生活費配分計算機

手取り26万円なら、必要なもの13万円・欲しいもの7万8千円・貯蓄5万2千円が目安です

50/30/20ルールは、手取りの月収の50%を欠かせない支出(必要なもの)、30%を自分で選んで使うお金(欲しいもの)、20%を貯蓄と借金の返済に回す予算の目安です。手取り260,000円なら、必要なもの130,000円、欲しいもの78,000円、貯蓄52,000円が目安の配分になります。

上の計算機に入っている例は、同じ手取りで実際の支出を項目ごとに入れた場合です。支出の合計は244,500円で手取りの94.0%にあたり、15,500円が余ります。貯蓄は30,000円(11.5%)で、目安より22,000円少ない状態です。計算機は、余った15,500円を貯蓄に回し、目安より5,500円多い欲しいものの支出と、その他の支出1,000円を減らす順序を示します。そうすると貯蓄は52,000円(20.0%)になります。

夫婦やルームメイトで生活費を分担したいときは、上の「共同の生活費を分ける(分担)」を選んでください。共同で使う生活費と、それぞれの手取りを入れると、収入の比率で分けた場合と同額で分けた場合の負担額が出ます。

生活費をあらかじめ分けておく理由

• 貯蓄を「余ったら」ではなく「先に決めた枠」にする: 使った残りを貯蓄しようとすると、残らない月が多くなります。収入が入る前に貯蓄の金額を決めておけば、それを除いた残りで1か月をやりくりすることになります。
• どこで多く使っているかを金額で確認する: 「節約しなければ」より「欲しいものの支出が目安より5,500円多い」のほうが、行動に移しやすくなります。枠ごとの差を見れば、減らす先が固定費なのか選べる支出なのかも分かれます。
• 一緒に暮らす人と基準をそろえる: 共働きの夫婦やルームメイトが生活費を分けるとき、「同じ金額」と「同じ比率」のどちらを公平と考えるかを先に決めておけば、毎月どちらが多く出したかを数える手間が減ります。

計算方法

1. 目安の配分: 月収 × ルールの比率。円未満を切り捨てたあと、余った円は端数の大きい枠から1円ずつ足し、3つの枠の合計が月収とぴったり同じになるようにします。
2. 月額: 周期が「月」の項目はそのまま、「年」の項目は12で割って円未満を四捨五入します。枠ごとの実際の支出は、その枠の項目の月額の合計です。
3. 余るお金: 月収 − 4つの枠(必要なもの・欲しいもの・貯蓄・その他)の合計。マイナスならその分だけ足りません。
4. 貯蓄率: 貯蓄の枠の合計 ÷ 月収。余るお金は貯蓄率に含めません。
5. 目安に近づける順序: 貯蓄の不足分を、① 余るお金 ② 目安より多い欲しいものの支出 ③ その他の支出 ④ 目安より多い必要なものの支出の順に埋めます。支出が収入より多いときは、赤字を埋めるところから始めます。
6. 共同の生活費の分担: 収入の比率なら各自の負担 = 共同の生活費 × 自分の収入 ÷ 全員の収入の合計、同額なら生活費 ÷ 人数、比率を指定したらその比率どおりに分けます。円未満の端数は目安の配分と同じ方法でそろえます。

50/30/20ルールの3つの枠

このルールは、エリザベス・ウォーレンと娘のアメリア・ウォーレン・ティアギが著書『All Your Worth』で紹介して広まりました。基準は税引き前の額面ではなく、税金や社会保険料を引いたあとの手取りです。借金は返し方によって枠が分かれます。毎月必ず払う最低返済額は「必要なもの」に入れ、借金を早く終わらせるために上乗せする返済は貯蓄の20%に入れます。日本の例でいえば、奨学金の毎月の返済額は必要なもの、繰り上げ返済は貯蓄です。

同じ支出でも、欠かせない分は必要なもの、それを超える分は欲しいものに分けると、減らす先が見えやすくなります。食費は必要なもの、頻繁なデリバリーは欲しいものに別項目で入れる、といった使い方です。冠婚葬祭のように枠が決めにくいお金は「その他」に入れると、3つの枠の比較から外れて別に表示されます。

手取り別の目安の配分

50/30/20ルールで分けた金額です。必要なものの比重が大きい60/20/20に切り替えると、必要なものが月収の60%、欲しいものと貯蓄が20%ずつになります。

例: 手取り26万円の家計

計算機に最初から入っている例です。年払いの保険料と冠婚葬祭費は1年分の金額を入れ、周期を「年」にして12で割っています。

必要なものは目安の範囲内ですが、欲しいものが5,500円超過し、貯蓄が22,000円足りません。足りない22,000円は、余るお金15,500円、欲しいものの超過分5,500円、その他1,000円で埋められます。その他を減らしにくい場合は、冠婚葬祭費を必要なものか欲しいものの枠に移し、その枠のなかで別の項目を減らす方法もあります。

共働きの夫婦・ルームメイトの生活費を分ける

夫婦やルームメイトが家賃・食費・光熱費のように一緒に使うお金を分けるときは、何を同じにするかを先に決めます。収入の比率で分けると、それぞれの収入に対する生活費の割合が同じになり、同額で分けると出す金額が同じになります。共同の生活費180,000円を、月収(手取り)300,000円の人と200,000円の人で分ける場合です。

同額で分けると、収入が少ない人は収入の45.0%を生活費に出し、残りは110,000円で、収入が多い人(210,000円)の約半分になります。収入の比率で分けると、二人とも収入の36.0%を出し、192,000円と128,000円が残ります。どちらが正しいかは二人の合意しだいで、計算機の比較表は二つの方法の差を金額で示すだけです。家事や育児を多く担う人の負担を軽くしたい場合は、比率を指定して分けられます。

分けた金額は円単位にそろえます。収入が320,000円と280,000円の二人が100,000円を収入の比率で分けると、53,333.33…円と46,666.66…円になります。円未満を切り捨てると合計が1円足りないため、端数が大きい二人目に1円を足し、53,333円と46,667円にします。

日本の勤労者世帯は収入をどう使っているか

総務省統計局の家計調査(2025年平均)では、二人以上の世帯のうち勤労者世帯の1か月平均は、実収入が653,901円、そこから税金や社会保険料などの非消費支出121,493円(実収入の18.6%)を引いた可処分所得が532,408円でした。消費支出は346,297円で、可処分所得との差である黒字は186,111円、黒字率は35.0%、平均消費性向は65.0%です。

基準: 総務省統計局「家計調査 2025年(令和7年)家計の概要」(2025年平均、結果公表は2026年2月6日)の数字を、公式PDFで2026年10月12日に確認しました。

この黒字率は、50/30/20の貯蓄20%と直接は比べられません。調査の黒字は可処分所得から消費支出を引いた額で、預貯金の純増177,061円や有価証券の純購入5,059円のほか、土地や住宅の購入に係る借入金の返済(土地家屋借金純減30,173円)なども含みます。また、この調査の勤労者世帯は平均世帯人員が3.20人、世帯主の平均年齢が51.0歳の世帯で、共働きの世帯も含まれます。単身や若い世帯の家計にそのままあてはまるわけではありません。ただ、可処分所得は手取りに近い考え方の金額なので、「手取りのうち何割が支出に回っているか」を知る目安にはなります。世帯主が60歳以上の世帯では平均消費性向が77.6%と高くなっています。必要なものの割合が50%を超える家計では、60/20/20も比較の基準にして見てください。

間違えやすいところ

• 額面の月収を入れる: 年収 ÷ 12 を入れると、税金や社会保険料の分だけ収入が大きくなり、目安の金額がどれも膨らんで、余るお金が実際より多く見えます。
• ボーナスを月収に混ぜる: 賞与を12で割って月収に足すと、支給額が減った年や支給されない年に毎月の予算が足りなくなります。月収には賞与を除いた毎月の手取りを入れ、賞与は年払いの支出や貯蓄の上乗せに回すと考えると、計算がぶれにくくなります。賞与も含めて見たい場合は、1年分の手取りの賞与を12で割って月収に足し、同じ額を貯蓄などの項目にも入れてください。
• 年に1回の支出を入れ忘れる: 自動車税、固定資産税、年払いの保険料、帰省費は、出費のある月だけ大きく出て、普段の予算から抜け落ちやすい項目です。周期を「年」にして1年分の金額を入れてください。
• ローンの返済を一つの枠にまとめる: 最低返済まで貯蓄に入れると、貯蓄率が実際より高く見えます。最低返済は必要なもの、上乗せした返済だけが貯蓄です。
• その他の枠が大きくなる: その他はルールの比較から外れるので、大きくなるほど3つの枠の比較が実態から離れます。頻繁に出る項目は、必要なものか欲しいものに移してください。
• 分担で額面と手取りを混ぜる: 収入の比率で分けるとき、一人は額面、もう一人は手取りを入れると比率がずれます。二人とも手取りで入れてください。

限界と注意

• 50/30/20は出発点にする大まかな目安です。資産・負債の規模、扶養する家族、収入が不安定な場合は反映されないので、結果は正解ではなく比較の基準として見てください。
• 目安に近づける順序は、貯蓄を目安の割合まで満たすための機械的な計算です。どの項目を減らせるかは、暮らしの事情によって違います。
• 共同の生活費の分担では、共同で使う生活費だけを分けます。それぞれのお小遣い、個人のローン、家事や育児のようにお金ではない負担は含めません。
• 家計調査の数字は、二人以上の勤労者世帯の平均なので、世帯の人数や収入、年齢によって大きく異なります。

出典

• 01Simon & Schuster — All Your Worth (Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi)50/30/20ルールを紹介した書籍、Free Press、ペーパーバック2006年1月17日
• 02SoFi — 50/30/20 Budget Rule税引き後の所得が基準、最低返済は必要なもの(needs)、借金を早く返すための追加返済は20%、書籍の初版は2005年
• 03総務省統計局 — 家計調査 2025年(令和7年)家計の概要2026年公表(結果は2026年2月6日、概要PDFは3月10日掲載): 二人以上の世帯のうち勤労者世帯の実収入・可処分所得・消費支出・黒字率35.0%・平均消費性向65.0%、世帯主の年齢階級別、黒字の定義と内訳

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