¿Cuánto coche me puedo permitir?

Con 2200 € netos al mes, un coche de 25.000 € financiado a 72 meses se lleva el 27,3 % de tus ingresos, por encima de la línea del 20 %

En España no hay una cifra oficial que diga cuánto del sueldo puede irse en el coche. Lo más parecido es la recomendación del Banco de España: el conjunto de tus deudas, préstamo del coche incluido, no debería pasar del 40 % de los ingresos netos mensuales. Esa cifra es un techo para todas las deudas a la vez, no un presupuesto para el coche. Para el coche en concreto, la regla más citada viene de Estados Unidos: NerdWallet aconseja que la cuota no pase del 10 % de lo que cobras en neto y que el gasto total del coche (cuota, combustible, seguro y mantenimiento) se quede entre el 15 % y el 20 %. Esta calculadora usa el 20 % como línea y comprueba aparte el 40 % del Banco de España.

En el ejemplo pagas 5000 € de entrada y financias 20.000 € con un TIN del 8 % a 72 meses: la cuota es de 351 €. Suma 250 € de gastos al mes, que son el seguro (500 € al año) y el impuesto de circulación (100 € al año) divididos entre 12, más 120 € de combustible, 50 € de mantenimiento y 30 € de aparcamiento y peajes. El coche se lleva 601 € al mes, el 27,3 % de 2200 €. Son 161 € al mes por encima de la línea del 20 % (440 €), así que el resultado es "Demasiado caro". Con la misma entrada, TIN, plazo y gastos, el precio de coche acorde a estos ingresos es de unos 15.800 €. El endeudamiento, en cambio, se queda en el 16,0 %, muy por debajo del 40 %: el coche puede caber en el banco y aun así apretar tu presupuesto. Si pones tus cifras arriba, cambian a la vez el indicador, la barra de ingresos, las comprobaciones y la tabla de plazos.

Para qué sirve y cuándo usarla

• Antes de ir al concesionario: muchas ofertas anuncian un "precio sujeto a financiación" más bajo que el precio de venta, y parece que el coche sale más barato si lo financias con ellos. El Banco de España responde que eso nunca será así y pide sumar entrada, comisión de apertura, cuotas y cuota final para comparar ese total con el precio al contado. Saber antes qué precio encaja en tus ingresos te da un tope claro para negociar.
• Cuando te ofrecen una cuota final: en la compra con cuota final, la cuota mensual es baja, pero el último pago, según el Banco de España, suele ser de un importe mucho más elevado que el resto. Introduce la cuota mensual con "Cuota mensual directa" y guarda aparte el dinero de esa cuota final, o el valor que tendrás que cubrir si devuelves o cambias el coche.
• Cuando comparas renting con compra: pon la cuota del renting con "Cuota mensual directa" y deja vacías las casillas de los gastos que ya incluya, como el seguro o el mantenimiento. Así comparas las dos opciones con la misma medida: qué parte de tus ingresos netos se lleva el coche.
• Cuando el plazo se alarga: el Banco de España señala que lo habitual es pagar un coche en 3 o 4 años, pero hay ofertas a 84 y 96 meses. En el ejemplo, pasar de 72 a 96 meses baja el porcentaje solo hasta el 24,2 % y añade 1896 € de intereses. La tabla de plazos enseña las dos cosas a la vez.
• Si ya tienes hipoteca u otras deudas: pon lo que pagas cada mes en "Otras deudas" y la comprobación del 40 % del Banco de España suma la cuota del coche a todo lo demás. Si te faltara dinero a final de mes, el resultado pasa a "Déficit".
• Si cambian tus ingresos: un cambio de trabajo, una reducción de jornada o una excedencia pueden convertir un coche asumible en uno demasiado caro. Prueba antes con los ingresos que vas a tener.

Cómo se calcula

1. Cuota mensual (sistema francés, cuotas iguales) = capital financiado × interés mensual ÷ (1 − (1 + interés mensual)^−meses). El capital es el precio menos la entrada, y el interés mensual es el TIN ÷ 12. En el ejemplo, 20.000 € × 0,6667 % ÷ (1 − 1,006667⁻⁷²) = 351 €. La TAE no se usa para la cuota porque incluye comisiones y gastos; sirve para comparar ofertas. En un renting o una cuota final, pon la cuota del contrato.
2. Gastos mensuales del coche = seguro ÷ 12 + IVTM ÷ 12 + combustible o recarga + mantenimiento y neumáticos + aparcamiento y peajes. El seguro y el impuesto de circulación se pagan una vez al año, así que al dividirlos entre 12 ves lo que deberías apartar cada mes. En el ejemplo, 42 + 8 + 120 + 50 + 30 = 250 €.
3. Porcentaje del gasto del coche = (cuota + gastos) ÷ ingresos netos mensuales, redondeado a un decimal antes de decidir el resultado. En el ejemplo, 601 ÷ 2200 = 27,3 %.
4. Te queda = ingresos netos − gasto del coche − otras deudas. Si sale negativo, el resultado es "Déficit" sea cual sea el porcentaje.
5. Precio de coche acorde a tus ingresos = entrada + (el menor entre ingresos × 20 % e ingresos − otras deudas, menos los gastos) × (1 − (1 + interés mensual)^−meses) ÷ interés mensual. Parte del dinero que queda para la cuota dentro de la línea y calcula cuánto capital podrías devolver con él al mismo TIN y plazo. En el ejemplo, 5000 € + 190 € × 57,035 = unos 15.837 €, que se redondea a la baja de 100 en 100 hasta 15.800 €. Si los gastos ya agotan la línea, no queda margen para ninguna cuota.
6. Endeudamiento = (cuota del coche + otras deudas) ÷ ingresos netos, comparado con el 40 % del Banco de España. En el ejemplo, 351 ÷ 2200 = 16,0 %.

Resultados y de dónde salen las líneas

La lista "Otras reglas orientativas" que aparece bajo el resultado no cambia el veredicto. Muestra si la cuota sola se queda en el 10 % de tus ingresos netos (NerdWallet), si la cuota del coche sumada a tus otras deudas no pasa del 40 % (Banco de España) y si te queda dinero a final de mes. Las dos referencias miden cosas distintas: el 40 % es el máximo prudente para todas tus deudas, incluida una hipoteca, mientras que el 20 % solo mira el coche, pero cuenta también lo que cuesta tenerlo. Por eso, como en el ejemplo, un coche puede cumplir el 40 % y aun así salir "Demasiado caro".

Cómo cambia el porcentaje con el precio del coche

Ingresos netos de 2200 € al mes, entrada del 20 % del precio, TIN del 8 % a 72 meses y 250 € de gastos al mes (los del ejemplo). Solo cambia el precio.

Ni siquiera el coche de 10.000 € llega a "Holgado", porque los gastos solos ya se llevan 250 €, el 11,4 % de 2200 €. Con estos gastos, bajar del 10 % pasa por recortar seguro, combustible o aparcamiento antes que por buscar un coche más barato. En la fila de 25.000 € la entrada es la del ejemplo (5000 €), por eso coincide con él.

Precio de coche acorde a cada nivel de ingresos

Es el precio máximo con el que el gasto del coche no pasa del 20 % de los ingresos netos, con una entrada del 20 % del precio, un TIN del 8 % y 250 € de gastos al mes sean cuales sean los ingresos. Los precios se redondean a la baja de 100 en 100 €. Las tres columnas solo cambian el plazo.

Con ingresos bajos, los gastos se comen casi toda la línea del 20 %: con 1400 € solo quedan 30 € para la cuota, y el precio que puedes financiar cae en picado. Alargar el plazo sube el precio que "cabe", pero lo paga en intereses: con 2200 € pasas de 13.500 € a 72 meses a 16.800 € a 96. La cifra de 15.800 € del ejemplo es más alta que la de esta tabla para 2200 € porque allí la entrada es fija (5000 €) y aquí es el 20 % del precio. Si tu seguro o tus kilómetros son distintos, ponlos arriba y la fila "Precio de coche acorde a tus ingresos" se recalcula con tus cifras.

Qué cambia al alargar el plazo

El préstamo del ejemplo (20.000 € al 8 % TIN), cambiando solo el plazo.

De 36 a 96 meses, la cuota baja de 627 € a 283 €, pero los intereses suben de 2572 € a 7168 €, casi 2,8 veces más, y el porcentaje sigue por encima del 20 %. El tipo depende de la entidad y de tu perfil. Como referencia, la TAE media de los préstamos al consumo nuevos en España fue del 8,01 % en agosto de 2026, según las estadísticas de tipos de interés del BCE (dato provisional), con un tipo efectivo sin comisiones del 7,16 %. A eso se puede sumar una comisión de apertura, que según el Banco de España suele ser del 1 % al 3 % del préstamo: entre 200 € y 600 € para 20.000 €. Pide la TAE de cada oferta y compárala, y pon el TIN del contrato en la calculadora.

Gastos que se suelen olvidar

• Impuesto de matriculación y gastos de la compra: se pagan una vez, así que van en el precio y no en los gastos mensuales. El impuesto depende de las emisiones oficiales de CO₂: en la Península e Illes Balears, salvo que tu comunidad autónoma haya aprobado otros tipos, es del 0 % hasta 120 g/km, del 4,75 % de 120 a 160 g/km, del 9,75 % de 160 a 200 g/km y del 14,75 % desde 200 g/km. Pide el precio final por escrito, con transporte, preentrega y matriculación.
• Impuesto de circulación (IVTM): la ley fija una cuota mínima por caballos fiscales (para turismos, 12,62 € con menos de 8 CV fiscales, 34,08 € de 8 a 11,99, 71,94 € de 12 a 15,99, 89,61 € de 16 a 19,99 y 112,00 € desde 20), y cada ayuntamiento puede multiplicarla por un coeficiente de hasta 2. También puede bonificar hasta un 75 % según el carburante o el motor y su efecto en el medio ambiente. Mira la ordenanza o el recibo de tu ayuntamiento.
• Seguro: la diferencia entre terceros, terceros ampliado y todo riesgo es grande, y la prima sube con conductores noveles o con siniestros previos. Si financias, comprueba si la entidad exige o vincula algún seguro y súmalo. Pon la prima de un presupuesto real para el coche que estás mirando.
• Combustible o recarga: la gasolina 95 costaba de media 1,849 €/L en España a 5 de octubre de 2026, impuestos incluidos (Boletín Petrolero de la UE). Con 1000 km al mes y 6,5 L/100 km son 65 litros, unos 120 €. Si haces muchos kilómetros para ir a trabajar, sube en proporción.
• Mantenimiento, neumáticos e ITV: revisiones, aceite, neumáticos, frenos y la ITV cuando le toque al coche. Son gastos irregulares, así que conviene repartirlos por mes. Los 50 € del ejemplo son solo una suposición.
• Aparcamiento y peajes: una plaza de garaje, la zona azul o verde o los peajes del trayecto al trabajo son gastos fijos de cada mes.

Errores frecuentes

• Mirar solo la cuota: la cuota del ejemplo, 351 €, es el 16,0 % de los ingresos, pero con los 250 € de gastos el coche llega al 27,3 %.
• Usar el sueldo bruto: los gastos se pagan con lo que te ingresan. Si divides el bruto anual entre 12, el porcentaje sale más bajo de lo real. Con 14 pagas, o divides el neto anual entre 12 o usas la nómina ordinaria, que es la opción más prudente.
• Fiarte del precio "con financiación": el descuento por financiar con el concesionario se paga con intereses y comisiones. Compara el total financiado con el precio al contado antes de firmar.
• Olvidar la cuota final: en la compra con cuota final, el último pago es muy superior a las cuotas mensuales. Si no tienes ese dinero ahorrado, tendrás que refinanciarlo o, si el contrato lo permite, devolver o cambiar el coche.
• Alargar el plazo para que cuadre: el porcentaje baja, pero pagas más intereses y pasas más tiempo debiendo más de lo que vale el coche, lo que encarece cambiarlo antes de tiempo.
• Contar dos veces el seguro del renting: si la cuota del renting ya incluye seguro, mantenimiento o impuestos, deja vacías esas casillas. Revisa en el contrato qué entra en la cuota.

Límites y advertencias

• Las líneas del 20 % y el 10 % son reglas orientativas de una web de finanzas personales estadounidense, y el 40 % es una recomendación del Banco de España. Ninguna es un límite legal ni un criterio de concesión: la aprobación y el tipo dependen de tu perfil y de la entidad.
• El mismo porcentaje pesa distinto según el alquiler, los hijos o tus metas de ahorro. Si tienes muchos gastos fijos, ponte una línea propia más baja.
• La cuota se calcula con el sistema francés a tipo fijo, sin comisiones. Para cuota final, renting, tipo variable o seguros financiados, pon la cuota del contrato con "Cuota mensual directa".
• El precio, la entrada, el TIN, los ingresos y los gastos de seguro, IVTM, mantenimiento y aparcamiento del ejemplo son ilustrativos, no medias. El precio del combustible viene de la fuente citada, pero cambia cada semana.
• La depreciación y el valor de reventa no entran en el cálculo. Cuanto más tiempo debas más de lo que vale el coche, más difícil será cambiarlo a mitad del préstamo.
• Todo se calcula en tu navegador y no se envía nada a ningún servidor. "Copiar enlace" mete tus datos en la dirección, así que revisa lo que compartes.

Fuentes

• 01Consultas frecuentes: capacidad de endeudamiento — Portal del Cliente Bancario, Banco de EspañaLa parte de los ingresos destinada a pagar deudas no debería sobrepasar el 40 % de los ingresos netos mensuales; es el máximo recomendado de endeudamiento total e incluye el préstamo del coche
• 02¿En qué te fijas al comprar un coche? ¡No minusvalores la financiación! — Banco de España27/08/2024: el precio sujeto a financiación no hace el coche más barato; comisión de apertura normalmente del 1 % al 3 % del préstamo; la cuota final suele ser mucho más elevada; lo habitual es pagar en 3 o 4 años
• 03How Much Should My Car Payment Be? — NerdWalletActualizado el 12 de enero de 2026: cuota de hasta el 10 % de los ingresos netos mensuales y gasto total del coche (combustible, seguro y mantenimiento incluidos) del 15 % al 20 %
• 04How Long Should My Car Loan Be? — Edmunds19 de noviembre de 2025: la regla 20/4/10 (20 % de entrada, préstamo a cuatro años y gasto del coche de hasta el 10 % de los ingresos netos), presentada como una idea ya desfasada
• 05Tipos de interés bancarios, préstamos a hogares para consumo, España (MIR) — Portal de datos del BCENuevas operaciones, agosto de 2026: TAE 8,01 % (provisional); tipo efectivo sin comisiones (TEDR) 7,16 %
• 06Weekly Oil Bulletin — Comisión Europea (Boletín Petrolero)Precios con impuestos en España a 5 de octubre de 2026: Euro-super 95 1849,10 € por 1000 litros
• 07Real Decreto Legislativo 2/2004, Ley Reguladora de las Haciendas Locales, artículo 95 — BOECuadro de cuotas del IVTM para turismos, coeficiente municipal de hasta 2 y bonificaciones de hasta el 75 % por carburante o motor; texto consolidado, última actualización publicada el 07/10/2026
• 08Ley 38/1992, de Impuestos Especiales, artículo 70 — BOETipos del impuesto especial sobre determinados medios de transporte según emisiones de CO₂: 0 %, 4,75 %, 9,75 % y 14,75 % en la Península e Illes Balears si la comunidad autónoma no ha aprobado otros; texto consolidado, última actualización publicada el 30/09/2026

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