Calculadora de Presupuesto

Con 2.400 € netos al mes, la regla 50/30/20 da 1.200 € a necesidades, 720 € a deseos y 480 € a ahorro

La regla 50/30/20 divide tus ingresos netos mensuales en tres bloques: el 50 % para necesidades, lo que tienes que pagar sí o sí, el 30 % para deseos, lo que eliges gastar, y el 20 % para ahorro y para amortizar deudas por encima de la cuota mínima. Con 2.400 € al mes, eso son 1.200 € para necesidades, 720 € para deseos y 480 € para ahorro.

El ejemplo que ya trae la calculadora parte de esos mismos 2.400 € y mete el gasto real concepto por concepto. El gasto total es de 2.190 €, el 91,3 % de los ingresos, así que te sobran 210 €. Ahorras 220 € (9,2 %), es decir, 260 € menos de los 480 € recomendados, y los deseos se pasan 35 € de los 720 €. Los pasos que propone la calculadora son pasar al ahorro los 210 € que te sobran, recortar 35 € de deseos y 15 € de Otros. Así el ahorro llega a 480 € (20,0 %) y no sobra nada.

Si compartes gastos con tu pareja o con compañeros de piso, elige «Repartir gastos» arriba. Escribe el total mensual de lo que gastáis juntos y los ingresos de cada uno, y verás lo que paga cada persona si repartís según ingresos y si repartís a partes iguales.

Por qué repartir el dinero antes de gastarlo

• El ahorro como cantidad fija, no como lo que sobra: si piensas ahorrar lo que quede a fin de mes, muchos meses no queda nada. Si fijas primero cuánto ahorras, vives con lo que resta.
• Ver en euros por dónde se escapa el dinero: «tengo que gastar menos» es vago, mientras que «los deseos se pasan 35 € del objetivo» se puede corregir. La diferencia por bloques indica si el problema está en las facturas fijas o en lo que eliges gastar.
• Ponerse de acuerdo con quien vive contigo: en pareja o en piso compartido suele discutirse si es más justo pagar lo mismo o pagar el mismo porcentaje de los ingresos. Decidirlo una vez evita repetir la conversación cada mes.

Cómo calcula la herramienta

1. Reparto recomendado: ingresos mensuales × porcentajes de la regla, en céntimos. Los céntimos que sobran se suman de uno en uno al bloque con mayor resto, de modo que los tres importes suman exactamente tus ingresos.
2. Importe mensual: los conceptos con periodicidad «Mes» cuentan tal cual. Los de periodicidad «Año» se dividen entre 12 y se redondean al céntimo. El gasto real de cada bloque es la suma de sus importes mensuales.
3. Te sobra: ingresos mensuales menos la suma de los cuatro bloques (necesidades, deseos, ahorro y otros). Si sale negativo, es lo que te falta.
4. Tasa de ahorro: ahorro ÷ ingresos mensuales. El dinero que te sobra no cuenta como ahorro.
5. Pasos para llegar al reparto recomendado: lo que falta para llegar al ahorro recomendado se cubre en este orden: (1) lo que te sobra, (2) los deseos que superan el objetivo, (3) el gasto en Otros, (4) las necesidades que superan el objetivo. Si gastas más de lo que ingresas, primero se cubre el déficit.
6. Repartir gastos compartidos: según ingresos, la parte de cada uno = gastos compartidos × sus ingresos ÷ los ingresos de todos. A partes iguales, gastos compartidos ÷ número de personas. Con porcentajes propios, se reparte como tú indiques. Los céntimos sobrantes se asignan igual que en el reparto recomendado.

Los tres bloques de la regla 50/30/20

La regla se hizo conocida con el libro All Your Worth, de Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi. Se aplica sobre los ingresos después de impuestos, es decir, lo que te queda tras las retenciones y no el sueldo bruto. Las deudas se clasifican según cómo las pagas: la cuota mínima que debes cada mes es una necesidad, y lo que pagas de más para saldar la deuda antes cuenta dentro del 20 % de ahorro.

Si separas un mismo gasto en la parte que necesitas y la parte que deseas, es más fácil ver qué se puede reducir. La compra del supermercado es una necesidad, por ejemplo, mientras que pedir comida a domicilio con frecuencia es un deseo. El dinero que no encaja claramente, como los regalos de Navidad, puede ir a Otros. Queda fuera de la comparación de tres bloques y se muestra aparte.

Reparto recomendado según ingresos

Estos importes usan 50/30/20. Si cambias a 60/20/20, pensada para quien tiene muchos gastos fijos, las necesidades pasan a ser el 60 % de los ingresos y los deseos y el ahorro, el 20 % cada uno.

Ejemplo: un presupuesto de 2.400 € al mes

Es el ejemplo con el que arranca la calculadora. El seguro del coche (420 €) y los regalos y fiestas (600 €) se han escrito como importes anuales con la periodicidad en «Año», y se dividen entre 12.

Las necesidades están algo por debajo del objetivo, pero los deseos se pasan 35 € y al ahorro le faltan 260 €. Esos 260 € se cubren con los 210 € que te sobran, los 35 € de deseos por encima del objetivo y 15 € de los 50 € de Otros. Si no puedes recortar Otros, puedes llevar los regalos a deseos y ajustar otro concepto dentro de ese bloque.

Repartir los gastos con tu pareja o con compañeros de piso

Antes de dividir el alquiler, los suministros y la compra, decidid qué debe ser igual. Si repartís según ingresos, el porcentaje de los ingresos de cada uno es el mismo. Si repartís a partes iguales, el importe es el mismo. Aquí se reparten 2.000 € mensuales de gastos compartidos entre una persona que ingresa 3.000 € y otra que ingresa 2.000 €.

A partes iguales, quien ingresa menos dedica la mitad de sus ingresos a los gastos compartidos y le quedan 1.000 €, la mitad de lo que le queda a quien más ingresa (2.000 €). Según ingresos, los dos pagan el 40,0 % y les quedan 1.800 € y 1.200 €. Cuál es más justo es una decisión de los dos: la tabla comparativa de la calculadora solo muestra la diferencia en euros. Si una persona asume más tareas del hogar o del cuidado de los hijos y queréis reflejarlo, usad porcentajes propios.

Los importes se ajustan al céntimo. Si dos personas que ingresan 3.200 € y 2.400 € reparten 2.400 € según ingresos, las partes exactas son 1.371,4285… € y 1.028,5714… €. Al redondear hacia abajo salen 1.371,42 € y 1.028,57 €, un céntimo menos del total, así que ese céntimo va al mayor resto y el resultado es 1.371,43 € y 1.028,57 €.

En qué gastan los hogares españoles

En la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE de 2025 (resultados definitivos, publicados el 25 de junio de 2026), el gasto medio por hogar fue de 35.100,71 € al año, unos 2.925 € al mes, y el gasto medio por persona fue de 14.065,81 €, unos 1.172 € al mes. El gasto incluye el alquiler imputado de quienes viven en una vivienda en propiedad, es decir, una parte de la vivienda no es un pago real.

Base: Instituto Nacional de Estadística, Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2025, resultados definitivos (publicados el 25 de junio de 2026). Comprobado en la fuente el 12 de octubre de 2026.

Son porcentajes del gasto, no de los ingresos netos, y los grupos del INE no coinciden con necesidades y deseos, por lo que no se pueden comparar directamente con el 50/30/20. Aun así se ve que, cuanto menos gasta un hogar, más pesa lo básico: los hogares del quintil 1 dedican el 61,5 % del presupuesto a la vivienda y la alimentación, mientras que en el quintil 5 el transporte, los restaurantes y alojamiento y el ocio suman el 33,6 %. Si tus necesidades superan el 50 %, compara también con 60/20/20.

Errores frecuentes

• Escribir el sueldo bruto: si pones el bruto anual ÷ 12, incluyes retenciones y cotizaciones que nunca llegan a tu cuenta. Todos los importes recomendados salen demasiado altos y lo que te sobra parece mayor de lo que es.
• Confundir 12 y 14 pagas: si cobras 14 pagas, divide el neto anual entre 12 para obtener los ingresos mensuales. Si pones solo una nómina, el reparto sale por debajo de lo real.
• Olvidar los pagos anuales: el seguro del coche, el IBI, las cuotas anuales y las celebraciones caen en un solo mes y es fácil dejarlos fuera del presupuesto habitual. Pon la periodicidad en «Año» y escribe el importe anual.
• Contar toda la cuota del préstamo como ahorro: si la cuota mínima va a ahorro, tu tasa de ahorro parece mayor de lo que es. La cuota mínima es una necesidad, y solo lo que amortizas de más cuenta como ahorro.
• Dejar que Otros crezca: Otros queda fuera de la comparación con la regla, así que cuanto más crece, menos dice la comparación de tres bloques. Pasa los gastos habituales a necesidades o deseos.
• Mezclar sueldo bruto y neto al repartir: si uno escribe el bruto y el otro el neto, la proporción sale mal. Escribid los dos el neto.

Límites y precauciones

• La 50/30/20 es un punto de partida aproximado. No tiene en cuenta tu patrimonio y tus deudas, las personas a tu cargo ni unos ingresos irregulares, así que toma el resultado como referencia y no como respuesta.
• Los pasos son un cálculo mecánico para subir el ahorro hasta el porcentaje recomendado. Lo que puedes recortar de verdad depende de tu situación.
• «Repartir gastos» divide solo los gastos compartidos. No incluye el dinero personal de cada uno, los préstamos individuales ni las aportaciones que no son dinero, como las tareas del hogar y el cuidado de los hijos.
• Las cifras de la encuesta son medias de todos los hogares, y varían mucho según el tamaño del hogar y el nivel de gasto.

Fuentes

• 01Simon & Schuster: All Your Worth (Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi)El libro que dio a conocer la regla 50/30/20, Free Press, tapa blanda, 17 de enero de 2006
• 02SoFi: 50/30/20 Budget RuleSe aplica sobre ingresos después de impuestos; el pago mínimo es una necesidad y el pago extra de deuda entra en el 20 %; el libro se publicó por primera vez en 2005
• 03INE: Encuesta de Presupuestos Familiares (EPF), año 2025, resultados definitivosNota de prensa del 25 de junio de 2026: gasto medio por hogar 35.100,71 € y por persona 14.065,81 €, hogares de los quintiles 1 y 5
• 04INE: Gasto medio por hogar, por persona y distribución del gasto por grupos y quintiles de gasto (tabla 73828)Porcentajes verticales de 2025 por grupo de gasto y quintil

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