Calculadora de ahorro periódico
Introduce a la izquierda tu aportación mensual, el tipo de interés anual y el plazo, además de interés simple o compuesto y si tributa o está exento, y verás a la derecha el importe final estimado, los intereses antes y después de impuestos y cómo crece el saldo con el tiempo en un gráfico y un calendario.
Datos
Plan de ahorro
Interés e impuestos
Introduce la aportación mensual, el tipo y el plazo para ver el resultado.
Resultado
Introduce una aportación, un tipo y un plazo para ver cómo se acumulan las aportaciones y los intereses con el tiempo.
- Aportado total
- —
- Intereses brutos
- —
- Retención (19%)
- —
- Intereses netos
- —
- Rentabilidad efectiva
- —
- Plazo
- —
Calendario
| Introduce tu plan para ver el calendario mes a mes. |
A tener en cuenta
Esta es una estimación basada en el cálculo habitual del ahorro periódico. El interés simple abona a cada aportación los meses que le quedan hasta el vencimiento; el compuesto suma los intereses al saldo cada mes. En España los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF con una retención a cuenta del 19% y tipos progresivos (19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 28% por encima); aquí se aplica el 19% como tipo base. El importe real puede variar según el producto del banco, el método de cálculo y tu situación fiscal; confírmalo con tu entidad.
sin rodeos.
- Todo a la vistaLa zona de entrada y los resultados se reconocen rápido.
- Resultado primeroEl número principal va delante; el detalle queda debajo.
- Menos requisitosSin registro ni datos innecesarios antes de usar la herramienta.
Cómo crece el ahorro periódico: aportaciones, intereses e impuestos
El importe final de un plan de ahorro periódico se reduce a tus aportaciones mensuales más los intereses que genera cada aportación por el tiempo que permanece en la cuenta, menos el impuesto sobre esos intereses. Como el tipo no se aplica a todo el saldo durante un año entero, el TIN por sí solo no dice cuánto recibirás; por eso esta herramienta lo desglosa con los datos a la izquierda, el resultado a la derecha y un gráfico y un calendario debajo.
Las cifras son una estimación basada en el cálculo habitual del ahorro periódico. El resultado real puede variar según el producto de tu banco, el método de capitalización y tu situación fiscal.
El importe final se divide en aportado e intereses
Un plan de ahorro periódico —aportaciones mensuales a una cuenta de ahorro o una imposición a plazo con ingresos programados— acumula un saldo a partir de aportaciones iguales más intereses. Lo aportado es fácil de sumar, pero los intereses dependen del tiempo que lleva cada aportación generando rendimiento, y por eso el TIN puede engañar.
- Aportado total = aportación mensual × número de meses
- Importe final = aportado total + intereses netos
- Intereses netos = intereses brutos − impuesto sobre los intereses
Cómo leer los datos y el resultado
A la izquierda introduces la aportación mensual, el interés anual y el plazo, y eliges interés simple o compuesto y con impuestos o exento. Al cambiar los valores, el importe final, el gráfico de evolución, los intereses brutos y netos y el calendario mes a mes se actualizan al instante. No hay botón de calcular.
Interés simple frente a compuesto
El interés simple abona a cada aportación solo los meses que le quedan hasta el vencimiento. El compuesto suma cada mes los intereses al saldo, que también generan intereses. Con el mismo tipo y plazo, el compuesto rinde más; muchas cuentas de ahorro capitalizan mensualmente, mientras que algunas imposiciones usan interés simple.
- Simple: cada aportación gana tipo × meses restantes
- Compuesto: cada mes (saldo + aportación) × (1 + tipo mensual)
- Cuanto mayor es el plazo y el tipo, mayor es la diferencia
La fórmula del interés simple, con un ejemplo
La primera aportación gana intereses n meses, la segunda n−1 meses… y la última, un solo mes. Al sumarlos, los intereses brutos son aportación mensual × tipo mensual × n(n+1)÷2.
- Intereses brutos = aportación mensual × (interés anual ÷ 12) × (n × (n+1) ÷ 2)
- Ejemplo: 300 €/mes al 2,5% durante 36 meses → 300 × 0,002083 × 666 ≈ 416 €
- Sobre 10.800 € aportados, eso añade unos 416 € de intereses brutos
Cómo tributan los intereses en España
Los intereses de cuentas y depósitos son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF. La entidad practica una retención a cuenta del 19% al abonarlos, y en la declaración se aplican los tipos progresivos del ahorro.
- Retención a cuenta del 19% al abonar los intereses
- Tipos progresivos: 19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €, 27% hasta 300.000 €, 28% por encima
- El impuesto recae solo sobre los intereses, no sobre el capital aportado
Ahorrar con ventajas fiscales
Algunos productos —ciertos seguros o planes de ahorro con permanencia y límites— permiten diferir o reducir la tributación de los rendimientos si se cumplen los requisitos. No son cuentas de ahorro normales y tienen condiciones propias, así que conviene leer la letra pequeña. Si eliges "Exento" en esta herramienta, el impuesto se calcula como cero.
TIN frente a rentabilidad efectiva
Como aportas el dinero poco a poco en lugar de todo de golpe, el TIN no se aplica a tu saldo completo durante todo el plazo. Por eso la rentabilidad efectiva —los intereses netos como porcentaje de lo aportado— es menor que el TIN, a menudo alrededor de la mitad en un plan de varios años.
- Rentabilidad efectiva = intereses netos ÷ aportado total × 100
- La rentabilidad efectiva de un plan periódico queda por debajo de su TIN
- Una imposición de un solo pago rinde sobre todo el importe desde el primer día
Cómo leer el gráfico y el calendario
El gráfico muestra cómo se acumulan las aportaciones (zona inferior) y los intereses (banda superior) con el tiempo, con una línea continua para el saldo total y otra discontinua para las aportaciones. La tabla lista lo aportado, los intereses acumulados y el saldo al cierre de cada punto de control. Todas las cifras son antes de impuestos; el impuesto se aplica a los intereses al vencimiento.
Ahorro periódico frente a un depósito único
Un plan periódico reparte las aportaciones en el tiempo; un depósito a plazo bloquea una cantidad de una sola vez. Al mismo tipo, el depósito único rinde sobre todo el importe desde el primer día, así que genera más intereses. El plan periódico gana en hábito y flexibilidad de tesorería —ahorras sobre la marcha—, mientras que el depósito encaja con dinero que ya tienes y no vas a necesitar.
Fíjate en la letra pequeña del tipo
El tipo del anuncio suele ser el máximo, condicionado a domiciliar la nómina, mantener un saldo mínimo o cumplir una permanencia. Si no los cumples, cae a un tipo base y el importe final baja. Introduce el tipo que vas a cobrar de verdad y comprueba si es fijo durante todo el plazo.
Errores frecuentes
El ahorro periódico parece sencillo, pero hay ideas equivocadas habituales.
- "Cobraré el TIN entero" — en un plan periódico la rentabilidad efectiva es menor
- "El impuesto sale del capital" — solo se gravan los intereses
- Olvidar que un tipo variable puede bajar a mitad de plazo
- Suponer capitalización compuesta cuando el producto usa interés simple
- Usar el tipo promocional máximo sin cumplir sus condiciones
Comprobaciones antes de fiarte de la estimación
Repasar esto primero acerca la estimación a tu extracto real.
- ¿El tipo es el que vas a cobrar de verdad, no el promocional máximo?
- ¿El producto usa interés simple o compuesto?
- ¿Tributa o es un producto con ventaja fiscal?
- ¿Podrás mantener la aportación mensual todo el plazo?
- ¿El tipo es fijo durante el plazo o puede cambiar?
Preguntas frecuentes sobre el ahorro periódico
¿Cobraré el TIN completo en un plan de ahorro periódico?
No sobre todo lo aportado. Como ingresas el dinero poco a poco, el tipo no se aplica a tu saldo completo durante todo el plazo, así que la rentabilidad efectiva —intereses netos sobre lo aportado— queda por debajo del TIN, a menudo alrededor de la mitad en un plan de varios años.
¿Qué es mejor, interés simple o compuesto?
Al mismo tipo y plazo, el interés compuesto rinde más, porque cada mes los intereses se suman al saldo y también generan intereses. Muchas cuentas de ahorro capitalizan mensualmente, mientras que algunas imposiciones usan interés simple; revisa las condiciones.
¿Cuánto se paga de impuestos por los intereses?
Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF. La entidad retiene un 19% a cuenta al abonarlos, y en la declaración se aplican tipos progresivos (19% hasta 6.000 €, 21% hasta 50.000 €, 23% hasta 200.000 €…). El impuesto recae solo sobre los intereses.
¿Hay forma de ahorrar sin tributar?
Algunos seguros o planes de ahorro con permanencia y límites permiten diferir o reducir la tributación si cumples los requisitos. No son cuentas de ahorro normales. Si eliges "Exento" aquí, el impuesto se calcula como cero, pero confirma los requisitos de tu producto.
¿Por qué puede variar el importe final real?
El resultado real depende del método de capitalización del banco y el redondeo, de las comisiones, de si un tipo variable cambia a mitad de plazo y de tu situación fiscal. Tómalo como una estimación cercana y confírmalo con tu entidad.
¿Qué es la rentabilidad efectiva?
Es el interés neto que obtienes como porcentaje de lo aportado. Como un plan periódico no aplica el TIN a todo el saldo durante todo el plazo, comparar la rentabilidad efectiva ofrece una imagen más precisa entre productos.
¿Qué pasa si dejo de aportar o cancelo antes?
Dejar de aportar simplemente detiene el crecimiento a partir de ese punto. Cancelar antes una imposición a plazo suele conllevar una penalización sobre los intereses. Esta herramienta supone que mantienes las aportaciones hasta el vencimiento, así que una cancelación anticipada dejaría menos de lo estimado.
Revisado el 2026-07-18. Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF con retención del 19% y tipos progresivos. El importe real depende del producto y de tu situación fiscal.