ローン返済計算機

3,000万円を年1.5%で30年返すと、元利均等は毎月103,536円です

借入額3,000万円、年利1.5%、期間30年（360か月）を入れると、元利均等は毎月103,536円ずつ払い、総利息は7,272,991円です。同じ条件で元金均等は初回の120,833円から始まり、最後の回の83,557円まで毎月減って、総利息は6,768,780円と4方式のうち最も少なくなります。満期一括は毎月の利息37,500円だけを払い、満期に3,000万円を一括で返すので、総利息は13,500,000円です。

この計算機は4つの方式を1つの表で比べ、据置期間と繰上返済を入れた年ごとの返済表も見られます。以下では、各方式の計算規則、据置と繰上返済が総利息をどれだけ変えるか、逓増返済とは何か、金融機関の請求額と数円ずれる理由を数字で説明します。

4つの方式を一目で比較（3,000万円・年1.5%・30年）

元利均等の最後の回が103,567円で初回より31円多いのは、毎月1円単位で四捨五入した差を最後の回で精算するためです。そのため、どの方式でも総返済額＝元金＋総利息がぴったり合います。

計算の方法

1. 月利は、年利を12で割った値です。年1.5%なら月0.125%です。毎月の利息は、直前の残高に月利を掛けて1円単位で四捨五入します。最初の月の利息は、3,000万円 × 0.125% ＝ 37,500円です。
2. 元利均等は、毎月同じ金額 A = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)を払います（P は元金、r は月利、n は回数）。3,000万円・0.125%・360回なら103,536.06円で、毎月の返済額から利息を引いた残りが元金の返済分です。最初の月は、利息37,500円＋元金66,036円です。
3. 元金均等は、毎月同じ元金 P ÷ n ＝ 83,333円を返し、利息は減った残高にかかります。初回は120,833円、2回目は120,729円と、毎月およそ104円ずつ減ります。
4. 満期一括は、毎月の利息37,500円だけを払い、最後の回に元金3,000万円を足した30,037,500円を払います。
5. 逓増返済は、初回の返済額が最も少なく、入力した増加額ずつ毎月増えます。満期に残高が0になるよう、初回の返済額を逆算します。3,000万円・年1.5%・30年で毎月378円ずつ増やすと、初回は40,768円、最後の回は176,340円です。
6. 最後の予定回には、残っている残高の全額を払います。途中の回の端数の差はここで整理されるので、残高が数円残ったり、超えたりすることはありません。逓増返済の最後の回が「初回＋増加額×359」と数百円以内でずれることがあるのも、この精算のためです。

年ごとに元金と利息の割合が変わります

元利均等は、毎月払う金額が同じでも、その中の元金と利息の内訳が変わり続けます。最初のうちは残高が大きいので利息の割合が高く、後になるほど元金が中心になります。年ごとの返済表はこの流れを1年単位でまとめて示し、「全360回を表示」を開くと360回すべてが出ます。

1年目は返済額の36%が利息で、15年目には21%に下がり、30年目は99%が元金です。金利が低いと初年度から利息の割合は4割を切りますが、それでも返済期間の半分にあたる15年目の年末に残高は16,679,389円あり、元金は44%しか減っていません。

据置期間は利息をなくしません

据置期間には元金を返さず、利息だけを払います。毎月の負担は軽くなりますが、残高が変わらないのでその期間の利息がそのまま加わり、据置が終わったあとは残りの期間が短くなって毎月の返済額が上がります。

据置期間は借入期間より短くする必要があります。満期一括には据置という考え方がないので、入力欄が消えます。

繰上返済は「期間短縮型」と「返済額軽減型」で違います

特定の回に元金の一部を追加で返すと、その後の利息が減ります。減った残高の使い方は2通りです。期間短縮型は毎月の返済額をそのままにして完済を早め、返済額軽減型は完済の時期をそのままにして、残りの期間で返済額を計算し直します。同じ金額を返しても、減る利息は大きく違います。期間短縮型は返済額が高いまま残るので元金が速く減り、返済額軽減型は毎月の負担が下がる代わりに、減る利息が小さくなります。

この計算機は、繰上返済の手数料や違約金を含みません。手数料や違約金の有無と金額は、国や商品、契約の時期によって異なるためです。繰り上げて返す前に、契約書と金融機関や監督機関の案内で条件を確認し、減る利息から手数料を引いて比べてください。

逓増返済は初回が最も少なく、毎月一定額ずつ増えます

逓増返済（graduated payment）は、初回の返済額が最も少なく、毎月一定額ずつ増えていく方式です。この計算機では、毎月の増加額を入れると、満期に残高が0になる初回の返済額を逆算します。増加額を空欄にすると、初回の返済額が最初の月の利息より少し大きくなる例の値（後述の上限の95%）が入り、増加額0は元利均等と同じです。

逓増返済は、これから収入が増える人の最初の負担を軽くしますが、総利息は元利均等より1,829,719円多くなります。増加額には上限があります。初回の返済額が最初の月の利息（37,500円）より少なくなると、最初のうちは元金がかえって増えてしまうので、この計算機はその条件を受け付けず、入れられる上限（この例では毎月397円）を案内します。

状況によって合う方式が違います

金融機関の請求額と数円違う理由

この計算機は、毎月の利息を1円単位で四捨五入し、最後の回に残高を精算します。金融機関は日割り計算（実際の日数÷365）、切り捨て・切り上げの規則、返済日が休日のときの扱い、変動金利を適用する時期がそれぞれ違うので、毎月の返済額が数円から数百円ずれることがあります。100万円・年5%・12か月の元利均等の理論値は85,607.48円で、この計算機は毎月85,607円、最後の回は85,612円です。【フラット35】の試算例（2,000万円・年1.5%・30年）では毎月の返済額が69,024円、総返済額が24,848,426円と示され、この計算機の結果は毎月69,024円、総返済額24,848,656円で、毎月の額は一致し、総額は230円異なります。元金均等も12回目の返済額が79,791円に対して79,792円と、1円違うだけです。比較や計画には十分ですが、契約書と返済予定表の数字が最終的な基準です。

よくある間違い

• 年利を月利として入れる。年1.5%を入れます。月0.125%を入れると、利息が12分の1で計算されます。
• 総利息だけを見て方式を選ぶ。元金均等は総利息が504,211円少ない一方、初回の返済額は元利均等より17,297円多くなります。最初のうちの家計の収支も合わせて見てください。
• 据置期間を「利息の免除」と誤解する。据置12か月で総利息は192,046円増えます。
• 繰上返済の効果を手数料なしで信じる。手数料や違約金がかかる契約もあるので、減る利息から手数料を引いて判断してください。
• 期間を年で入れたのに、か月のつもりでいる。単位のボタンを確認してください。30年は360か月です。
• 逓増返済の増加額を大きく入れる。初回の返済額が利息より少なくなると元金が増える条件になるので、計算しません。案内される上限まで下げてください。

限界と注意

• 固定金利を前提にしています。変動金利の見直し時期と幅は反映しません。
• 月単位の名目の利率（年利÷12）を使い、日割り計算はしません。
• 繰上返済は1回だけ入れられます。手数料・違約金・印紙税・保証料・担保の設定費用は計算しません。
• 逓増返済は「毎月一定額ずつ増える」1種類だけを扱います。増加の割合を決める方式や、年単位で返済額が上がる方式には対応しません。
• 入力できる範囲は、借入額10兆円、期間600か月、年利50%までです。借りられる金額の審査基準は金融機関によって違うので、直接確認してください。

基準日 この記事の例は2026年10月6日基準のモジュール計算結果で、元利均等と元金均等は【フラット35】の試算例（2,000万円・年1.5%・30年）と照合しました。年利1.5%は例であり、実際の金利は金融機関が公表する条件で確認してください。

出典

• 01金融庁 — 基礎から学べる金融ガイド（PDF）ローンの返済方法として元利均等返済（毎回の返済額が同じ）と元金均等返済を説明する金融教育教材。2026-10-06確認
• 02住宅金融支援機構【フラット35】— 元利均等返済と元金均等返済とは？2つの返済方式の定義と、2,000万円・年1.5%・30年の試算例。この計算機の結果と照合。2026-10-06確認
• 03住宅金融支援機構 — 繰上返済（個人住宅融資の場合）返済額をそのままに期間を短縮する方法と、期間をそのままに返済額を少なくする方法の説明。手数料と条件は商品ごとに確認。2026-10-06確認

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