Kalkulator cicilan pinjaman

Pinjaman Rp500.000.000 dengan bunga 9% selama 15 tahun: angsuran anuitas Rp5.071.333 per bulan

Dengan pokok pinjaman Rp500.000.000, bunga 9% per tahun, dan jangka waktu 15 tahun (180 bulan), angsuran anuitas sebesar Rp5.071.333 per bulan dan total bunganya Rp412.839.909. Pada kondisi yang sama, pokok tetap dimulai dari Rp6.527.778 lalu turun sampai Rp2.798.571 pada angsuran terakhir, dengan total bunga paling kecil, yaitu Rp339.374.974. Metode bullet hanya membayar bunga Rp3.750.000 per bulan, kemudian melunasi pokok Rp500.000.000 sekaligus saat jatuh tempo, sehingga total bunganya Rp675.000.000.

Kalkulator ini membandingkan keempat metode dalam satu tabel, lalu menambahkan masa tenggang dan pelunasan sebagian untuk menghasilkan tabel angsuran per tahun. Bagian di bawah menjelaskan dengan angka aturan hitung tiap metode, seberapa besar masa tenggang dan pelunasan sebagian mengubah total bunga, apa itu metode berjenjang naik, dan mengapa hasilnya bisa berbeda beberapa rupiah dari tagihan bank.

Perbandingan empat metode (Rp500.000.000 · bunga 9% · 15 tahun)

Angsuran terakhir anuitas Rp5.071.302, yaitu Rp31 lebih kecil daripada angsuran lainnya, karena selisih pembulatan rupiah setiap bulan diselesaikan pada angsuran terakhir. Karena itu pada metode apa pun total pembayaran = pokok + total bunga selalu tepat.

Cara menghitung

1. Bunga bulanan adalah bunga per tahun dibagi 12. Bunga 9% berarti 0,75% per bulan. Bunga tiap bulan adalah sisa pokok bulan sebelumnya dikali 0,75%, dibulatkan ke rupiah. Bunga bulan pertama: Rp500.000.000 × 0,75% = Rp3.750.000.
2. Anuitas: angsuran yang sama setiap bulan, A = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), dengan P pokok, r bunga bulanan, dan n jumlah angsuran. Untuk Rp500.000.000 · 0,75% · 180 angsuran, hasilnya Rp5.071.332,92, dibulatkan menjadi Rp5.071.333. Bagian di luar bunga menjadi pelunasan pokok. Bulan pertama terdiri atas bunga Rp3.750.000 dan pokok Rp1.321.333.
3. Pokok tetap: pokok yang dibayar sama setiap bulan, yaitu P ÷ n = Rp2.777.778, sedangkan bunga dihitung dari sisa pokok yang menyusut. Angsuran pertama Rp6.527.778 dan kedua Rp6.506.945, jadi turun sekitar Rp20.833 setiap bulan.
4. Bullet: setiap bulan hanya membayar bunga Rp3.750.000, dan pada angsuran terakhir pokok Rp500.000.000 ikut dibayar sehingga menjadi Rp503.750.000.
5. Berjenjang naik: angsuran pertama paling kecil dan naik sebesar kenaikan yang diisi setiap bulan. Angsuran pertama dihitung mundur dari syarat bahwa sisa pokok menjadi 0 pada akhir jangka waktu. Dengan kenaikan Rp17.956 per bulan untuk Rp500.000.000 · 9% · 15 tahun, angsuran pertama Rp3.816.041 dan angsuran terakhir Rp7.030.006.
6. Pada angsuran terakhir, seluruh sisa pokok dilunasi. Selisih pembulatan angsuran sebelumnya diselesaikan di sini, sehingga tidak ada sisa pokok yang tertinggal atau berlebih beberapa rupiah.

Porsi pokok dan bunga berubah setiap tahun

Pada anuitas, angsuran sama setiap bulan, tetapi isinya terus bergeser. Di awal sisa pokok besar, sehingga sebagian besar angsuran adalah bunga, dan menjelang akhir hampir seluruhnya pokok. Tabel angsuran per tahun merangkum pergeseran ini dalam satuan tahun, dan "Lihat semua 180 angsuran" menampilkan seluruh angsuran satu per satu.

Pada tahun ke-1, 73% angsuran adalah bunga. Pada tahun ke-8 porsi pokok baru sedikit melampaui bunga (51%), dan pada tahun ke-15, 95% angsuran adalah pokok. Setelah 96 dari 180 angsuran, yaitu lebih dari separuh jangka waktu, sisa pokok masih Rp315.203.433 atau 63% dari pinjaman awal. Itulah ciri anuitas: pokok turun lambat di awal.

Masa tenggang tidak menghapus bunga

Selama masa tenggang pokok tidak dibayar dan hanya bunga yang dibayar. Beban bulanan ringan, tetapi sisa pokok tetap sama sehingga bunga periode itu ditambahkan penuh, dan setelah masa tenggang berakhir jangka waktu yang tersisa lebih pendek sehingga angsuran naik.

Masa tenggang harus lebih pendek daripada jangka waktu pinjaman. Metode bullet tidak mengenal masa tenggang, sehingga kolomnya disembunyikan.

Pelunasan sebagian: jangka waktu lebih pendek atau angsuran lebih kecil

Jika sebagian pokok dibayar ekstra pada angsuran tertentu, bunga sesudahnya berkurang. Ada dua cara memakai pokok yang berkurang itu. Jangka waktu lebih pendek mempertahankan angsuran dan memajukan tanggal lunas, sedangkan angsuran lebih kecil mempertahankan tanggal lunas dan menghitung ulang angsuran untuk sisa jangka waktu. Dengan jumlah yang sama, bunga yang dihemat berbeda jauh.

Kalkulator ini tidak memasukkan biaya atau penalti pelunasan dipercepat. Besarnya berbeda menurut negara, pemberi pinjaman, dan produk, serta bisa bergantung pada saat pelunasan. Periksa perjanjian kredit atau tanyakan kepada pemberi pinjaman, lalu kurangi biaya itu dari bunga yang dihemat sebelum membandingkan.

Berjenjang naik: angsuran pertama paling kecil, lalu naik dengan jumlah tetap

Pada metode berjenjang naik (graduated payment), angsuran pertama paling kecil dan naik dengan jumlah tetap setiap bulan. Kalkulator ini menghitung angsuran pertama secara mundur dari kenaikan yang diisi, agar sisa pokok menjadi 0 pada akhir jangka waktu. Jika kenaikan dikosongkan, terisi nilai contoh sekitar 95% dari batas atasnya, dan kenaikan 0 sama dengan anuitas.

Metode ini meringankan beban awal bagi yang penghasilannya diperkirakan naik, tetapi total bunganya Rp63.318.472 lebih besar daripada anuitas. Kenaikan punya batas atas. Jika angsuran pertama lebih kecil daripada bunga bulan pertama (Rp3.750.000), pokok justru bertambah di awal, sehingga kalkulator menolak kondisi itu dan menampilkan batas atasnya, yaitu Rp18.900 per bulan pada contoh ini. Apakah produk seperti ini tersedia, dan dengan syarat apa, bergantung pada pemberi pinjaman, jadi periksa informasi produknya.

Situasi berbeda, metode yang cocok berbeda

Mengapa bisa berbeda beberapa rupiah dari tagihan bank

Kalkulator ini membulatkan bunga tiap bulan ke rupiah penuh dan menyelesaikan sisa pokok pada angsuran terakhir. Bank bisa memakai hitungan harian (jumlah hari sebenarnya), aturan pembulatan, penanganan tanggal jatuh tempo pada hari libur, dan saat berlakunya perubahan bunga mengambang yang berbeda, sehingga angsuran bisa berselisih dari hasil di sini. Untuk Rp10.000.000 dengan bunga 9% selama 12 bulan secara anuitas, nilai teoretisnya Rp874.514,77, sedangkan kalkulator ini menampilkan Rp874.515 dan Rp874.512 pada angsuran terakhir. Itu cukup untuk membandingkan dan merencanakan, tetapi angka di perjanjian kredit dan jadwal angsuran dari pemberi pinjaman tetap menjadi acuan akhir.

Kesalahan yang sering terjadi

• Memasukkan bunga flat sebagai bunga per tahun. Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang jangka waktu, sedangkan kalkulator ini menghitung bunga dari sisa pokok. Angka flat yang dimasukkan di sini menghasilkan angsuran lebih kecil daripada kenyataan, jadi minta bunga efektif per tahun atau jadwal angsuran dari pemberi pinjaman.
• Memasukkan bunga bulanan. Isi 9, bukan 0,75. Dengan 0,75 bunga terhitung 12 kali lebih kecil.
• Memilih metode hanya dari total bunga. Pokok tetap memang menghemat bunga, tetapi angsuran pertamanya Rp1.456.445 lebih besar daripada anuitas. Arus kas di awal perlu dilihat bersamaan.
• Mengira masa tenggang membebaskan bunga. Masa tenggang 12 bulan menambah total bunga Rp13.267.510.
• Menghitung penghematan pelunasan sebagian tanpa biaya. Jika pemberi pinjaman mengenakan penalti atau biaya, kurangi dulu dari bunga yang dihemat sebelum menilai.
• Salah membaca satuan jangka waktu. Periksa tombol satuan. 15 tahun sama dengan 180 bulan.
• Mengisi kenaikan berjenjang naik terlalu besar. Jika angsuran pertama lebih kecil daripada bunga, pokok bertambah sehingga kondisi itu tidak dihitung. Kurangi kenaikan sesuai batas yang ditampilkan.

Batasan dan perhatian

• Hanya bunga tetap. Waktu dan besar perubahan bunga pada kredit bunga mengambang tidak diperhitungkan.
• Bunga yang dipakai adalah bunga nominal bulanan (bunga per tahun ÷ 12), tanpa hitungan harian.
• Pelunasan sebagian hanya bisa diisi satu kali. Biaya pelunasan dipercepat, provisi, administrasi, asuransi, dan biaya lain tidak dihitung.
• Berjenjang naik hanya menangani satu struktur, yaitu kenaikan nominal tetap setiap bulan. Kenaikan persentase atau kenaikan tahunan tidak dihitung.
• Rentang input: pokok sampai Rp100 triliun, jangka waktu 600 bulan, dan bunga sampai 50%. Kalkulator ini tidak menilai kelayakan kredit atau jumlah pinjaman yang bisa diperoleh, karena itu ditentukan pemberi pinjaman.

Tanggal acuan Nilai contoh dalam artikel ini adalah hasil hitung modul per 6 Oktober 2026. Bunga 9% hanyalah contoh, dan bunga sebenarnya mengikuti penawaran serta perjanjian dari pemberi pinjaman.

Sumber

• 01OJK — Edukasi KeuanganMateri edukasi keuangan mencakup biaya serta hak dan kewajiban atas produk jasa keuangan; rujukan untuk memeriksa biaya dan ketentuan perjanjian kredit. Dicek 6 Oktober 2026
• 02OJK — POJK 13 Tahun 2024: Transparansi dan Publikasi Suku Bunga Dasar Kredit bagi Bank Umum KonvensionalKetentuan transparansi suku bunga kredit bank umum, termasuk pemberitahuan perubahan suku bunga dan konversi bunga flat ke efektif dalam surat penawaran. Dicek 6 Oktober 2026

Pertanyaan yang sering diajukan

Alat yang dipakai bersama