Kalkulator Kemampuan Kredit Mobil

Dengan gaji bersih Rp20 juta, kredit mobil Rp250 juta selama 48 bulan membuat biaya mobil mencapai 37,4% penghasilan, jauh di atas batas 20%

Banyak orang menilai kemampuan kredit mobil hanya dari besar cicilan. Padahal setiap bulan masih ada asuransi, pajak, BBM, servis, parkir, dan tol. OJK dalam buku saku literasi keuangannya menyarankan rasio cicilan utang paling tinggi 30% dari penghasilan per bulan, sedangkan situs keuangan Amerika Serikat NerdWallet menyarankan cicilan mobil paling banyak 10% dari gaji bersih dan seluruh biaya mobil paling banyak 15–20%. Kalkulator ini memakai 20% dari penghasilan bersih sebagai batas untuk total biaya mobil, yaitu cicilan ditambah biaya operasional.

Dalam contoh, mobil seharga Rp250 juta dibeli dengan DP 20% (Rp50 juta), lalu sisa Rp200 juta dikredit dengan bunga efektif 7% per tahun selama 48 bulan sehingga cicilannya Rp4.789.249 per bulan. Asuransi all risk Rp5.200.000 dan pajak tahunan Rp4.343.000 dibagi 12, lalu ditambah BBM Rp1.000.000, servis Rp300.000, serta parkir dan tol Rp600.000, sehingga biaya operasionalnya Rp2.695.250. Totalnya Rp7.484.499 per bulan, atau 37,4% dari penghasilan bersih Rp20 juta. Angka ini melewati batas 20% (Rp4 juta) sebesar Rp3.484.499 per bulan sehingga hasilnya "Berisiko". Dengan DP, bunga, tenor, dan biaya operasional yang sama, harga mobil yang sesuai dengan penghasilan ini adalah sekitar Rp104 juta.

Perhatikan bahwa cicilannya saja hanya 23,9% dari penghasilan, masih di bawah batas 30% dari OJK. Aturan cicilan bisa lolos, tetapi total biaya mobil tetap terlalu berat. Kalau angka bunga 7% yang sama dihitung flat, cicilan naik menjadi Rp5.333.333 dan rasionya menjadi 40,1%. Masukkan angka Anda sendiri di kalkulator di atas untuk melihat indikator rasio, batang yang menunjukkan ke mana penghasilan bersih terpakai, cek dengan patokan lain, dan perbandingan tenor.

Mengapa dihitung, dan kapan dipakai

• Sebelum memilih mobil dan DP: di dealer, pembicaraan biasanya berputar pada DP dan cicilan per bulan. Biaya yang benar-benar keluar setiap bulan adalah cicilan ditambah asuransi, pajak, BBM, servis, parkir, dan tol. Dalam contoh, biaya operasional saja sudah 13,5% dari gaji bersih. Mengetahui harga mobil yang sesuai sebelum memilih tipe membuat perbandingan penawaran lebih mudah.
• Saat membandingkan simulasi dari leasing: dua penawaran dengan angka bunga yang sama bisa berbeda jauh jika yang satu flat dan yang lain efektif. Pilih jenis bunga di kalkulator, lalu bandingkan cicilan dan total bunganya.
• Saat memilih tenor: tenor 60 bulan menurunkan cicilan, tetapi total bunga naik. Dalam contoh, tenor 60 bulan menurunkan rasio dari 37,4% menjadi 33,3%, dan total bunganya bertambah Rp7.730.448 dibandingkan 48 bulan. Rasionya tetap di atas batas.
• Saat membandingkan dengan ojek online, taksi, atau transportasi umum: mobil menambah biaya tetap setiap bulan meskipun jarang dipakai. Angka biaya mobil per bulan dari kalkulator bisa dibandingkan langsung dengan pengeluaran transportasi Anda sekarang.
• Saat penghasilan atau utang berubah: pindah kerja, cuti, menikah, atau mengambil KPR bisa mengubah mobil yang tadinya "Wajar" menjadi "Berisiko". Isi kolom cicilan lain dengan angka setelah perubahan untuk melihat sisa uang per bulan.

Cara menghitung

1. Cicilan dengan bunga efektif (anuitas) = pokok pinjaman × bunga per bulan ÷ (1 − (1 + bunga per bulan)^−tenor). Pokok pinjaman = harga mobil − DP, dan bunga per bulan = bunga per tahun ÷ 12. Dalam contoh, Rp200 juta × 0,5833% ÷ (1 − 1,005833⁻⁴⁸) = Rp4.789.249. Pada bunga efektif, bunga setiap bulan dihitung dari sisa pokok, sehingga porsi bunga mengecil seiring pokok berkurang.
2. Cicilan dengan bunga flat = (pokok + pokok × bunga per tahun × tenor dalam bulan ÷ 12) ÷ tenor. Bunga dihitung dari pokok awal selama tenor, walaupun pokoknya terus berkurang. Dalam contoh, (Rp200 juta + Rp200 juta × 7% × 4) ÷ 48 = Rp5.333.333. Rumus ini sama dengan contoh dari ACC: pokok Rp120 juta dengan bunga flat 8% selama 3 tahun menghasilkan cicilan Rp4.133.333.
3. Biaya operasional per bulan = (asuransi + pajak tahunan) ÷ 12 + BBM + servis + parkir dan tol. Asuransi dan pajak dibayar setahun sekali, jadi dibagi 12 sebagai uang yang disisihkan setiap bulan. Dalam contoh, (Rp5.200.000 + Rp4.343.000) ÷ 12 = Rp795.250, ditambah Rp1.000.000, Rp300.000, dan Rp600.000 menjadi Rp2.695.250.
4. Rasio biaya mobil = (cicilan + biaya operasional) ÷ penghasilan bersih, dibulatkan ke satu angka di belakang koma. Dalam contoh, Rp7.484.499 ÷ Rp20.000.000 = 37,4%.
5. Sisa uang = penghasilan bersih − biaya mobil − cicilan lain. Jika hasilnya di bawah 0, penilaiannya "Defisit" berapa pun rasionya.
6. Harga mobil yang sesuai penghasilan = DP + (penghasilan bersih × 20% − biaya operasional) × faktor pinjaman. Faktor untuk bunga efektif = (1 − (1 + bunga per bulan)^−tenor) ÷ bunga per bulan, dan untuk bunga flat = tenor ÷ (1 + bunga per tahun × tenor ÷ 12). Dalam contoh, Rp50 juta + Rp1.304.750 × 41,760 = Rp104.486.623, yang ditampilkan sebagai Rp104 juta setelah dibulatkan ke bawah per Rp1 juta. Dengan bunga flat 7%, hasilnya Rp98 juta. Jika sisa uang setelah cicilan lain lebih kecil dari 20% penghasilan, sisa itulah yang dipakai sebagai batas. Jika biaya operasional saja sudah lebih dari 20% penghasilan, tidak ada ruang untuk cicilan dan hasilnya "Biaya operasional saja sudah melewati batas".

Kriteria penilaian dan dasarnya

Bagian "Cek dengan patokan lain" di bawah hasil tidak dipakai untuk penilaian. Di sana ada cek apakah seluruh cicilan (mobil ditambah KPR, kartu kredit, paylater, dan lainnya) tidak melebihi 30% penghasilan, sesuai rasio cicilan dalam buku saku OJK, serta cek apakah masih ada sisa uang. OJK juga memberi contoh pembagian penghasilan: sekitar 10% untuk dana sosial, minimal 20% untuk investasi, maksimal 30% untuk cicilan utang, dan sisa 40% untuk kebutuhan sehari-hari. Batas 30% itu berlaku untuk semua cicilan, sedangkan batas 20% di kalkulator ini berlaku untuk seluruh biaya mobil. Keduanya mengukur hal yang berbeda, jadi sebaiknya dipenuhi bersama.

Bagaimana rasio berubah menurut harga mobil

Penghasilan bersih Rp20 juta, DP 20% dari harga mobil, bunga efektif 7% selama 48 bulan, dan biaya operasional Rp2.695.250 per bulan (sama dengan contoh). Hanya harga mobil yang diubah.

Sampai mobil Rp300 juta, cicilannya masih di bawah 30% penghasilan, tetapi semua baris melewati batas 20% untuk total biaya mobil. Penyebab utamanya adalah biaya operasional Rp2.695.250, yang sendirian sudah 13,5% dari gaji bersih. Di tabel ini biaya operasional dibuat tetap supaya mudah dibandingkan. Pada mobil yang lebih murah, asuransi dan pajaknya juga lebih rendah, jadi isilah angka mobil yang Anda incar.

Harga mobil yang sesuai menurut penghasilan bersih

Tabel ini menunjukkan harga mobil tertinggi yang membuat biaya mobil tetap dalam 20% penghasilan bersih, dengan DP 20% dari harga mobil, bunga efektif 7%, dan biaya operasional tetap Rp2.695.250 per bulan. Angka dibulatkan ke bawah per Rp1 juta. Kolom kanan memakai patokan lain: harga mobil jika cicilan 48 bulan saja dibuat 30% dari penghasilan (rasio cicilan OJK), tanpa menghitung biaya operasional.

Dengan biaya operasional sebesar itu, penghasilan Rp10 juta tidak menyisakan ruang untuk cicilan karena 20%-nya (Rp2 juta) sudah habis untuk asuransi, pajak, BBM, servis, dan parkir. Selisih dengan kolom kanan juga besar: pada penghasilan Rp20 juta, aturan cicilan 30% saja mengizinkan mobil Rp313 juta, sedangkan batas total biaya mobil 20% hanya Rp68 juta. Angka di kolom kanan cocok untuk melihat batas pinjaman, tetapi bukan jaminan bahwa biaya hidup tetap aman setelah mobil dipakai sehari-hari.

Jika tenor diubah

Contoh yang sama (pinjaman Rp200 juta, bunga efektif 7%), hanya tenornya yang diubah.

Memperpanjang tenor dari 24 menjadi 60 bulan menurunkan cicilan dari Rp8.954.516 menjadi Rp3.960.240, tetapi total bunga naik dari Rp14.908.384 menjadi Rp37.614.400, lebih dari dua kali lipat. Pada tenor 12 bulan, biaya mobil melebihi penghasilan sehingga hasilnya "Defisit". Suku bunga juga berbeda antarlembaga. BCA Finance, misalnya, mencantumkan bunga 3,5% untuk tenor 4 tahun dalam promo yang berlaku sampai 31 Oktober 2026, tanpa menyebut apakah bunga itu flat atau efektif. Jika angka itu flat, cicilan 48 bulan untuk pinjaman Rp200 juta menjadi Rp4.750.000 dengan total bunga Rp28 juta, hampir sama dengan bunga efektif sekitar 6,6%. Tanyakan jenis bunganya, lalu masukkan angka dari penawaran Anda.

Biaya yang sering terlewat

• Pembayaran pertama: saat akad kredit, yang dibayar bukan hanya DP. Dalam contoh ACC untuk mobil Rp150 juta, pembayaran pertama terdiri atas DP Rp30 juta, asuransi Rp14.250.000, biaya administrasi Rp550.000, dan cicilan pertama, dengan total Rp48.933.333. Jika asuransi beberapa tahun dibayar di muka, bagi totalnya dengan jumlah tahun lalu isi angka per tahun di kolom asuransi.
• PKB dan SWDKLLJ: PKB dihitung dari NJKB × bobot × tarif. Di DKI Jakarta tarifnya 2% untuk kendaraan pertama, lalu 3%, 4%, 5%, dan 6% untuk kendaraan kelima dan seterusnya (Perda DKI Jakarta 1/2024, berlaku 5 Januari 2025). Kepemilikan mobil dan motor dihitung terpisah. DKI Jakarta tidak memungut opsen PKB, tetapi di provinsi yang terbagi atas kabupaten dan kota ada opsen PKB untuk kabupaten atau kota. Di Bengkulu, misalnya, NJKB Rp124 juta × bobot 1,05 × tarif 1,2% menghasilkan pokok PKB Rp1.562.400, lalu ditambah opsen 66% dari pokok PKB sebesar Rp1.031.184. SWDKLLJ untuk mobil penumpang pribadi adalah Rp140.000 ditambah biaya administrasi Rp3.000.
• Asuransi: OJK menetapkan batas bawah dan batas atas tarif premi. Untuk mobil dengan nilai lebih dari Rp200 juta sampai Rp400 juta di wilayah 2 (DKI Jakarta, Jawa Barat, dan Banten), tarif all risk adalah 2,08–2,29% dan TLO 0,38–0,42% per tahun. Perluasan jaminan seperti banjir dihitung terpisah. Kalau contoh memakai TLO (Rp950.000 per tahun), rasionya turun dari 37,4% menjadi 35,7%.
• BBM: per 1 Oktober 2026 di Jakarta, Pertalite Rp10.000, Pertamax Rp15.950, dan Dexlite Rp23.700 per liter. Jika contoh memakai Pertamax, BBM menjadi Rp1.595.000 per bulan dan rasionya 40,4%. Harga BBM nonsubsidi bisa berubah setiap bulan.
• Servis dan suku cadang: servis berkala, oli, ban, aki, dan kampas rem datang beberapa bulan atau beberapa tahun sekali. Jumlahkan biaya setahun lalu bagi 12. Setelah masa garansi habis, siapkan juga dana untuk perbaikan.
• Parkir, tol, dan cuci mobil: parkir bulanan di kantor atau apartemen dan tol harian adalah biaya tetap. Angka Rp600.000 dalam contoh hanya perkiraan, jadi gunakan pengeluaran Anda yang sebenarnya.

Kesalahan yang sering terjadi

• Menilai dari cicilan saja: cicilan Rp4.789.249 dalam contoh hanya 23,9% dari penghasilan dan lolos aturan cicilan 30%, tetapi setelah ditambah biaya operasional Rp2.695.250, totalnya 37,4%.
• Menyamakan bunga flat dengan bunga efektif: ACC menyebut kredit mobil baru di Indonesia biasanya memakai bunga flat. Dengan angka 7% yang sama, cicilan flat Rp5.333.333 sedangkan cicilan efektif Rp4.789.249. Bunga flat 7% selama 48 bulan setara bunga efektif sekitar 12,7%, dan sebaliknya bunga efektif 7% setara bunga flat sekitar 3,74%. Pastikan Anda membandingkan jenis bunga yang sama.
• Memakai gaji kotor: kebutuhan hidup dibayar dari gaji yang diterima. Jika gaji sebelum potongan PPh 21 dan BPJS yang dimasukkan, rasio terlihat lebih ringan daripada kenyataannya. THR dan bonus juga sebaiknya tidak dihitung sebagai penghasilan bulanan.
• Hanya menyiapkan DP: asuransi di muka, biaya administrasi, dan cicilan pertama ikut dibayar di awal. Jika uang tabungan habis untuk pembayaran pertama, dana darurat ikut berkurang.
• Memperpanjang tenor supaya rasio terlihat aman: rasio memang turun, tetapi total bunga naik. Jika mobil dijual sebelum kredit lunas, sisa pokok harus dilunasi lebih dulu.
• Menghitung dua kali biaya sewa bulanan: sewa mobil bulanan sering sudah termasuk asuransi, pajak, dan servis. Periksa kontraknya, lalu kosongkan kolom yang sudah termasuk.
• Lupa tarif pajak progresif: di DKI Jakarta, mobil kedua atas nama, NIK, atau alamat yang sama dikenai tarif 3%, bukan 2%. Jika ini mobil kedua di rumah, hitung ulang pajaknya.

Batasan dan catatan

• Batas 20% dan 10% serta daftar cek adalah patokan dari OJK dan situs keuangan. Angka-angka ini bukan aturan persetujuan kredit; persetujuan tetap ditentukan oleh riwayat kredit dan penilaian bank atau leasing.
• Rasio yang sama bisa terasa berbeda bagi setiap keluarga, tergantung biaya sewa rumah, sekolah anak, dan target tabungan. Keluarga dengan biaya tetap yang besar sebaiknya memakai batas yang lebih rendah.
• Cicilan dihitung dengan bunga efektif (anuitas) atau bunga flat. Biaya provisi, administrasi, asuransi jiwa kredit, atau denda pelunasan dipercepat tidak dihitung. Jika penawaran memuat biaya seperti itu, gunakan "Isi cicilan langsung" dengan angka dari simulasi resmi.
• Angka contoh untuk NJKB, servis, serta parkir dan tol hanya perkiraan untuk menunjukkan cara menghitung. BBM tergantung jarak dan konsumsi bahan bakar, sedangkan asuransi tergantung nilai mobil, wilayah, dan jenis jaminan.
• Harga jual kembali dan penyusutan nilai mobil tidak dihitung. Makin lama sisa kredit lebih besar daripada harga jual mobil, makin sulit mengganti mobil di tengah jalan.
• Angka yang Anda isi hanya dihitung di browser ini dan tidak dikirim ke server. Tombol "Salin tautan" memasukkan angka isian ke alamat halaman, jadi berhati-hatilah saat membagikannya.

Sumber

• 01OJK — Buku Saku Cerdas Mengelola Keuangan (PDF)Hlm. 26: rasio cicilan diukur terhadap penghasilan per bulan, "maksimal 30% dari penghasilan perbulan"; hlm. 21: contoh pembagian 10% dana sosial, minimal 20% investasi, maksimal 30% cicilan utang, 40% kebutuhan sehari-hari
• 02NerdWallet — How Much Should My Car Payment Be?Diperbarui 12 Januari 2026: cicilan mobil paling banyak 10% dari gaji bersih (take-home pay), total biaya mobil termasuk BBM, asuransi, dan perawatan 15–20%
• 03ACC — Pahami Perhitungan dan Simulasi Kredit Mobil Dengan Tips Berikut Ini25 Maret 2025: kredit mobil baru di Indonesia biasanya memakai bunga flat, rumus cicilan (pokok + bunga) ÷ tenor, contoh pokok Rp120 juta bunga 8% 3 tahun = Rp4.133.333, contoh pembayaran pertama Rp48.933.333
• 04BCA Finance — Bunga Mobil BaruPromo berlaku sampai 31 Oktober 2026: tenor 3 tahun 3%, 4 tahun 3,5%, 5 tahun 4%, 6 tahun 5,25%; halaman tidak menyebut jenis bunga
• 05Lampiran IV SEOJK Nomor 6/SEOJK.05/2017 — tarif premi asuransi kendaraan bermotor (PDF)Kategori 3 (lebih dari Rp200 juta sampai Rp400 juta), wilayah 2: comprehensive 2,08–2,29%, total loss only 0,38–0,42%
• 06Bapenda DKI Jakarta — Yuk Pahami Tarif Pajak Kendaraan Bermotor DKI Jakarta yang BaruPerda DKI Jakarta 1/2024: PKB 2% kendaraan pertama sampai 6% kendaraan kelima dan seterusnya, berlaku 5 Januari 2025
• 07Bapenda DKI Jakarta — Ketentuan Opsen di DKI Jakarta24 Desember 2024: DKI Jakarta tidak memungut opsen PKB dan opsen BBNKB
• 08Bapenda Provinsi Bengkulu — Mengenal Opsen Pajak Kendaraan Bermotor, Pasca-Berlaku UU Nomor 1 Tahun 2022Contoh NJKB Rp124 juta × bobot 1,05 × tarif 1,2% = pokok PKB Rp1.562.400, opsen 66% Rp1.031.184
• 09Bapenda DKI Jakarta — Apa itu SWLKJJ? (tentang SWDKLLJ)2 Oktober 2017: sedan, jip, dan mobil penumpang bukan angkutan umum Rp140.000 ditambah administrasi Rp3.000 (PMK 36 dan 37/PMK.010/2008)
• 10CNN Indonesia — Harga BBM Hari Ini 1 Oktober Tak Berubah, Pertamax Rp15.950 per Liter1 Oktober 2026, keterangan Pertamina Patra Niaga: di Jakarta Pertalite Rp10.000, Pertamax Rp15.950, Dexlite Rp23.700, Solar subsidi Rp6.800 per liter

Pertanyaan yang sering diajukan

Alat yang bisa dipakai bersama