毎月3万円を年5%で10年積み立てると、約465万円になります
積立複利計算ツールは、最初に入れる元手と毎月の積立額が想定年利で増えたとき、期間の終わりにいくらになるかを計算します。毎月30,000円を10年続けると投資額は3,600,000円で、年5%で増えた場合の評価額は4,649,762円、運用益は1,049,762円です。同じ額を20年続けると、投資額7,200,000円が12,223,733円になり、期間が2倍になると運用益は5倍近くまで大きくなります。
この記事では、計算方法、年利と月複利の違い、期間・利回り別の結果、月初積立と月末積立、72の法則、日本の税金と物価、目標金額からの逆算、間違えやすい点と限界を順に説明します。
計算のしかた
- 元手と毎月の積立額を入れます。どちらか一方は0でも構いません。
- 期間を「年」か「か月」の単位で入れ、想定年利を入れます。損失を想定したマイナスの利回りも入れられます。
- 積立のタイミングを選びます。月初なら入れた月から運用益が付き、月末ならその月の運用益が付いた後に積み立てます。
- 折りたたまれた欄で、税率、物価上昇率、毎年の積立増額率、目標金額を変えられます。最初は税率0%、物価上昇率2%で計算します。
- 結果欄に税引後の評価額が大きく表示され、バーが評価額のうち投資額と運用益の割合を示します。下の表は、1~10年は毎年、その後は5年ごとの投資額と評価額を示します。
月ごとの利回りは i = (1 + 年利)1/12 − 1 です。年5%なら i は約0.4074%で、12回増えるとちょうど5%になります。月初積立は積立額を足してから (1 + i) をかけ、月末積立は (1 + i) をかけてから積立額を足します。元手は最初の月から増えるので、100万円を年5%で10年置くと 100万円 × 1.0510 = 1,628,895円です。
年利と「年利÷12」の月複利は別物です
「年利5%、月複利」と書かれた商品は、年利を12で割った約0.4167%を毎月付けるので、1年後には5%より少し多い約5.12%増えます。一方、投資の利回りは1年間で実際に増えた割合(年平均)で語られることが多いため、このツールは年5%が1年後にちょうど5%になるよう月利を換算します。毎月30,000円を10年、月初積立で計算すると、年平均5%なら4,649,762円、年利5%の月複利なら4,677,879円で、28,117円の差が出ます。利率が決まっている預金の満期額は積立定期預金の計算ツールで確認すると正確です。
期間と利回りで結果はこう変わります
| 毎月30,000円、年5% | 投資額 | 評価額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 5年 | 1,800,000円 | 2,042,701円 | 242,701円 |
| 10年 | 3,600,000円 | 4,649,762円 | 1,049,762円 |
| 20年 | 7,200,000円 | 12,223,733円 | 5,023,733円 |
| 30年 | 10,800,000円 | 24,560,935円 | 13,760,935円 |
| 毎月30,000円、20年 | 投資額 | 評価額 | 運用益 |
|---|---|---|---|
| 年3% | 7,200,000円 | 9,829,817円 | 2,629,817円 |
| 年5% | 7,200,000円 | 12,223,733円 | 5,023,733円 |
| 年7% | 7,200,000円 | 15,312,182円 | 8,112,182円 |
| 年10% | 7,200,000円 | 21,719,602円 | 14,519,602円 |
どちらの表も月初積立で、税引前の金額です。期間が長いほど、また利回りが高いほど、運用益は投資額より速く大きくなります。先に付いた運用益にさらに運用益が付くためで、これが複利です。
月初積立と月末積立
月初に入れると、その月にも運用益が付くので、積立1回ごとに1か月分の運用益が多く積み上がります。毎月30,000円・10年・年5%なら、月初積立は4,649,762円、月末積立は4,630,895円で、18,867円の差が出ます。実際の積立日が毎月の中旬なら、2つの値の間と考えてください。
72の法則で、2倍になる期間を見積もる
72を年利(%)で割ると、お金が2倍になるおよその年数が出ます。米国証券取引委員会(SEC)の投資家向けサイトもこの方法を紹介しています。年5%なら 72 ÷ 5 = 14.4年で、正確な値は log 2 ÷ log 1.05 = 14.21年です。年7%は 72 ÷ 7 ≈ 10.3年(正確には10.24年)、年10%は7.2年(正確には7.27年)で、利回りが極端に高くも低くもなければ、かなり近い値になります。
日本の税金と物価を考える
日本では、預貯金の利子は所得税・復興特別所得税15.315%と住民税5%を合わせた20.315%の源泉分離課税です(国税庁タックスアンサー No.1310)。上場株式の配当にも同じく所得税15.315%と住民税5%がかかり(No.1330)、株式を売って得た譲渡益は所得税15%・住民税5%に復興特別所得税を加えて20.315%です(No.1463)。一方、NISA口座で買った株式や投資信託の売却益と配当・分配金は非課税です(金融庁)。
このツールは、税率の初期値を0%にしています。商品や口座によって課税方法が違うためで、利子や配当、譲渡益に20.315%がかかる場合は税率欄に20.315と入れ、NISAなら0のままにしてください。税金は期間の終わりに運用益全体へ1回だけかける簡易計算で、運用益が出ていない場合の税金は0円です。たとえば元手1,000,000円で始めて毎月30,000円を10年、年5%で積み立てると、評価額は6,278,656円です。ここに20.315%を入れると税引後は5,937,637円になります。
将来のお金は、物価が上がった分だけ価値が下がります。日本銀行は、消費者物価の前年比上昇率2%を「物価安定の目標」としているので、初期値の物価上昇率は2%にしています。上の例で物価2%を考慮した今の価値は4,870,931円です(税率20.315%の場合)。
目標金額に必要な毎月の積立額
目標金額を入れると、税引後の評価額が目標に初めて届く月と、今の期間内に目標へ届くのに毎月いくら必要かが表示されます。たとえば毎月50,000円を20年、年7%で積み立てると、評価額は25,520,303円、税率20.315%を引いた税引後は22,773,653円で、30,000,000円には届きません。同じ期間に税引後30,000,000円を目指すなら毎月65,866円が必要です。税金を考えない場合は58,777円です。毎年の積立増額率を入れた場合、必要額は初年度の毎月の積立額として表示されます。
積立額を毎年増やす場合も計算できます。毎月30,000円から始めて毎年5%ずつ増やすと、10年間の投資額は4,528,041円、年5%で増えた評価額は5,734,909円です。
間違えやすい点
- 月利を年利の欄に入れる: 月0.5%を年0.5%として入れると、結果が大きく小さくなります。月0.5%は年平均で約6.17%です。
- 預金の利率と投資の利回りを同じ式で見る: 月複利の預金は年利÷12を使うため、同じ5%でも結果が少し大きくなります。
- 税引前の金額を受け取れる金額と考える: 課税される商品では、運用益の約20%が引かれます。
- 遠い将来の金額を今の価値で読む: 30年後の24,560,935円は、物価2%なら今のお金で約13,559,377円です。
- 過去の平均利回りが毎年続くと考える: 実際の運用成績は年ごとに上下し、損失が出た年は評価額が投資額を下回ることがあります。
限界
- 利回りが毎年同じという前提です。実際に毎年の利回りが違うと、同じ年平均でも積立の結果は変わります。
- 税金は期間の終わりに運用益全体へ1回だけかける簡易計算です。毎年の源泉徴収、NISAの非課税投資枠、損益通算、手数料は反映しません。
- 積立は毎月1回、月初か月末と考えます。日単位の複利には対応していません。
- 期間は最長50年(600か月)で、金額は円単位に四捨五入して表示します。
確認日 税率と物価安定の目標は2026-10-07に国税庁、金融庁、日本銀行の公式ページで確認しました。税制は改正されることがあるので、最新の内容は各機関のページをご覧ください。
出典
- 01国税庁 タックスアンサー No.1310(利子所得)利子所得の源泉分離課税 15.315%と住民税5%
- 02国税庁 タックスアンサー No.1330(配当金を受け取ったとき)上場株式の配当 15.315%と住民税5%
- 03国税庁 タックスアンサー No.1463(株式等を譲渡したときの課税)譲渡益の税率と復興特別所得税
- 04金融庁 NISA特設ウェブサイト(NISAを知る)NISA口座の売却益・配当金・分配金は非課税
- 05日本銀行 Outline of Monetary Policy消費者物価の前年比上昇率2%の「物価安定の目標」
- 06U.S. SEC Investor.gov: What is compound interest?複利の仕組みと72の法則
- 07U.S. SEC Investor.gov: Compound Interest Calculator元手・毎月の積立・期間・利率で計算する公式の計算ツール
よくある質問
毎月3万円を10年積み立てるといくらになりますか?
投資額は3,600,000円で、年5%で増えると月初積立で4,649,762円になります。運用益は1,049,762円です。運用益に20.315%の税金がかかる場合は、税引後で4,436,503円になります。
年利を12で割って月複利で計算しないのですか?
預金の月複利は年利を12で割りますが、投資の利回りは1年間に実際に増えた割合で表すのが一般的です。このツールは毎月 (1 + 年利)^(1/12) − 1 を使うので、年5%なら毎月約0.4074%で、1年後にちょうど5%増えます。
月初積立と月末積立では、どれくらい違いますか?
月初に入れるとその月にも運用益が付きます。毎月30,000円・10年・年5%なら、月初積立は4,649,762円、月末積立は4,630,895円で、約18,867円の差です。
1,000万円を貯めるには、毎月いくら積み立てればよいですか?
目標金額の欄に1,000万円を入れると、今の期間と利回りで必要な毎月の積立額が表示されます。たとえば元手なしで年5%・10年、税金を考えない場合は毎月64,520円が必要です。
お金が2倍になるまで何年かかりますか?
72を年利(%)で割ると、およその年数が出ます(72の法則)。年5%なら 72 ÷ 5 = 14.4年で、正確な値は14.21年、年10%なら7.2年で、正確な値は7.27年です。
税金はどのように計算されますか?
期間の終わりに、運用益全体へ税率を1回だけかけます。初期値は0%です。日本では預貯金の利子や上場株式の配当、譲渡益に20.315%がかかるのが一般的で、NISA口座の運用益は非課税です。ご自身の口座に合わせて税率を入れてください。
「今の価値」とは何ですか?
将来の金額を物価上昇率で割り引き、今のお金でいくらの価値かを示します。日本銀行の物価安定の目標である2%を初期値にしています。元手1,000,000円で毎月30,000円を10年、年5%で積み立てた結果を物価2%で換算すると、約5,150,685円です。
利回りがマイナスだとどうなりますか?
年利にマイナスの値を入れると、評価額が投資額を下回ります。損失なので税金は0円です。このツールは毎年同じ利回りを前提とするため、実際の運用のように年ごとに上下する場合とは結果が異なります。