Kalkulator Bunga Majemuk dengan Setoran Berkala

Setoran Rp3 juta per bulan dengan imbal hasil 5% per tahun selama 10 tahun menjadi sekitar Rp465,0 juta

Kalkulator ini menghitung berapa nilai akhir dana awal dan setoran bulanan yang tumbuh dengan imbal hasil rata-rata per tahun. Jika Anda menyetor Rp3.000.000 setiap bulan selama 10 tahun, total setoran adalah Rp360.000.000, dan dengan imbal hasil 5% per tahun nilai akhirnya Rp464.976.168, sehingga keuntungannya Rp104.976.168. Jika setoran yang sama berjalan 20 tahun, dana Rp720.000.000 menjadi Rp1.222.373.349. Jangka waktu dua kali lipat membuat keuntungan hampir lima kali lipat.

Berikut penjelasan cara menghitung, perbedaan imbal hasil tahunan dengan bunga majemuk bulanan, hasil menurut jangka waktu dan imbal hasil, setoran awal dan akhir bulan, aturan 72, pajak dan inflasi di Indonesia, menghitung mundur dari target, kesalahan yang sering terjadi, serta batasan kalkulator.

Cara menghitung

1. Isi dana awal dan setoran bulanan. Salah satunya boleh 0.
2. Isi jangka waktu dalam tahun atau bulan, lalu imbal hasil rata-rata per tahun. Angka negatif juga bisa dipakai untuk membayangkan kerugian.
3. Pilih waktu setoran. Setoran awal bulan sudah ikut tumbuh pada bulan itu, sedangkan setoran akhir bulan masuk setelah pertumbuhan bulan tersebut.
4. Pada bagian yang bisa dibuka, Anda dapat mengubah tarif pajak, inflasi, kenaikan setoran per tahun, dan target dana. Pada awalnya pajak 0% dan inflasi 2,5%.
5. Nilai akhir setelah pajak tampil besar di kotak hasil, dan batang menunjukkan porsi setoran dan keuntungan. Tabel di bawahnya menampilkan setoran dan nilai akhir tiap tahun untuk tahun ke-1 sampai ke-10, lalu tiap 5 tahun.

Imbal hasil bulanan dihitung dengan i = (1 + imbal hasil per tahun)^1/12 − 1. Pada 5% per tahun, i sekitar 0,4074%, dan setelah 12 kali tumbuh hasilnya tepat 5%. Untuk setoran awal bulan, setoran ditambahkan lebih dulu lalu dikalikan (1 + i). Untuk setoran akhir bulan, saldo dikalikan (1 + i) lebih dulu lalu setoran ditambahkan. Dana awal tumbuh sejak bulan pertama, sehingga Rp100.000.000 dengan imbal hasil 5% per tahun selama 10 tahun menjadi Rp100.000.000 × 1,05¹⁰ = Rp162.889.463.

Imbal hasil tahunan berbeda dari bunga majemuk bulanan ala bank

Produk dengan "bunga 5% per tahun, dimajemukkan bulanan" memakai 5% ÷ 12 = 0,4167% per bulan, sehingga setelah satu tahun dana tumbuh sekitar 5,12%, sedikit lebih dari 5%. Imbal hasil investasi biasanya dinyatakan sebagai pertumbuhan nyata selama satu tahun. Karena itu kalkulator ini mengubah imbal hasil bulanan agar 5% per tahun menjadi tepat 5% setelah satu tahun. Untuk setoran Rp3.000.000 per bulan selama 10 tahun di awal bulan, imbal hasil 5% per tahun menghasilkan Rp464.976.168, sedangkan bunga 5% per tahun yang dimajemukkan bulanan menghasilkan Rp467.787.867, selisih Rp2.811.699. Untuk produk dengan suku bunga tetap seperti deposito atau tabungan berjangka, hitung juga dengan kalkulator tabungan berjangka.

Hasil menurut jangka waktu dan imbal hasil

Kedua tabel memakai setoran awal bulan dan nilai sebelum pajak. Semakin lama jangka waktunya dan semakin tinggi imbal hasilnya, keuntungan tumbuh lebih cepat daripada setoran. Penyebabnya, keuntungan yang sudah terkumpul ikut menghasilkan keuntungan lagi. Itulah bunga majemuk.

Setoran awal bulan dan akhir bulan

Setoran di awal bulan ikut tumbuh pada bulan yang sama, sehingga setiap setoran memperoleh satu bulan pertumbuhan tambahan. Untuk Rp3.000.000 per bulan, 10 tahun, dan 5% per tahun, setoran awal bulan menghasilkan Rp464.976.168 dan setoran akhir bulan Rp463.089.484, selisih Rp1.886.684. Jika Anda menyetor pada pertengahan bulan, hasilnya berada di antara kedua angka itu.

Aturan 72 untuk memperkirakan waktu menggandakan dana

Bagi 72 dengan imbal hasil per tahun (%) untuk memperkirakan berapa tahun dana menjadi dua kali lipat. Situs edukasi investor Komisi Sekuritas dan Bursa AS (SEC) juga memperkenalkan cara ini. Pada 5% per tahun, 72 ÷ 5 = 14,4 tahun, sedangkan nilai tepatnya log 2 ÷ log 1,05 = 14,21 tahun. Pada 7%, hasilnya sekitar 10,3 tahun (tepatnya 10,24 tahun), dan pada 10% hasilnya 7,2 tahun (tepatnya 7,27 tahun). Selama imbal hasil tidak terlalu tinggi atau rendah, perkiraan ini cukup dekat.

Pajak dan inflasi di Indonesia

Di Indonesia, bunga deposito dan tabungan dikenai PPh final sebesar 20% dari jumlah bruto bunga bagi wajib pajak dalam negeri. Pemotongan tidak dilakukan jika jumlah deposito dan tabungan tidak melebihi Rp7.500.000 dan tidak dipecah-pecah (PP No. 123 Tahun 2015, lihat pajak.go.id). Untuk reksa dana, saham, obligasi, dan produk lain, perlakuan pajaknya berbeda menurut produk, sehingga kalkulator ini tidak mengisi tarif untuk Anda.

Kalkulator ini memakai pajak 0% sebagai nilai awal. Jika produk Anda dikenai tarif tertentu, isi kolom tarif pajak dengan angka itu. Pajak dihitung sederhana: satu kali atas seluruh keuntungan di akhir jangka waktu, dan jika tidak ada keuntungan maka pajaknya Rp0. Sebagai contoh, dana awal Rp100.000.000 dengan setoran Rp3.000.000 per bulan selama 10 tahun pada imbal hasil 5% per tahun menghasilkan Rp627.865.630. Dengan tarif 20% atas keuntungan, nilai setelah pajak menjadi Rp594.292.504.

Uang di masa depan kehilangan daya beli seiring naiknya harga. Pemerintah menetapkan sasaran inflasi 2,5% dengan kisaran ±1% untuk tahun 2025 sampai 2027 (PMK No. 31 Tahun 2024, lihat Bank Indonesia), sehingga nilai awal inflasi di kalkulator ini 2,5%. Pada contoh di atas, nilai setelah pajak 20% yang disesuaikan dengan inflasi 2,5% setara Rp464.260.355 dalam uang hari ini.

Setoran bulanan yang dibutuhkan untuk mencapai target

Jika Anda mengisi target dana, kalkulator menampilkan bulan ketika nilai setelah pajak pertama kali mencapai target dan setoran bulanan yang dibutuhkan dalam jangka waktu yang Anda pilih. Sebagai contoh, dengan setoran Rp5.000.000 per bulan selama 20 tahun pada imbal hasil 7% per tahun, nilai akhirnya Rp2.552.030.305, dan setelah pajak 20% menjadi Rp2.281.624.244, sehingga target Rp3.000.000.000 belum tercapai. Untuk mencapai Rp3.000.000.000 setelah pajak dalam waktu yang sama, dibutuhkan setoran Rp6.574.264 per bulan. Tanpa pajak, setoran yang dibutuhkan Rp5.877.674. Jika Anda mengisi kenaikan setoran per tahun, angka yang tampil adalah setoran bulanan tahun pertama.

Kenaikan setoran per tahun juga bisa dihitung. Jika Anda mulai dari Rp3.000.000 per bulan dan menaikkannya 5% setiap tahun, total setoran selama 10 tahun adalah Rp452.804.131, dan nilai akhir pada imbal hasil 5% per tahun adalah Rp573.490.866.

Kesalahan yang sering terjadi

• Mengisi imbal hasil bulanan di kolom tahunan: imbal hasil 0,5% per bulan yang diisi sebagai 0,5% per tahun membuat hasilnya jauh lebih kecil. Imbal hasil 0,5% per bulan setara sekitar 6,17% per tahun.
• Menyamakan bunga bank dengan imbal hasil investasi: bunga majemuk bulanan memakai bunga tahunan ÷ 12, sehingga hasilnya sedikit lebih besar daripada imbal hasil tahunan dengan angka yang sama.
• Menganggap nilai sebelum pajak sebagai uang yang diterima: pada produk yang dikenai pajak, sebagian keuntungan dipotong.
• Membaca nilai jauh di masa depan sebagai nilai uang hari ini: Rp2.456.093.548 setelah 30 tahun setara sekitar Rp1.170.924.633 dalam uang hari ini pada inflasi 2,5%.
• Menganggap imbal hasil masa lalu akan berulang tiap tahun: imbal hasil nyata naik turun, dan pada tahun yang merugi nilai akhir bisa di bawah dana yang disetor.

Batasan

• Imbal hasil dianggap sama setiap tahun. Jika imbal hasil nyata berbeda tiap tahun, hasil setoran berkala juga berbeda walaupun rata-ratanya sama.
• Pajak dihitung sederhana, satu kali atas seluruh keuntungan di akhir. Pemotongan tiap periode, batas bebas pajak, penggabungan untung rugi, dan biaya produk tidak diperhitungkan.
• Setoran dianggap terjadi satu kali per bulan, di awal atau akhir bulan. Bunga majemuk harian tidak didukung.
• Jangka waktu maksimal 50 tahun (600 bulan), dan jumlah uang ditampilkan dibulatkan ke rupiah.

Tanggal pengecekan Ketentuan PPh final bunga deposito dan sasaran inflasi dicek pada 2026-10-07 di situs Direktorat Jenderal Pajak dan Bank Indonesia. Aturan dapat berubah, jadi periksa halaman resminya untuk keadaan terbaru.

Sumber

• 01Direktorat Jenderal Pajak: PPh Pasal 4 ayat (2)PPh final 20% atas bunga deposito dan tabungan, batas Rp7.500.000
• 02Bank Indonesia: InflationSasaran inflasi 2025-2027 sebesar 2,5% dengan kisaran ±1%
• 03U.S. SEC Investor.gov: What is compound interest?Cara kerja bunga majemuk dan aturan 72
• 04U.S. SEC Investor.gov: Compound Interest CalculatorKalkulator resmi dengan dana awal, setoran bulanan, jangka waktu, dan bunga

Pertanyaan yang sering diajukan

Alat terkait