Calculadora de financiación de coche: compara dos ofertas y la cuota final

Un coche de 25.000 € con 5.000 € de entrada, TIN del 4,99 % y 60 meses se paga con 377,33 € al mes

Financiar un coche consiste en repartir en cuotas mensuales el importe financiado, que es el precio menos la entrada. Aquí 25.000 € − 5.000 € dejan 20.000 € por financiar. Con un TIN del 4,99 % durante 60 meses, la cuota es de 377,33 €, los intereses totales suman 2.639,98 € y el gasto total, entrada incluida, es de 27.639,98 €. El 4,99 % es el TIN más bajo del préstamo coche de Banco Santander que se cita más abajo.

Si dejas el 30 % del precio (7.500 €) como cuota final, la cuota mensual baja a 267,02 €, 110,31 € menos. A cambio, la última cuota sube a 7.767,07 € y los intereses crecen 881,27 €, hasta 3.521,25 €. La calculadora de arriba coloca dos ofertas una al lado de la otra y compara la cuota mensual, la última cuota, los intereses y el gasto total.

Cuándo conviene calcular antes de firmar

• Tienes dos presupuestos: la financiera del concesionario y tu banco pueden diferir en entrada, plazo y tipo. Escribe el segundo presupuesto como B y compara el gasto total, no solo la cuota.
• Te ofrecen una cuota baja con una cuota final alta: la cuota parece menor, pero la cuota final es capital aplazado que sigue generando intereses. Mira primero cuánto hay que pagar al final y cuántos intereses más suponen.
• Estás decidiendo cuánta entrada dar: más entrada reduce el importe financiado y los intereses. Deja dinero para el impuesto de matriculación, el seguro y un colchón de ahorro.
• Dudas entre 60 y 96 meses: un plazo largo baja la cuota y sube los intereses. La tabla del plazo muestra la diferencia con el mismo tipo.
• Quizá vendas el coche antes de terminar: tendrás que cancelar el saldo pendiente de ese mes. El gráfico muestra cuánto queda después de cualquier número de meses.

Cómo se calcula

1. Importe financiado. Importe financiado P = precio del coche − entrada. Los intereses se calculan sobre esta cantidad y no sobre el precio completo.
2. Tipo mensual. Se divide el TIN entre 12 (r = TIN ÷ 12). Con un TIN del 4,99 %, r es aproximadamente 0,4158 % al mes.
3. Cuota. Sin cuota final, cuota A = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Con cuota final B, A = (P − B ÷ (1 + r)ⁿ) × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). Sin intereses, A = (P − B) ÷ n. La calculadora redondea A al céntimo.
4. Reparto de cada cuota. Los intereses de cada mes son el saldo anterior × r, redondeado al céntimo. El resto de la cuota reduce el saldo. La última cuota salda todo el saldo restante, cuota final incluida, más los intereses de ese mes, por lo que puede diferir unos céntimos de las demás.
5. Gasto total. Gasto total = entrada + todo lo pagado por el préstamo = precio del coche + intereses. La última cuota ya incluye la cuota normal de ese mes, así que la cuota final no se suma dos veces.

La cuota final es capital que se aplaza a la última cuota

Con cuota final solo se amortiza una parte del importe financiado en las cuotas normales y el resto se salda con la última. La parte aplazada sigue devengando intereses hasta entonces, por lo que, con el mismo tipo, una cuota final mayor significa una cuota mensual menor y más intereses. La tabla usa un coche de 25.000 €, 5.000 € de entrada, TIN del 4,99 % y 60 meses.

Una cuota final del 50 % deja la cuota en 193,48 €, pero tras un año aún debes 18.645,54 € y los intereses son 1.468,73 € mayores que sin cuota final. Algunas financiaciones de coche permiten devolver el vehículo en lugar de pagar la cuota final. Esta calculadora supone que la pagas y no calcula la devolución del coche, así que revisa en el contrato las opciones al vencimiento, el kilometraje permitido y las condiciones de conservación.

Un plazo más largo baja la cuota y sube los intereses

Con 20.000 € financiados y un TIN del 4,99 %, pasar de 60 a 96 meses baja la cuota en 124,23 €, pero suma 1.658,00 € de intereses. Santander permite plazos de devolución de hasta 8 años en su préstamo coche. En las ofertas reales, los plazos más largos suelen llevar un tipo más alto, y la diferencia sería mayor.

Frente a 36 meses (599,33 € al mes), la financiación a 96 meses reduce la cuota en 346,23 € y cuesta 2.722,18 € más en intereses. La tabla supone 25.000 €, 5.000 € de entrada, TIN del 4,99 % y sin cuota final.

Más entrada reduce el préstamo y los intereses

Una entrada mayor reduce el importe financiado, de modo que bajan la cuota y los intereses. La entrada cuenta en el gasto total porque la pagas al contado. La tabla supone 25.000 €, TIN del 4,99 %, 60 meses y sin cuota final.

Entre no dar entrada y dar el 30 %, los intereses difieren en 990,01 €. Si con ese dinero invertido pudieras ganar más, una entrada menor podría compensar, así que compara la rentabilidad de tus ahorros con el tipo del préstamo. La entidad puede ofrecer otro tipo con otra entrada, por lo que conviene pedir el TIN de nuevo.

TIN, TAE y tipos de interés en 2026

La calculadora usa el TIN, el tipo deudor. La Ley 16/2011 lo define como el tipo de interés, fijo o variable, aplicado con carácter anual al importe del crédito utilizado. La TAE es el coste total del crédito expresado como porcentaje anual del importe total concedido, e incluye intereses, comisiones, impuestos y otros gastos (artículo 6). Por eso, para comparar ofertas se usa la TAE, y para esta calculadora se escribe el TIN.

El préstamo coche de Banco Santander, consultado el 17 de octubre de 2026, ofrece un TIN fijo desde el 4,99 % (TAE 5,10 %) hasta el 11,75 % (TAE 12,40 %), hasta 80.000 € y hasta 8 años, con comisión de apertura del 0 %. Su TIN y su TAE dependen del perfil del cliente. Los dos ejemplos que publica son préstamos de 17.000 € a 8 años:

La calculadora reproduce estas cifras al céntimo. Aunque la comisión de apertura sea 0 €, la TAE (5,10 %) supera al TIN (4,99 %): según mi cálculo, ese 0,11 % de diferencia sale de pagar las cuotas cada mes, no de ningún gasto añadido. El Banco de España publica el tipo medio de las nuevas operaciones de crédito al consumo de los hogares:

Estos datos recogen todo el crédito al consumo y no solo el de coches, y excluyen descubiertos, líneas de crédito y tarjetas con pago aplazado o revolving. El propio Banco de España advierte de que la TEDR no incluye gastos conexos ni comisiones y no es comparable con la TAE como medida del coste para el cliente. Lo que cuesta cada tipo en 20.000 € a 60 meses:

La diferencia entre el TIN mínimo y el máximo de Santander es de 65,04 € al mes y 3.901,91 € en intereses a lo largo de 60 meses. La fila de 8 % es solo un ejemplo para ver el efecto del tipo, no un dato publicado.

Lo que el cálculo del préstamo no incluye

El gasto total de la calculadora es el precio del coche más los intereses. Comprar y mantener el coche tiene más costes.

Si el presupuesto suma impuestos o gastos al importe financiado, escribe en el precio la cantidad que realmente financias para que el importe financiado coincida con el contrato. Sumarlos otra vez después los cuenta dos veces.

Si amortizas antes o vendes el coche

Si vendes el coche o cancelas antes de tiempo, debes el saldo pendiente de ese mes. El artículo 30 de la Ley 16/2011 dice que el consumidor «podrá liquidar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento» el crédito, con derecho a una reducción del coste total que comprenda los intereses y costes del tiempo que quede. El prestamista puede reclamar una compensación justa y justificada objetivamente, solo si el reembolso se produce en un periodo de tipo fijo. No puede superar el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año, ni el 0,5 % si queda un año o menos. Por ejemplo, al amortizar 10.000 € con más de un año por delante, la compensación máxima ordinaria sería de 100 €. Santander indica el 1 % y el 0,50 % en su préstamo coche.

Tampoco hay compensación si el reembolso se hace en cumplimiento de un contrato de seguro que garantizaba el crédito, o dentro de un periodo sin tipo deudor fijado. El artículo 28 da además 14 días naturales para desistir sin penalización, devolviendo el capital y los intereses devengados en un máximo de 30 días desde la comunicación. Según el artículo 4.5, en créditos de más de 75.000 euros solo se aplican los artículos 1 a 11, 14, 15 y 32 a 36, y el artículo 3 deja fuera los créditos de menos de 200 euros.

En la financiación a 60 meses anterior, el saldo pendiente tras 12 meses es de 16.388,18 €. Con la cuota final del 30 %, es de 17.742,59 €. Con cuota final queda más por pagar si vendes a mitad de plazo. La Directiva (UE) 2023/2225 sustituye a la 2008/48/CE, mantiene en su artículo 29 los límites del 1 % y el 0,5 % y debe aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026. No he podido comprobar en el BOE una ley española que la transponga, y el texto consolidado de la Ley 16/2011 que consulté tenía como última actualización la de 28 de marzo de 2014, así que revisa si hay cambios en tu fecha de firma.

Errores frecuentes

• Comparar solo la cuota: una cuota baja por una cuota final o un plazo largo suele implicar más intereses. Compara el gasto total.
• Restar la cuota final del préstamo y olvidarla: financiar 20.000 € con 7.500 € aplazados no equivale a pedir 12.500 €. El importe aplazado genera intereses durante 60 meses.
• Creer que la última cuota es solo la cuota final: incluye también la cuota normal de ese mes. En el ejemplo del 30 % son 7.767,07 €, no 7.500 €.
• Escribir la TAE donde va el TIN: la TAE incluye costes y la capitalización mensual y es más alta que el TIN. Escribe el TIN para que la cuota coincida con la de tu oferta.
• Alargar el plazo sin mirar el valor del coche: con un plazo largo puedes deber más de lo que vale el coche si lo vendes pronto.
• Gastar todo el ahorro en la entrada: el impuesto de matriculación, el seguro y un fondo de emergencia también necesitan efectivo.

Límites

• La calculadora usa un único TIN dividido entre 12 y meses iguales. Las entidades pueden contar los días reales hasta la primera cuota, así que una cuota puede variar unos euros.
• Los tipos variables o los que cambian durante el contrato no se pueden escribir como un solo número.
• La oferta B parte del mismo precio que A. Si los presupuestos incluyen descuentos distintos, escribe el precio ya descontado de cada uno.
• Impuestos, comisiones, seguros y compensaciones por amortización anticipada no están en el resultado. Manda el cuadro de amortización de tu entidad.

Fecha de consulta La página de Banco Santander, los cuadros del Banco de España y los textos del BOE y de EUR-Lex se consultaron el 17 de octubre de 2026. Los datos del Banco de España de agosto de 2026 son provisionales.

Fuentes

• 01Banco Santander: Préstamo CocheTIN desde 4,99 % (TAE 5,10 %) hasta 11,75 % (TAE 12,40 %), hasta 80.000 € y 8 años, comisión de apertura 0 %, cancelación anticipada 1 % y 0,50 %, ejemplos de 17.000 € a 8 años
• 02Banco de España: Boletín Estadístico, cuadro 19.6 (tipos TAE de nuevas operaciones)Crédito al consumo de hogares: 7,59 % (junio), 7,73 % (julio), 8,01 % (agosto, provisional) de 2026; excluye descubiertos, líneas de crédito y tarjetas revolving
• 03Banco de España: Boletín Estadístico, cuadro 19.4 (tipos TEDR de nuevas operaciones)Crédito al consumo: tipo medio ponderado 7,16 % y de 1 a 5 años 6,97 % en agosto de 2026 (provisional); nota sobre la comparabilidad con la TAE
• 04BOE: Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumoArtículos 3 y 4.5 (ámbito), 6 (TAE, tipo deudor, coste total), 28 (desistimiento de 14 días), 30 (reembolso anticipado, compensación del 1 % y 0,5 %)
• 05BOE: Ley 37/1992 del Impuesto sobre el Valor Añadido, artículo 90Tipo general del 21 % (consolidada, última actualización 07/10/2026)
• 06BOE: Ley 38/1992 de Impuestos Especiales, artículo 70 (impuesto sobre determinados medios de transporte)Epígrafes por emisiones de CO2 y tipos del 0 %, 4,75 %, 9,75 % y 14,75 % (consolidada, última actualización 30/09/2026)
• 07EUR-Lex: Directiva (UE) 2023/2225 relativa a los contratos de crédito al consumoArtículo 29 (reembolso anticipado, límites del 1 % y el 0,5 %) y artículo 48 (aplicación desde el 20 de noviembre de 2026)

Preguntas frecuentes

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