대한민국 DSR 계산기
탭에서 DSR·LTV·DTI 중 하나를 선택하고 왼쪽에 소득·대출 조건을 입력하면 오른쪽에 비율과 대출 한도 추정 결과가 바로 표시됩니다.
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대출 조건
기타 대출
계산 결과
참고용 추정값입니다. 실제 대출 한도는 금융기관의 심사 기준, 스트레스 DSR 단계, 규제지역 지정, 소득 인정 범위, 대출 상품과 상환 방식에 따라 달라집니다. 정확한 한도는 해당 금융기관에서 확인하세요.
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담보 조건
계산 결과
참고용 추정값입니다. 실제 대출 한도는 금융기관의 심사 기준, 스트레스 DSR 단계, 규제지역 지정, 소득 인정 범위, 대출 상품과 상환 방식에 따라 달라집니다. 정확한 한도는 해당 금융기관에서 확인하세요.
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대출 조건
기타 대출
계산 결과
참고용 추정값입니다. 실제 대출 한도는 금융기관의 심사 기준, 스트레스 DSR 단계, 규제지역 지정, 소득 인정 범위, 대출 상품과 상환 방식에 따라 달라집니다. 정확한 한도는 해당 금융기관에서 확인하세요.
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DSR계산기 결과를 대출 상담 전에 읽는 법
DSR계산기는 연소득 대비 대출 원리금 비율을 계산해 대출 한도의 대략적인 범위를 보여 줍니다. LTV는 담보가치 기준, DTI는 소득 기준 보조 지표로 함께 제공합니다.
결과는 금융위원회 가계대출 관리 방안과 은행업감독규정의 공개 기준을 참고한 추정값이며, 실제 한도는 금융기관 심사에서 확정됩니다.
DSR은 소득 대비 전체 원리금입니다
DSR(총부채원리금상환비율)은 모든 대출의 연간 원리금 합계를 연소득으로 나눈 비율입니다. 주택담보대출, 신용대출, 카드론 등 모든 대출이 포함됩니다.
- 주담대 원리금 + 신용대출 원리금 + 기타
- 연소득으로 나눈 뒤 100을 곱함
- 은행권 40% · 제2금융권 50% (총대출 1억 원 초과 차주)
스트레스 DSR이 한도를 줄입니다
실제 금리에 스트레스 금리를 더해 DSR을 계산합니다. 2026년 9월 현재 수도권·규제지역 주택담보대출 3.0%, 신용대출·기타대출 1.50%, 지방 주택담보대출 0.75%(2단계 유예)입니다. 변동금리는 스트레스 금리가 100% 가산되어 같은 소득이라도 대출 한도가 줄어듭니다.
- 수도권·규제지역 변동금리에 적용
- 고정금리·혼합형은 가산 폭이 작음
- 3단계 2025년 7월 전 금융권 시행 (지방 주담대 2단계 유예)
LTV는 집값 기준 한도입니다
LTV(담보인정비율)는 담보가치 대비 대출 가능 비율입니다. 비규제지역 70%, 규제지역 40%가 기본이고, 생애최초 주택구매자는 규제지역에서도 70%, 서민·실수요자는 60%입니다. 수도권·규제지역 주택구입 목적 대출에는 주택가격별 한도(15억 원 이하 6억 원 등)가 함께 적용됩니다.
- 비규제지역 70% / 규제지역 40%
- 주택가격별 한도: 15억 이하 6억 / 15~25억 4억 / 25억 초과 2억
- 생애최초 규제지역 70% (가격별 한도는 차주 유형 무관 공통)
DTI는 DSR의 보조 지표입니다
DTI(총부채상환비율)는 신규 대출 원리금 + 기타 대출 이자만 반영합니다. 아파트(「건축법」 시행령 [별표1] 기준) 담보대출에 적용되며 비율은 투기지역·투기과열지구 40%, 조정대상지역 50%, 규제지역을 제외한 수도권 60%입니다. 생애최초 주택구매자와 규제지역 내 서민·실수요자는 60% 이내에서 취급할 수 있습니다.
- 기타 대출은 이자만 반영 (원금 제외)
- DSR과 함께 확인하면 규제 구간 파악 가능
DSR 40% 최대 대출은 역산입니다
이 도구는 DSR 40%에 맞는 연간 원리금 한도를 구한 뒤, 거기서 기타 대출을 빼고 남은 금액으로 신규 대출 가능 원금을 역산합니다.
- 연소득 × 40% = 연간 원리금 한도
- 기타 대출 원리금 차감
- PMT 역함수로 원금 환산
기타 대출이 한도를 깎습니다
신용대출, 카드론, 학자금대출 등 기존 대출의 원리금이 DSR에 먼저 잡힙니다. 기존 대출을 정리하면 주담대 한도가 늘어납니다.
- 기존 대출 원리금을 먼저 입력
- 정리 가능한 대출을 확인
- 상환 후 DSR 여력 재계산
규제지역이 비율을 바꿉니다
규제지역으로 지정되면 주택담보대출 LTV가 40%로 낮아지고 스트레스 금리가 3.0%로 올라갑니다. 규제지역 지정 범위는 국토교통부 고시로 바뀌므로 대출 전에 해당 주택의 현재 지정 여부를 확인하세요.
- 서울 전역 + 경기 과천·광명·성남 등
- 규제지역 지정은 정부 정책으로 변동
- 비규제지역은 상대적으로 한도가 넓음
금리 유형이 한도를 좌우합니다
변동금리 대출에는 스트레스 금리가 100% 가산되고, 혼합형·주기형은 대출만기 대비 고정금리 기간 비중이 클수록 낮은 비율이 적용됩니다. 고정기간이 만기의 70% 이상인 순수 고정금리 대출에는 스트레스 금리가 붙지 않습니다. 금리 유형을 바꾸면 DSR이 달라집니다.
- 변동형: 스트레스 금리 100% 가산
- 혼합형: 30년 만기 기준 80%·60%·40%
- 주기형: 30년 만기 기준 40%·30%·20%
- 순수 고정(고정기간 ≥ 만기의 70%): 미적용
세 비율을 비교하면 병목이 보입니다
DSR·LTV·DTI를 모두 계산하면 어느 규제가 실제 한도를 결정하는지 알 수 있습니다. 소득이 높아도 LTV·6억 상한에 걸리거나, 집값이 높아도 DSR에 걸릴 수 있습니다.
- DSR 한도와 LTV 한도 중 작은 값이 실제
- 6억 상한은 별도 적용
- 세 비율 모두 확인 후 상담
대출 상담 전 체크리스트
계산기 결과를 가지고 금융기관에 상담하면 구체적인 질문을 할 수 있습니다. 아래 항목을 미리 확인합니다.
- 연소득 증빙 방식 (근로·사업·기타)
- 규제지역 해당 여부
- 스트레스 금리 적용 단계
- 기존 대출 잔액과 상환 계획
- 금리 유형(변동/혼합/고정) 선택
- 대출 상품별 DSR 산정 차이
계산 결과를 이어서 확인하기
DSR계산기 자주 묻는 질문
DSR계산기는 무엇을 보여주나요?
연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환 비율(DSR)을 계산하고, DSR 40% 이내에서 가능한 최대 대출 금액을 추정합니다.
DSR 40%는 어디에 적용되나요?
DSR 한도는 총대출액 1억 원을 초과하는 차주에게 적용되며, 은행권 40%, 제2금융권(상호금융·저축은행·보험 등) 50%입니다(은행업감독규정 제29조의2 및 [별표6] 제4호). 중도금·이주비 대출 등 일부 대출은 DSR 산정에서 제외됩니다.
스트레스 DSR은 무엇인가요?
향후 금리 상승을 가정해 실제 금리에 스트레스 금리를 더해 DSR을 산정하는 제도입니다. 3단계는 2025년 7월 1일부터 전 금융권의 DSR 적용 가계대출에 시행됐습니다. 2026년 9월 현재 수도권·규제지역 주택담보대출에는 3.0%, 신용대출·기타대출에는 1.50%가 적용되고, 지방(서울·경기·인천 제외) 주택담보대출에는 2단계 금리 0.75%가 유예 적용되고 있습니다. 스트레스 금리는 한도 산정용이며 실제 대출금리에는 부과되지 않습니다.
LTV계산기는 무엇을 보여주나요?
담보 평가액 대비 대출 가능 비율(LTV)로 최대 담보 대출 한도와 기존 대출을 뺀 추가 대출 가능액을 추정합니다.
LTV 비율은 어떻게 정해지나요?
규제지역 주택담보대출의 LTV는 70%에서 40%로 강화됐습니다(비규제지역 70%). 생애최초 주택구매자는 규제지역에서도 70%가 유지되고, 서민·실수요자는 60%가 적용됩니다. 이와 별개로 2025년 10월 16일부터 수도권·규제지역 주택구입목적 주택담보대출은 주택가격에 따라 한도가 차등화되어 15억 원 이하 6억 원, 15억 원 초과~25억 원 이하 4억 원, 25억 원 초과 2억 원이 적용됩니다. 이 한도는 차주 유형과 무관한 공통 한도입니다.
DTI와 DSR의 차이는 무엇인가요?
DTI는 신규 대출 원리금 + 기타 대출 이자만 반영하고, DSR은 모든 대출의 원리금을 반영합니다. DTI는 DSR로 대체되지 않고 병행 적용되지만, 아파트(「건축법」 시행령 [별표1] 기준) 담보대출에만 적용되며 비율이 지역별로 다릅니다 — 투기지역·투기과열지구 40%, 조정대상지역 50%, 규제지역을 제외한 수도권 60%입니다(은행업감독규정 [별표6] 제3호). 이 계산기는 60% 기준으로 표시하므로 해당 지역 비율을 확인하세요.
이 계산기 결과가 실제 대출 한도와 다를 수 있나요?
네. 금융기관은 소득 인정 방식, 대출 상품, 상환 방식, 스트레스 금리 세부 적용, 규제지역 판정과 심사 내규에 따라 한도를 산정합니다. 결과는 참고용 추정값입니다.
DSR·LTV·DTI를 한 페이지에서 계산할 수 있나요?
네. 상단 탭에서 원하는 비율을 선택하면 같은 화면에서 각각 계산할 수 있습니다. 세 가지를 비교하면 어느 규제가 실제 한도를 결정하는지 확인할 수 있습니다.
대한민국 공식 근거
출처 확인일: 2026-08-12. 금융위원회 가계대출 관리 방안과 은행업감독규정 기준입니다. 실제 한도는 금융기관에서 최신 기준으로 확인하세요.