Calculadora de interés compuesto con aportaciones

Ahorrar 300 € al mes al 5 % durante 10 años da unos 46.498 €

Una calculadora de interés compuesto con aportaciones muestra en qué se convierten un capital inicial y una aportación mensual cuando ganan una rentabilidad media anual. Si aportas 300 € al mes durante 10 años, pones 36.000,00 €. Con una rentabilidad media del 5 % anual y la aportación a principio de cada mes, el saldo llega a 46.497,62 €, una ganancia de 10.497,62 €. Si sigues 20 años, los 72.000,00 € aportados se convierten en 122.237,33 €: con el doble de tiempo, la ganancia es casi cinco veces mayor.

Más abajo se explica cómo se calcula, por qué un 5 % de rentabilidad media no es lo mismo que un 5 % dividido entre 12, los resultados por plazo y rentabilidad, la aportación a principio o a final de mes, la regla del 72, los impuestos y la inflación, cómo calcular la aportación para un objetivo, los errores habituales y los límites del modelo.

Cómo se calcula

1. Introduce un capital inicial y una aportación mensual. Cualquiera de los dos puede ser 0.
2. Indica el plazo en años o en meses y la rentabilidad media anual. También acepta una rentabilidad negativa para probar una pérdida.
3. Elige el momento de la aportación. A principio de mes, el dinero rinde ese mismo mes. A final de mes, la aportación se suma después de la rentabilidad de ese mes.
4. En la sección opcional puedes escribir un tipo impositivo, una inflación, un aumento anual de la aportación o un objetivo. El impuesto empieza en 0 y la inflación en 2 %.
5. El resultado muestra el saldo estimado en grande, una barra que reparte el saldo entre lo aportado y lo ganado, y una tabla de aportaciones y saldo (cada año durante los primeros 10 años y luego cada 5 años).

La rentabilidad mensual es i = (1 + rentabilidad anual)^1/12 − 1. Con un 5 % anual, i es aproximadamente 0,4074 %, y al componerla 12 veces resulta exactamente un 5 %. Con aportación a principio de mes, cada mes se suma la aportación y después se multiplica por (1 + i). Con aportación a final de mes, primero se multiplica por (1 + i) y después se suma la aportación. El capital inicial rinde desde el primer mes: 10.000 € al 5 % durante 10 años son 10.000 € × 1,05¹⁰ = 16.288,95 €.

Rentabilidad media anual y TIN dividido entre 12 no son lo mismo

Algunos productos de ahorro anuncian un tipo nominal anual (TIN) que se divide entre 12 y se abona cada mes. Un 5 % entre 12 son 0,4167 % al mes, que al componerse dan un 5,12 % en un año, algo más que el 5 % (esa cifra es la que recoge la TAE). La rentabilidad de una inversión se suele expresar como lo que el dinero creció de verdad durante un año, así que esta calculadora ajusta el tipo mensual para que un 5 % anual sea exactamente un 5 % a los 12 meses. Con 300 € al mes durante 10 años y aportación a principio de mes, una rentabilidad media del 5 % anual da 46.497,62 €, mientras que un TIN del 5 % con abono mensual da 46.778,79 €, una diferencia de 281,17 €. Si tu producto publica la TAE, escríbela como rentabilidad anual y el resultado será correcto.

Para un depósito o un plan de ahorro con interés pactado, la calculadora de ahorro periódico se ajusta mejor.

Cómo cambia el resultado con el plazo y la rentabilidad

Las dos tablas suponen aportación a principio de mes e importes antes de impuestos. La ganancia crece más deprisa que lo aportado cuando aumentan el plazo y la rentabilidad, porque las ganancias anteriores generan a su vez rentabilidad. Eso es el interés compuesto.

Aportar a principio o a final de mes

Una aportación hecha a principio de mes rinde durante ese mes, de modo que cada ingreso gana un mes más de crecimiento. Con 300 € al mes durante 10 años al 5 %, la aportación a principio de mes termina en 46.497,62 € y la de final de mes en 46.308,95 €, una diferencia de 188,67 €. Si aportas a mitad de mes, el resultado real queda entre los dos.

La regla del 72

Si divides 72 entre la rentabilidad anual en porcentaje, obtienes una cifra aproximada de los años que tarda el dinero en duplicarse. La Comisión del Mercado de Valores de Estados Unidos (SEC) explica este atajo en su web para inversores, Investor.gov. Con un 5 %, 72 ÷ 5 = 14,4 años, mientras que el valor exacto es log 2 ÷ log 1,05 = 14,21 años. Con un 7 % la regla da unos 10,3 años (exactamente 10,24) y con un 10 %, 7,2 años (exactamente 7,27). La regla funciona mejor cuando la rentabilidad no es muy alta ni muy baja.

Impuestos e inflación

En España, los intereses de cuentas y depósitos son rendimientos del capital mobiliario (artículo 25 de la Ley 35/2006 del IRPF) y se integran en la base imponible del ahorro, según el manual de Renta de la Agencia Tributaria. Al abonarlos, la entidad practica una retención a cuenta del 19 % (artículo 101.4 de la misma ley). El impuesto definitivo se calcula sobre la base liquidable del ahorro con una escala progresiva: la ley fija una escala estatal (artículo 66) y una escala autonómica del ahorro (artículo 76) con los mismos tramos, que sumadas dan un 19 % hasta 6.000 €, un 21 % entre 6.000 € y 50.000 €, un 23 % entre 50.000 € y 200.000 €, un 27 % entre 200.000 € y 300.000 € y un 30 % por encima de 300.000 €. Cada tipo se aplica solo a la parte de la base que cae en su tramo, y la base del ahorro incluye más rendimientos que los de este cálculo, así que el tipo que te corresponda puede ser distinto. Otros productos, como los fondos o los planes de pensiones, tienen sus propias reglas.

Esta calculadora aplica un único tipo, una sola vez, a la ganancia final. Por eso el impuesto empieza en 0: escribe el tipo que te corresponda en la sección opcional para ver el saldo neto.

El dinero que recibes en el futuro compra menos que el mismo importe hoy. El Banco Central Europeo (BCE) considera que el objetivo de inflación del 2 % a medio plazo es la mejor forma de mantener la estabilidad de precios, así que la calculadora empieza con una inflación del 2 % para expresar el resultado en euros de hoy. Si partes de 10.000 € y aportas 300 € al mes durante 10 años al 5 %, aportas 46.000,00 € y terminas con 62.786,56 €. Con una inflación del 2 %, eso equivale a 51.506,85 € de hoy.

De un objetivo a la aportación mensual

Si escribes un objetivo, la calculadora muestra el primer mes en que el saldo neto lo alcanza y la aportación mensual que necesitarías para llegar a él dentro del plazo elegido. Por ejemplo, 500 € al mes durante 20 años al 7 % terminan en 255.203,03 €, por debajo de 300.000 €. Para llegar a 300.000 € en esos 20 años sin impuestos tendrías que aportar 587,77 € al mes. Si supones un impuesto del 20 % sobre la ganancia (un ejemplo, no una norma), el saldo neto de 500 € al mes sería 228.162,42 € y llegar a 300.000 € netos exigiría 657,43 € al mes. Si añades también un aumento anual, el importe que se muestra es la aportación mensual del primer año.

La calculadora también admite aportaciones que suben cada año. Con 300 € al mes al principio y un 5 % más cada año durante 10 años, aportas 45.280,41 € en total y, con una rentabilidad del 5 %, el saldo es 57.349,09 €.

Errores habituales

• Escribir la rentabilidad mensual como si fuera anual: un 0,5 % al mes equivale a un 6,17 % anual, no a un 0,5 %.
• Tratar el TIN y la rentabilidad media anual como lo mismo: un tipo dividido entre 12 y abonado cada mes da un resultado algo mayor.
• Leer el saldo antes de impuestos como dinero disponible: la ganancia de muchos productos tributa, y el importe depende del producto.
• Leer una cifra lejana como poder de compra actual: 245.609,35 € dentro de 30 años equivalen a unos 135.593,77 € de hoy con una inflación del 2 %.
• Dar por hecho que la rentabilidad media del pasado se repetirá cada año: las rentabilidades reales suben y bajan, y en un mal año el saldo puede quedar por debajo de lo aportado.

Límites

• El modelo supone la misma rentabilidad todos los años. Si la rentabilidad real varía, la misma media puede dar otro resultado con aportaciones periódicas.
• El impuesto es un único tipo aplicado una vez a la ganancia final. No modela la tributación anual, las retenciones, el orden de ganancias y pérdidas ni las comisiones.
• Supone una aportación al mes, a principio o a final de mes. No calcula la capitalización diaria.
• El plazo máximo es de 50 años (600 meses) y los importes se redondean al céntimo.

Fecha de referencia El objetivo de inflación del BCE y el texto de la Ley 35/2006 (BOE, texto consolidado) se consultaron en sus webs el 7 de octubre de 2026. Todas las cifras son resultados de esta calculadora, y el 5 %, el 7 % y el 2 % son ejemplos, no previsiones.

Fuentes

• 01BOE: Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (texto consolidado)Artículo 25 (rendimientos del capital mobiliario), artículos 66 y 76 (escalas del ahorro) y artículo 101.4 (retención del 19 %). Consultado el 7 de octubre de 2026
• 02Agencia Tributaria: Manual práctico de Renta 2024, rendimientos a integrar en la base imponible del ahorroLos rendimientos de la cesión a terceros de capitales propios se integran en la base imponible del ahorro. Consultado el 7 de octubre de 2026
• 03Banco Central Europeo: Estrategia de política monetariaObjetivo de inflación del 2 % a medio plazo. Consultado el 7 de octubre de 2026
• 04U.S. SEC Investor.gov: What is compound interest? (en inglés)Cómo funciona el interés compuesto y la regla del 72
• 05U.S. SEC Investor.gov: Compound Interest Calculator (en inglés)Calculadora oficial con capital inicial, aportación mensual, plazo y tipo
• 06CFPB: How does compound interest work? (en inglés)En qué se diferencia el interés compuesto del simple

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