적립식 복리 계산기

원금과 정기 적립금: 복리의 출발점부터 분리합니다

단리는 처음 원금에 대해서만 이자를 계산합니다. 복리는 원금, 이전 수익, 이후 정기 적립금이 한 잔액 안에서 함께 굴러가기 때문에 기간이 길수록 차이가 커질 수 있습니다. 다만 화면의 예상 연 수익률은 시장 수익률을 보장하는 숫자가 아니라 사용자가 넣은 가정입니다.

• 원금: 처음 넣어 둔 금액
• 정기 적립금: 선택한 월별 또는 일별 주기마다 더 넣는 금액
• 예상 연 수익률: 1년 기준으로 가정한 명목 수익률
• 월별 이율: 예상 연 수익률 ÷ 100 ÷ 12
• 일별 이율: 예상 연 수익률 ÷ 100 ÷ 365

원금·적립·주기·기간을 먼저 정하고 결과를 읽습니다

초기 원금과 정기 적립금, 월별·일별 주기, 기간, 예상 연 수익률을 먼저 입력합니다. 고급 가정에서는 적립 시점, 세율, 물가상승률, 목표 금액을 조정합니다. 입력이 바뀌면 아래의 최종 잔액, 총 납입액, 세전 수익, 세후 추정, 현재가치, 목표 도달 시점, 차트가 즉시 바뀝니다.

월별·일별 공식: 명목 연 수익률을 선택한 주기로 나눕니다

월별 모드는 기존처럼 연 수익률을 12로 나눈 월 이율과 월 적립금을 적용합니다. 일별 모드는 연 수익률을 365로 나눈 일 이율과 매일 적립금을 적용합니다. 일별 기간 환산은 1년 365일, 1개월 365/12일 반올림의 단순 가정입니다.

• 월별 이율 = 예상 연 수익률 ÷ 100 ÷ 12
• 일별 이율 = 예상 연 수익률 ÷ 100 ÷ 365
• 일별 모드는 달력일·영업일·휴장일·상품 정산일 정확성을 주장하지 않습니다

적립시점: 주기 시작과 주기 말은 같은 금액이어도 다릅니다

주기 시작 적립은 정기 적립금을 더한 뒤 수익률을 붙이고, 주기 말 적립은 수익률을 먼저 붙인 뒤 정기 적립금을 더합니다. 시작 적립은 같은 주기부터 수익이 붙으므로 장기 계산에서 최종 잔액이 조금 더 커질 수 있습니다.

• 주기 시작: 잔액 + 정기 적립금 → 주기 수익 반영
• 주기 말: 잔액 → 주기 수익 반영 → 정기 적립금
• 시작·말 비교는 적립 습관을 정하는 감도 분석으로만 보세요

결과 분해: 최종 잔액과 총 납입액을 따로 봅니다

예상 최종 잔액은 세전 잔액입니다. 총 납입액은 원금과 모든 정기 적립금을 더한 값입니다. 세전 수익은 최종 잔액에서 총 납입액을 뺀 값이고, 세후 추정은 양수 수익에만 입력 세율을 곱해 뺀 예시입니다.

세금 가정: 최종 누적 수익이 양수일 때만 뺍니다

수익이 음수이거나 0이면 이 계산기는 세금을 빼지 않습니다. 수익이 양수일 때만 최종 누적 수익 × 세율을 차감합니다. 이 방식은 금융상품별 원천징수, 비과세, 과세이연, 매매손익, 분리과세, 종합과세 판단을 대신하지 않습니다.

실질가치: 물가상승률로 오늘 기준 구매력을 가늠합니다

물가상승률을 넣으면 세후 추정액을 선택한 주기의 물가상승률 환산 값으로 할인합니다. 예를 들어 명목 금액이 늘어도 물가가 함께 오르면 오늘 기준 구매력은 작아 보일 수 있습니다. 실제 체감 물가는 가계 지출 구성과 공식 물가지수의 차이 때문에 달라질 수 있습니다.

목표 도달: 처음 넘는 시점과 미도달을 구분합니다

목표 금액을 입력하면 선택한 주기별 세전 잔액이 그 금액 이상이 되는 첫 시점을 표시합니다. 기간 안에 닿지 않으면 미도달로 표시됩니다. 목표 시점은 “가능성이 확정된 날짜”가 아니라 입력한 수익률과 적립 규칙이 계속 유지된다는 가정 아래의 첫 도달 지점입니다.

양수 수익률 시나리오: 1,000만 원과 월 30만 원

월별 주기, 기간 10년, 예상 연 5%, 주기 시작 적립이라면 원금과 120번의 적립금이 매월 함께 복리로 커집니다. 월별 모드의 10년 기본값은 기존 월복리 계산과 같은 명목 연 수익률 ÷ 12 공식을 유지합니다.

입력

원금 10,000,000원 · 월별 적립 300,000원 · 120개월 · 연 5%

월 이율

5 ÷ 100 ÷ 12 = 0.4167%

읽을 값

최종 잔액, 총 납입액, 세전 수익을 분리해 수익의 기여도를 확인

비교

세후 추정과 실질가치를 같이 보며 명목 수익과 구매력을 분리

일별 적립 시나리오: 365일 가정의 촘촘한 투영

일별 주기는 정기 적립금을 매일 더하고 명목 연 수익률을 365로 나눈 이율을 매일 적용합니다. 개월 입력은 365/12일을 반올림해 단계 수로 바꾸므로 달별 일수, 영업일, 휴장일, 실제 금융상품 정산 주기와는 다를 수 있습니다.

일 이율

예상 연 수익률 ÷ 100 ÷ 365

기간 환산

년 × 365, 개월 × 365/12 반올림, 일은 입력값 그대로

차트·표

계산은 모든 주기를 투영하고 화면 표와 차트는 읽기 좋은 수로 샘플링

한계

365일 단순 가정이며 달력·영업일 정확성 없음

0%·음수 수익률 시나리오: 납입액과 손실 경계를 확인합니다

예상 연 수익률을 0으로 두면 수익은 붙지 않고 정기 적립액만 누적됩니다. 음수 수익률을 넣으면 잔액이 줄어들 수 있으며, 이때 최종 수익이 양수가 아니면 세금 예시는 0으로 처리됩니다. 손실 가능성을 보기 위한 스트레스 시나리오로 사용할 수 있습니다.

0% 입력

원금 10,000,000원 · 월별 적립 300,000원 · 120개월 · 연 0%

0% 결과 기준

최종 잔액 = 원금 + 정기 적립금 × 주기 수

음수 수익률

세전 수익이 손실이면 세후 추정에서 세금 차감 없음

목표 판정

목표 미도달이면 기간·적립액·수익률 가정을 다시 비교

입력 범위와 반올림 경계

월별 모드는 최대 600개월, 일별 모드는 최대 36,500일까지 투영합니다. 금액은 음수를 허용하지 않고, 수익률·물가상승률은 극단값을 막기 위해 -99% 이상 100% 이하로 제한합니다. 화면 표시는 원 단위 반올림이므로 장기·고액 계산에서 실제 상품 명세의 소수점 처리와 다를 수 있습니다.

SEC·CFPB 자료를 어디에 반영했는지

SEC Investor.gov의 복리 계산기 항목은 초기 투자금, 정기 적립, 기간, 예상 수익률 같은 계획 입력 구조를 확인하는 기준으로 보았습니다. CFPB의 설명은 복리가 원금과 누적 이자에 다시 붙는다는 개념 설명의 근거로 삼았습니다. 이 페이지는 교육용 추정 도구이며 투자 조언이나 상품 추천이 아닙니다.