단순 복리 계산기

100만 원을 월 1%로 12개월 굴리면 1,126,825원이 됩니다

단순 복리 계산기는 시작 금액에 하루·한 달·1년마다 같은 수익률이 반복된다고 보고, 기간이 끝날 때의 금액을 계산합니다. 100만 원을 매달 1%씩 12번 불리면 1,126,825원이 되어 누적 이윤은 126,825원, 총 수익률은 12.68%입니다. 같은 돈을 단리로 두면 1,120,000원이므로 이윤에 다시 붙은 이윤, 곧 복리 효과는 6,825원입니다. 기간을 120개월로 늘리면 복리는 3,300,387원, 단리는 2,200,000원이 되어 차이가 1,100,387원으로 벌어집니다.

적립 없이 한 번 넣은 돈이 어떻게 불어나는지 보는 계산기입니다. 매달 돈을 더 넣는 경우는 적립식 복리 계산기가 맞고, 이 글에서는 언제 쓰는 계산인지, 계산 방법, 단리와의 차이, 월 수익률을 연 수익률로 바꾸는 법, 두 배가 되는 기간, 하루 1%의 365일, 자주 틀리는 경우와 한계를 차례로 정리합니다.

언제 이 계산이 필요한가

이 계산기는 "매 기간 x%씩 n번 반복되면 얼마가 되는가"라는 질문에 답합니다. 투자에서 월 1%나 하루 0.1% 같은 목표 수익률을 정해 두고 그 목표가 계속 지켜졌을 때의 결과를 가늠할 때, 반대로 하루 0.5%씩 잃는 매매를 몇 달 이어 가면 원금이 어디까지 줄어드는지 볼 때 씁니다. 수익률이 아니라 성장률을 넣어도 됩니다. 구독자가 매달 3%씩 늘거나 매출이 매달 5%씩 늘 때 1년 뒤 몇 배가 되는지, 물가가 해마다 3%씩 오를 때 10년 뒤 같은 물건값이 얼마인지도 같은 식으로 나옵니다.

특히 "월 1%면 연 12%"처럼 기간 수익률을 단순히 곱해 생각하기 쉬운데, 복리로는 연 12.68%가 됩니다. 계산기의 연 환산 수익률 행이 이 차이를 바로 보여 주므로, 기간이 다른 상품이나 목표를 같은 1년 기준으로 비교할 때도 쓸 수 있습니다.

계산 방법

시작 금액을 넣습니다. 한 번 넣고 더 넣지 않는 돈입니다.
기간 단위를 일·월·연 가운데 고르고 기간 수를 넣습니다. 일은 3,650일, 월은 600개월, 연은 100년까지입니다.
그 기간마다 반복될 수익률을 %로 넣습니다. 손실을 보려면 −100%보다 큰 음수를 넣습니다.
필요하면 접힌 칸에서 시작일과 환율을 바꿉니다. 시작일은 처음에 오늘이며 표의 날짜와 두 배가 되는 날짜에 쓰입니다. 환율을 넣으면 달러 환산액을 함께 보여 줍니다.
결과 칸에 예상 금액이 큰 숫자로 나오고, 막대가 원금과 이윤의 비율을, 아래 행이 총 수익률·연 환산 수익률·단리였다면·두 배가 되는 때를 보여 줍니다. 차트에는 복리 곡선과 단리 직선이 함께 그려지고, 가리키면 회차별 금액이 나옵니다.

식은 예상 금액 = 시작 금액 × (1 + 수익률)^{기간 수}입니다. 100만 원·월 1%·12개월이면 1,000,000 × 1.01¹² = 1,126,825원입니다. 미국 소비자금융보호국(CFPB)은 복리를 "모은 돈뿐 아니라 그동안 붙은 이자에도 이자가 붙는 것"으로 설명하는데, 이 식의 거듭제곱이 바로 그 과정입니다. 계산기는 매 회차를 곱해 나가지 않고 거듭제곱으로 계산해 긴 기간에도 끝수가 밀리지 않으며, 금액은 원 단위로 반올림해 보여 줍니다.

단리와 복리의 차이

단리는 시작 금액에만 수익률을 곱하므로 매 기간 같은 금액이 붙습니다. 복리는 앞서 붙은 이윤까지 포함한 금액에 수익률을 곱하므로 붙는 금액이 회차마다 커집니다. 기간이 짧으면 둘의 차이는 작지만, 기간이 길어질수록 차이가 빠르게 벌어집니다.

조건	단리	복리	차이(복리 효과)
100만 원 · 월 1% · 12개월	1,120,000원	1,126,825원	6,825원
100만 원 · 월 1% · 36개월	1,360,000원	1,430,769원	70,769원
100만 원 · 월 1% · 120개월	2,200,000원	3,300,387원	1,100,387원
100만 원 · 일 0.1% · 365일	1,365,000원	1,440,251원	75,251원
1,000만 원 · 연 5% · 10년	15,000,000원	16,288,946원	1,288,946원
1,000만 원 · 연 5% · 30년	25,000,000원	43,219,424원	18,219,424원

연 5%로 10년이면 복리가 단리보다 8.6% 많지만, 30년이면 73% 많습니다. 계산기의 '단리였다면' 행과 차트의 점선이 지금 넣은 조건에서 이 차이를 보여 줍니다.

월 수익률·일 수익률을 1년 기준으로 바꾸기

기간 수익률에 기간 수를 곱한 값은 단리 기준이라 복리 결과와 다릅니다. 복리로 1년 기준 수익률을 구하려면 (1 + 기간 수익률)^{1년의 기간 수} − 1로 계산합니다. 월이면 12제곱, 일이면 365제곱입니다. 미국 예금 공시 규정(Regulation DD)의 연 수익률(APY) 식도 같은 원리로, 기간 이자를 365일 기준으로 거듭제곱해 1년 수익률을 구합니다.

기간 수익률	단순히 곱하면	복리 연 환산
월 1%	12%	12.68%
월 0.5%	6%	6.17%
월 2%	24%	26.82%
일 0.1%	36.5%	44.03%
일 0.05%	18.25%	20.02%
일 1%	365%	3,678.34%

수익률이 작을 때는 둘의 차이가 작지만, 하루 1%처럼 커지면 단순 곱셈과 열 배 가까이 차이가 납니다. 계산기는 기간 단위가 일이나 월이면 연 환산 수익률 행을 자동으로 보여 줍니다.

돈이 두 배가 되는 때

72를 기간별 수익률(%)로 나누면 돈이 두 배가 되는 대략의 기간 수가 나옵니다. 한국은행 경제교육 강의도 "72를 이자율로 나누면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 기간이 나온다"고 설명하며, 정기예금 이율 3%면 1억 원이 2억 원이 되는 데 72 ÷ 3 = 24년이 걸린다는 예를 듭니다. 정확한 값은 log 2 ÷ log(1 + 수익률)이고, 계산기는 그 값을 넘는 첫 회차와 날짜를 '두 배가 되는 때' 행과 차트의 ×2 표식으로 보여 줍니다.

수익률	72의 법칙 어림	실제로 두 배를 넘는 회차
월 1%	72개월	70번째 달
월 2%	36개월	36번째 달
월 0.5%	144개월	139번째 달
일 0.1%	720일	694일째
연 5%	14.4년	15년째
연 7%	10.3년	11년째
연 10%	7.2년	8년째

72의 법칙은 수익률이 몇 % 안팎일 때 잘 맞고, 월 1%·일 0.1%처럼 작은 수익률에서는 실제보다 조금 길게 나옵니다. 손실 시나리오에서는 같은 자리에 원금이 절반으로 줄어드는 회차가 나옵니다.

하루 1%의 365일

1.01의 365제곱은 약 37.78입니다. 100만 원이 하루 1%씩 365일 불어나면 37,783,434원이 되고, 반대로 하루 1%씩 줄면 0.99³⁶⁵ ≈ 0.0255라 25,518원만 남습니다. 두 수의 차이가 커서 꾸준한 노력의 비유로 자주 인용되지만, 투자에서 하루 1%가 365일 이어지는 수익률은 연 3,678%라는 뜻이므로 현실의 목표로 삼을 수 없습니다. 계산기의 '100만 원 · 하루 1% · 365일' 예시는 복리가 어떤 모양으로 커지는지 보는 용도이고, 실제 계획에는 일 0.1%나 월 1%처럼 작은 값을 넣어 보세요.

자주 틀리는 경우

연 수익률을 월 칸에 넣기: 연 12%를 월 단위 칸에 12%로 넣으면 1년에 약 3.9배가 됩니다. 연 수익률은 기간 단위를 연으로 바꾸거나, 월 수익률로 바꿔 넣어야 합니다.
연 수익률을 12로 나눠 월 수익률로 쓰기: 연 12%를 복리로 월에 나누면 월 0.9489%이지 1%가 아닙니다. 월 1%로 넣으면 1년 뒤 12.68%가 되어 실제보다 조금 큽니다.
기간 수익률에 기간 수를 곱해 연 수익률로 말하기: 월 1%를 연 12%로 말하면 복리 연 환산 12.68%와 다릅니다. 일 0.1%는 36.5%가 아니라 44.03%입니다.
표의 금액을 실제 받을 돈으로 보기: 세금·수수료를 빼지 않은 금액입니다. 예금 이자라면 이자소득에 붙는 세금을, 주식이라면 매매 수수료와 세금을 따로 빼야 합니다.
과거의 평균 수익률이 매 기간 그대로 이어진다고 보기: 실제 수익률은 기간마다 다르고 손실이 나는 기간도 있습니다. 같은 평균이라도 오르내림이 크면 결과가 달라집니다.

한계

수익률이 매 기간 같다고 가정합니다. 추가 납입, 중간 인출, 수익률 변동은 반영하지 않습니다.
세금·수수료·물가는 계산하지 않습니다. 세후 금액과 물가를 감안한 가치는 적립식 복리 계산기에서 볼 수 있습니다.
월·연 단위의 날짜는 시작일과 같은 날로 잡고, 그 날이 없는 달은 말일로 둡니다(1월 31일 + 1개월 = 2월 28일). 일 단위는 달력 날짜를 하루씩 더합니다.
환율 환산은 결과를 입력한 환율로 나눈 값이며 환율 변동은 예측하지 않습니다.
결과가 1,000조 원을 넘으면 계산하지 않습니다. 금액은 원 단위로 반올림해 보여 줍니다.

기준일 이 글의 복리 정의와 72의 법칙, 연 수익률 식은 2026-10-15에 아래 출처 원문에서 확인했습니다. 표의 숫자는 이 계산기의 계산 결과이며, 월 1%·일 0.1%·연 5% 같은 수익률은 예시이지 전망이 아닙니다.

출처

01한국은행 경제교육 — [선생님을 위한 경제특강 한은런] 슬기로운 금융생활72를 이자율로 나누면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 기간, 이율 3%면 24년
02CFPB — How does compound interest work?모은 돈과 그동안 붙은 이자에 다시 이자가 붙는 것이 복리
03U.S. SEC Investor.gov — What is compound interest?복리의 원리와 72의 법칙
04eCFR — 12 CFR Part 1030 (Regulation DD) Appendix A, Annual Percentage Yield Calculation기간 이자를 365일 기준으로 거듭제곱해 연 수익률(APY)을 구하는 식

자주 묻는 질문

100만 원을 월 1%로 12개월 굴리면 얼마가 되나요?

1,126,825원이 됩니다. 매달 1%씩 12번 불어나므로 1,000,000 × 1.01^12이고, 누적 이윤은 126,825원으로 총 수익률 12.68%입니다. 단리였다면 1,120,000원이라 복리 효과는 6,825원입니다.

월 1%와 연 12%는 같은 건가요?

같지 않습니다. 월 1%가 12번 반복되면 이윤에도 이윤이 붙어 1년에 12.68%가 됩니다. 이 계산기의 '연 환산 수익률' 행이 그 값을 보여 줍니다. 반대로 연 12%를 12로 나눠 월 1%로 쓰면 실제보다 조금 크게 계산됩니다.

하루 1%씩 1년이면 정말 37배가 되나요?

계산상으로는 그렇습니다. 1.01^365는 약 37.78이라 100만 원이 3,778만 원이 됩니다. 반대로 하루 1%씩 줄면 0.99^365 ≈ 0.0255로 2만 5,518원만 남습니다. 다만 매일 같은 수익률이 365일 반복되는 투자는 현실에 없으므로 복리의 모양을 보는 예시로만 쓰세요.

돈이 두 배가 되려면 얼마나 걸리나요?

72를 기간별 수익률(%)로 나누면 대략의 기간 수가 나옵니다(72의 법칙). 월 1%면 72개월이 어림값이고 정확한 값은 70번째 달이며, 일 0.1%면 어림 720일에 정확히 694일째, 연 5%면 어림 14.4년에 15년째입니다. 계산기의 '두 배가 되는 때' 행이 정확한 회차와 날짜를 보여 줍니다.

단리와 복리는 어떻게 다른가요?

단리는 처음 금액에만 수익률을 곱해 매 기간 같은 금액이 붙고, 복리는 앞서 붙은 이윤까지 포함한 금액에 수익률을 곱해 붙는 금액이 점점 커집니다. 100만 원·월 1%·120개월이면 단리 2,200,000원, 복리 3,300,387원으로 차이가 1,100,387원입니다.

마이너스 수익률도 계산되나요?

네. −100%보다 큰 음수를 넣으면 손실 시나리오로 계산하고, '절반이 되는 때' 행이 원금이 반으로 줄어드는 회차를 보여 줍니다. 하루 −1%면 69일째에 절반이 됩니다.

세금이나 수수료는 반영되나요?

반영하지 않습니다. 이 계산기는 입력한 수익률이 매 기간 그대로 반복된다고 보는 단순 계산입니다. 이자·배당소득에 붙는 세금이나 매매 수수료, 물가상승률을 빼고 보려면 적립식 복리 계산기의 세율·물가 칸을 쓰세요.

환율을 넣으면 무엇이 달라지나요?

1달러당 원화 환율을 넣으면 예상 금액과 누적 이윤을 달러로도 보여 줍니다. 결과를 원화로 계산한 뒤 환율로 나눈 값이며, 환율 변동은 예측하지 않습니다.