · 25 años)

La última cuota constante es de 999,84 €, es decir, 1,41 € menos que las demás: es el ajuste del redondeo al céntimo de cada mes, que se liquida en la última cuota. Así, en cualquier sistema, total devuelto = capital + intereses totales sale exacto. En el pago al vencimiento solo se redondea el interés mensual (583,3333… € pasa a 583,33 €), por eso los intereses totales son 174.999,00 € y no 175.000,00 €.

Cómo se calcula

1. El tipo mensual es el tipo anual dividido entre 12. Con un 3,5% anual es un 0,2917% al mes. Los intereses de cada mes son el saldo anterior por el tipo mensual, redondeados al céntimo. El primer mes: 200.000 € × 0,2917% = 583,33 €.
2. Cuota constante: cada mes se paga la misma cantidad A = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el capital, r el tipo mensual y n el número de cuotas. Con 200.000 €, 3,5% ÷ 12 y 300 cuotas sale 1001,2471 €, que se muestra como 1001,25 €. Lo que queda de la cuota tras los intereses es capital amortizado. El primer mes: 583,33 € de intereses + 417,92 € de capital.
3. Amortización constante: se amortiza el mismo capital cada mes, 200.000 € ÷ 300 = 666,67 €, y los intereses se calculan sobre el saldo, que va bajando. La primera cuota es de 1250,00 € y la segunda de 1248,06 €, unos 1,94 € menos cada mes.
4. Pago al vencimiento: cada mes se pagan solo los 583,33 € de intereses y en la última cuota se suman los 200.000 € de capital, hasta 200.583,33 €.
5. Cuota creciente: la primera cuota es la más baja y cada mes sube el aumento que indiques. La primera cuota se calcula hacia atrás, de modo que el saldo sea 0 al terminar el plazo. Con 200.000 € al 3,5% a 25 años y un aumento de 3,10 € al mes, la primera cuota es de 604,66 € y la última de 1533,49 €.
6. En la última cuota se paga todo el saldo pendiente. Las diferencias de redondeo de los meses anteriores se corrigen ahí, de modo que no queda ni sobra ningún céntimo.

Con los años cambia el reparto entre capital e intereses

En la cuota constante la cantidad que pagas es la misma, pero lo que hay dentro cambia sin parar. Al principio el saldo es grande y casi todo son intereses; hacia el final casi todo es capital. El cuadro por años agrupa esa evolución de 12 en 12 meses, y «Ver las 300 cuotas» muestra el detalle mes a mes.

En el año 1, el 57,6% de lo que pagas son intereses. En el año 6 el capital supera por primera vez a los intereses (los intereses son el 49,5%), y en el año 25 los intereses son solo el 1,9%. Tras 6 de los 25 años (el 24% del plazo) todavía queda por pagar el 83% del capital, y eso es lo que caracteriza a la cuota constante.

La carencia no elimina los intereses

Durante la carencia no se amortiza capital y solo se pagan intereses. La cuota de esos meses es baja, pero el saldo no se mueve, así que esos intereses se suman por completo, y al acabar la carencia quedan menos meses para amortizar y la cuota sube.

La carencia debe ser más corta que el plazo del préstamo. En el pago al vencimiento no existe, porque ya se pagan solo intereses, y por eso el campo se oculta.

En la amortización anticipada, reducir el plazo y reducir la cuota no ahorran lo mismo

Si en un mes concreto adelantas una parte del capital, los intereses posteriores bajan. Lo que cambia es cómo aprovechas el saldo menor. Reducir el plazo mantiene la cuota y adelanta el final del préstamo; reducir la cuota mantiene el plazo y recalcula la cuota con los meses que quedan. Con la misma cantidad amortizada, los intereses ahorrados son muy distintos.

Al reducir el plazo se ahorra más porque sigues pagando 1001,25 € al mes sobre un saldo menor y el capital baja más deprisa. Esta calculadora no incluye comisiones ni penalizaciones por amortizar o cancelar antes de tiempo: dependen del país, del producto y de lo firmado en el contrato. Consulta tu contrato y la información de la autoridad supervisora de tu país, y resta esa comisión de los intereses ahorrados antes de comparar.

La cuota creciente empieza baja y sube una cantidad fija cada mes

En la cuota creciente (graduated payment), la primera cuota es la más baja y cada mes aumenta una cantidad fija. La calculadora funciona así: al indicar el aumento mensual, calcula hacia atrás la primera cuota con la que el saldo llega a 0 al final del plazo. Si dejas el aumento en blanco, se rellena un valor de ejemplo con el que la primera cuota queda algo por encima de los intereses del primer mes, y un aumento de 0 equivale a la cuota constante.

La cuota creciente alivia los primeros años y puede encajar si esperas que tus ingresos suban, pero suma 20.061,34 € más de intereses que la cuota constante. El aumento tiene un tope: si la primera cuota baja de los intereses del primer mes (583,33 €), el capital crecería al principio. La calculadora no calcula ese caso e indica el máximo permitido, que en este ejemplo es de 3,26 € al mes. Antes de elegir este sistema, comprueba con tu entidad si lo ofrece y en qué condiciones.

Qué sistema encaja en cada situación

Por qué la cifra puede diferir en unos céntimos de la de tu entidad

Esta calculadora redondea al céntimo (la unidad mínima del euro) los intereses de cada mes y liquida el saldo en la última cuota. Las entidades pueden contar los días reales de cada mes, aplicar otra regla de redondeo, tratar de otro modo los pagos que caen en festivo o revisar un tipo variable en otras fechas, por lo que la cuota puede diferir en algunos céntimos o euros. En el ejemplo, la cuota teórica es de 1001,2471 €, la calculadora muestra 1001,25 € y la última cuota es de 999,84 €. Sirve para comparar y planificar, pero la cifra definitiva es la del contrato y el cuadro de amortización que te entregue la entidad.

Errores frecuentes

• Escribir el tipo mensual en vez del anual. Hay que introducir el 3,5% anual. Si escribes 0,2917, los intereses salen 12 veces más bajos.
• Elegir solo por los intereses totales. La amortización constante cuesta menos en intereses, pero su primera cuota es 248,75 € mayor que la de la cuota constante. Mira también el flujo de caja de los primeros años.
• Creer que la carencia perdona intereses. Una carencia de 12 meses suma 2524,81 € de intereses.
• Dar por seguro el ahorro de una amortización anticipada. Si el contrato prevé comisión, réstala de los intereses ahorrados antes de decidir.
• Confundir años y meses en el plazo. Comprueba el botón de unidad: 25 años son 300 meses.
• Poner un aumento demasiado alto en la cuota creciente. Si la primera cuota queda por debajo de los intereses, el capital crecería y no se calcula. Baja el aumento hasta el máximo indicado.

Límites y precauciones

• Se supone un tipo fijo. No se reflejan las revisiones de un préstamo a tipo variable.
• Se usa el tipo nominal anual dividido entre 12 y no se cuentan los días reales. No se calcula la TAE y no se incluyen comisiones de apertura, seguros, gastos ni impuestos.
• Solo se admite una amortización anticipada, sin comisiones ni penalizaciones.
• La cuota creciente solo contempla un aumento fijo cada mes, no un aumento porcentual ni anual.
• Los límites de entrada son un capital de hasta 100.000 millones de euros, un plazo de hasta 600 meses y un tipo de hasta el 50%. Cuánto te concede una entidad depende de sus criterios de riesgo y esta herramienta no lo calcula.

Fecha de referencia Los ejemplos de este artículo son resultados de la calculadora a 6 de octubre de 2026. El tipo del 3,5% es solo un ejemplo; consulta el tipo real en la oferta de tu entidad.

Fuentes

• 01Banco de España, Cliente Bancario — Simulador de préstamo hipotecario o personalDescribe el sistema francés (cuotas iguales cada mes) y las simplificaciones del cálculo, como pagos mensuales y meses con el mismo número de días. Consultado el 6 de octubre de 2026
• 02Banco de España, Cliente Bancario — Simulador de préstamo hipotecario o personal con amortización anticipadaSimulador oficial para estimar el efecto de amortizar parte de un préstamo, con las mismas hipótesis simplificadas. Consultado el 6 de octubre de 2026
• 03Banco de España, Cliente Bancario — Préstamo personal y crédito al consumoExplica elementos del préstamo como la cuota, el plazo y el periodo de carencia, y la amortización parcial anticipada. Consultado el 6 de octubre de 2026

Preguntas frecuentes

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