Kalkulator Tabungan Berjangka
Masukkan setoran bulanan, suku bunga tahunan, dan jangka waktu di kiri, beserta bunga sederhana atau majemuk dan status pajaknya, lalu lihat perkiraan nilai jatuh tempo, bunga sebelum dan sesudah pajak, serta bagaimana saldo tumbuh dari waktu ke waktu dalam grafik dan jadwal di kanan.
Masukan
Rencana tabungan
Bunga & pajak
Masukkan setoran bulanan, bunga, dan jangka waktu untuk melihat hasil.
Hasil
Masukkan setoran, bunga, dan jangka waktu untuk melihat bagaimana setoran dan bunga menumpuk dari waktu ke waktu.
- Total setoran
- —
- Bunga sebelum pajak
- —
- Pajak bunga (20%)
- —
- Bunga sesudah pajak
- —
- Imbal hasil efektif
- —
- Jangka waktu
- —
Jadwal
| Masukkan rencana Anda untuk melihat jadwal per bulan. |
Poin penting
Ini adalah perkiraan berdasarkan perhitungan tabungan berjangka pada umumnya. Bunga sederhana memberi bunga pada tiap setoran hanya untuk sisa bulan sampai jatuh tempo; bunga majemuk menambahkan bunga ke saldo setiap bulan. Bunga tabungan/deposito dikenai PPh Pasal 4 ayat (2) yang bersifat final sebesar 20% (untuk saldo di atas Rp7,5 juta). Nilai jatuh tempo sebenarnya dapat berbeda tergantung produk bank, metode perhitungan bunga, dan ketentuan pajak; pastikan ke bank Anda.
langsung bisa dipakai.
- Terlihat sejak awalArea input dan hasil dibuat jelas.
- Hasil lebih duluAngka utama ditaruh di depan, detail mengikuti seperlunya.
- Tidak banyak syaratTanpa akun atau data tambahan sebelum memakai alat.
Bagaimana Tabungan Berjangka Tumbuh: Setoran, Bunga, dan Pajak
Nilai jatuh tempo tabungan berjangka bermuara pada setoran bulanan Anda ditambah bunga yang dihasilkan tiap setoran selama tersimpan di rekening, dikurangi pajak atas bunga itu. Karena bunga tidak dikenakan pada seluruh saldo selama setahun penuh, suku bunga saja tidak menunjukkan berapa yang benar-benar Anda terima; karena itu alat ini merincinya dengan masukan di kiri, hasil di kanan, serta grafik dan jadwal di bawah.
Angka di sini adalah perkiraan berdasarkan perhitungan tabungan berjangka pada umumnya. Hasil sebenarnya bisa berbeda tergantung produk bank, metode bunga, dan situasi pajak Anda.
Nilai jatuh tempo terbagi menjadi setoran dan bunga
Tabungan berjangka —setoran rutin bulanan ke rekening yang dikunci untuk jangka tertentu— membangun saldo dari setoran tetap ditambah bunga. Total setoran mudah dijumlahkan, tetapi bunga bergantung pada berapa lama tiap setoran sudah menghasilkan, sehingga suku bunga bisa menyesatkan.
- Total setoran = setoran bulanan × jumlah bulan
- Nilai jatuh tempo = total setoran + bunga bersih
- Bunga bersih = bunga sebelum pajak − pajak atas bunga
Cara membaca masukan dan hasil
Di kiri, masukkan setoran bulanan, bunga tahunan, dan jangka waktu, lalu pilih bunga sederhana atau majemuk dan kena pajak atau bebas pajak. Saat nilai berubah, nilai jatuh tempo, grafik pertumbuhan, bunga sebelum dan sesudah pajak, serta jadwal per bulan langsung diperbarui. Tidak ada tombol hitung.
Bunga sederhana vs. bunga majemuk
Bunga sederhana memberi bunga pada tiap setoran hanya untuk sisa bulan sampai jatuh tempo. Bunga majemuk menambahkan bunga tiap bulan ke saldo sehingga ikut menghasilkan bunga. Dengan bunga dan jangka waktu sama, majemuk lebih besar; banyak tabungan berjangka bank memakai bunga sederhana.
- Sederhana: tiap setoran memperoleh bunga × sisa bulan
- Majemuk: tiap bulan (saldo + setoran) × (1 + bunga bulanan)
- Makin panjang jangka waktu dan tinggi bunga, makin besar selisihnya
Rumus bunga sederhana, dengan contoh
Setoran pertama menghasilkan bunga n bulan, setoran kedua n−1 bulan… dan setoran terakhir satu bulan. Bila dijumlahkan, bunga sebelum pajak adalah setoran bulanan × bunga bulanan × n(n+1)÷2.
- Bunga sebelum pajak = setoran bulanan × (bunga tahunan ÷ 12) × (n × (n+1) ÷ 2)
- Contoh: Rp1.000.000/bulan pada 3,5% selama 36 bulan → 1.000.000 × 0,002917 × 666 ≈ Rp1.942.500
- Dari setoran Rp36.000.000, itu menambah sekitar Rp1.942.500 bunga sebelum pajak
Bagaimana bunga dikenai pajak di Indonesia
Bunga tabungan dan deposito dikenai Pajak Penghasilan Pasal 4 ayat (2) yang bersifat final, artinya dipotong langsung oleh bank dan tidak dihitung lagi di SPT tahunan. Tarifnya 20% untuk saldo di atas Rp7,5 juta; bunga tabungan dengan saldo di bawah ambang itu umumnya tidak dipotong.
- PPh Pasal 4 ayat (2) final 20% atas bunga
- Dipotong langsung oleh bank saat bunga dibayarkan
- Pajak hanya atas bunga, bukan pokok setoran
Menabung tanpa potongan pajak
Sebagian saldo tabungan kecil (di bawah Rp7,5 juta) tidak dikenai pajak final atas bunganya, dan produk tertentu bisa memiliki perlakuan berbeda. Ini bukan aturan untuk semua rekening, jadi periksa ketentuan rekening Anda. Jika memilih "Bebas pajak" di alat ini, pajak dihitung nol.
Suku bunga vs. imbal hasil efektif
Karena Anda menyetor sedikit demi sedikit, bukan sekaligus di awal, suku bunga tidak dikenakan pada seluruh saldo selama seluruh jangka waktu. Akibatnya imbal hasil efektif —bunga bersih dibagi total setoran— lebih rendah dari suku bunga, sering sekitar separuhnya untuk rencana beberapa tahun.
- Imbal hasil efektif = bunga bersih ÷ total setoran × 100
- Imbal hasil efektif rencana berjangka di bawah bunga tertulisnya
- Deposito sekaligus menghasilkan atas seluruh dana sejak hari pertama
Membaca grafik dan jadwal
Grafik menunjukkan setoran (area bawah) dan bunga (pita atas) yang menumpuk seiring waktu, dengan garis penuh untuk total saldo dan garis putus-putus untuk setoran saja. Tabel di bawah mencantumkan setoran kumulatif, bunga kumulatif, dan saldo akhir pada tiap titik. Semua angka sebelum pajak; pajak dikenakan pada bunga saat jatuh tempo.
Tabungan berjangka vs. deposito sekaligus
Tabungan berjangka membagi setoran dari waktu ke waktu; deposito mengunci dana sekaligus. Pada bunga sama, deposito menghasilkan atas seluruh dana sejak hari pertama sehingga bunganya lebih besar. Tabungan berjangka unggul dalam membangun kebiasaan dan fleksibilitas arus kas —Anda menabung sambil jalan— sedangkan deposito cocok untuk dana yang sudah ada dan tak akan dipakai.
Perhatikan ketentuan suku bunga
Bunga di iklan sering merupakan bunga tertinggi yang mensyaratkan gaji masuk, saldo minimum, atau ketentuan lain. Bila tak terpenuhi, turun ke bunga dasar dan nilai jatuh tempo berkurang. Masukkan bunga yang benar-benar akan Anda terima, dan periksa apakah bunga tetap selama jangka waktu.
Kesalahan yang sering terjadi
Tabungan berjangka tampak sederhana, tetapi ada anggapan keliru yang umum.
- "Saya dapat bunga penuh" — pada rencana berjangka, imbal hasil efektif lebih rendah
- "Pajak diambil dari pokok" — hanya bunga yang dipajaki 20%
- Lupa bahwa bunga mengambang bisa turun di tengah jalan
- Mengira produk memakai bunga majemuk padahal sederhana
- Memakai bunga promo tertinggi tanpa memenuhi syaratnya
Daftar periksa sebelum mengandalkan perkiraan
Memeriksa hal berikut lebih dulu membuat perkiraan lebih dekat ke kenyataan.
- Apakah bunga yang dimasukkan adalah bunga yang benar-benar diterima, bukan promo?
- Apakah produk memakai bunga sederhana atau majemuk?
- Apakah kena pajak final 20%, atau termasuk pengecualian?
- Apakah Anda bisa menjaga setoran bulanan sepanjang jangka waktu?
- Apakah bunga tetap selama jangka waktu atau bisa berubah?
Pertanyaan yang Sering Diajukan tentang Tabungan Berjangka
Apakah saya mendapat bunga penuh pada tabungan berjangka?
Tidak atas seluruh setoran. Karena Anda menyetor sedikit demi sedikit, bunga tidak dikenakan pada seluruh saldo selama seluruh jangka waktu, sehingga imbal hasil efektif —bunga bersih dibagi total setoran— lebih rendah dari suku bunga, sering sekitar separuhnya untuk rencana beberapa tahun.
Mana yang lebih baik, bunga sederhana atau majemuk?
Pada bunga dan jangka waktu sama, bunga majemuk menghasilkan lebih banyak karena bunga tiap bulan ditambahkan ke saldo dan ikut berbunga. Banyak tabungan berjangka bank memakai bunga sederhana, jadi periksa ketentuan produk Anda.
Berapa pajak atas bunga tabungan?
Bunga tabungan/deposito dikenai PPh Pasal 4 ayat (2) final 20% untuk saldo di atas Rp7,5 juta, dipotong langsung oleh bank. Pajak hanya atas bunga, bukan pokok, dan yang Anda terima adalah bunga sesudah pajak.
Adakah cara menabung tanpa potongan pajak?
Bunga tabungan dengan saldo di bawah Rp7,5 juta umumnya tidak dipotong pajak final, dan produk tertentu bisa berbeda perlakuannya. Ini bukan aturan untuk semua rekening. Jika memilih "Bebas pajak" di sini, pajak dihitung nol, tetapi pastikan ketentuan rekening Anda.
Mengapa nilai jatuh tempo sebenarnya bisa berbeda?
Hasil nyata bergantung pada metode perhitungan bunga bank dan pembulatan, biaya, apakah bunga mengambang berubah di tengah jalan, dan situasi pajak Anda. Anggap ini perkiraan yang cukup dekat dan pastikan angka pastinya ke bank.
Apa itu imbal hasil efektif?
Imbal hasil efektif adalah bunga bersih yang Anda peroleh sebagai persentase dari total setoran. Karena rencana berjangka tidak mengenakan suku bunga pada seluruh saldo sepanjang jangka waktu, membandingkan imbal hasil efektif memberi gambaran lebih akurat antarproduk.
Bagaimana jika saya berhenti menyetor atau mencairkan lebih awal?
Berhenti menyetor hanya menghentikan pertumbuhan sejak saat itu. Mencairkan tabungan berjangka atau deposito sebelum jatuh tempo biasanya terkena penalti atas bunga. Alat ini mengasumsikan Anda menyetor sampai jatuh tempo, jadi pencairan dini akan menyisakan lebih sedikit dari perkiraan.
Ditinjau 2026-07-18. Bunga tabungan/deposito dikenai PPh Pasal 4 ayat (2) final 20% (saldo di atas Rp7,5 juta). Nilai sebenarnya bergantung pada produk dan situasi pajak Anda.