생활비 분배 계산기

월 350만 원이면 필수 175만·희망 105만·저축 70만 원입니다

50·30·20 규칙은 세후 월 소득의 50%를 꼭 써야 하는 돈(필수), 30%를 원해서 쓰는 돈(희망), 20%를 저축과 빚 갚기에 두는 예산 기준입니다. 월 소득 3,500,000원이면 필수 1,750,000원, 희망 1,050,000원, 저축 700,000원이 권장 배분입니다.

위 계산기의 예시는 같은 소득으로 실제 지출을 항목별로 넣은 경우입니다. 지출 합계는 3,385,000원으로 소득의 96.7%이고 115,000원이 남습니다. 저축은 450,000원(12.9%)으로 권장보다 250,000원 적습니다. 계산기는 남는 돈 115,000원을 저축으로 옮기고, 권장보다 75,000원 많은 희망 지출과 기타 지출 60,000원을 줄이는 순서를 보여 줍니다. 그렇게 하면 저축이 700,000원(20.0%)이 됩니다.

함께 사는 두 사람이 생활비를 나눠 내야 한다면 위쪽의 '함께 나누기'를 고르세요. 함께 쓰는 생활비와 각자의 소득을 넣으면, 소득 비율로 나눌 때와 똑같이 나눌 때 각자 낼 돈이 나옵니다.

생활비를 왜 미리 나누나

• 저축을 남는 돈이 아니라 정해 둔 몫으로: 쓰고 남은 돈을 저축하려 하면 남는 달이 드뭅니다. 소득이 들어오기 전에 저축 몫을 금액으로 정해 두면, 그 금액을 빼고 남은 돈으로 한 달을 꾸리게 됩니다.
• 어디서 새는지 금액으로 확인: '아껴 써야지'보다 '희망 지출이 권장보다 75,000원 많다'가 행동으로 옮기기 쉽습니다. 칸별 차이를 보면 줄일 곳이 고정비인지 선택 지출인지 갈립니다.
• 함께 사는 사람과 기준 맞추기: 부부나 룸메이트가 생활비를 나눌 때 '같은 금액'과 '같은 비율' 가운데 무엇을 공평하다고 볼지 미리 정해 두면, 매달 누가 더 냈는지 따지는 일이 줄어듭니다.

계산 방법

1. 권장 배분: 월 소득 × 규칙 비율. 원 단위로 내린 뒤 남는 원은 끝자리가 큰 칸부터 1원씩 더해 세 칸의 합이 소득과 정확히 같게 맞춥니다.
2. 월 금액: 주기가 '월'인 항목은 그대로, '연'인 항목은 12로 나눠 원 미만을 반올림합니다. 칸별 실제 지출은 그 칸 항목의 월 금액 합계입니다.
3. 남는 돈: 월 소득 − 네 칸(필수·희망·저축·기타)의 합계. 음수면 그만큼 모자랍니다.
4. 저축률: 저축 칸 합계 ÷ 월 소득. 남는 돈은 저축률에 넣지 않습니다.
5. 맞추는 순서: 저축이 권장보다 모자란 금액을 ① 남는 돈 ② 권장보다 많은 희망 지출 ③ 기타 지출 ④ 권장보다 많은 필수 지출 순서로 채웁니다. 지출이 소득보다 많으면 적자부터 메웁니다.
6. 함께 나누기: 소득 비율이면 각자 몫 = 함께 내는 생활비 × 내 소득 ÷ 모두의 소득 합계, 똑같이면 생활비 ÷ 사람 수, 직접 비율이면 정한 비율대로 나눕니다. 원 단위 끝자리는 권장 배분과 같은 방식으로 맞춥니다.

50·30·20 규칙의 세 칸

이 규칙은 엘리자베스 워런과 딸 어밀리아 워런 티아기가 책 『All Your Worth』에서 소개하면서 널리 알려졌습니다. 기준은 세전 연봉이 아니라 세금이 빠진 뒤 손에 쥐는 소득입니다. 대출은 갚는 방식에 따라 칸이 갈립니다. 매달 꼭 내야 하는 최소 상환액은 필수에 넣고, 빚을 일찍 끝내려고 더 내는 돈은 저축 20%에 넣습니다.

같은 지출도 꼭 필요한 만큼은 필수, 그 이상은 희망으로 나누면 줄일 곳이 잘 보입니다. 장보기는 필수에, 잦은 배달은 희망에 따로 넣는 식입니다. 경조사비처럼 어느 칸인지 애매한 돈은 기타에 넣으면 세 칸 비교에서 빠지고 별도로 표시됩니다.

소득별 권장 배분

50·30·20 규칙으로 나눈 금액입니다. 필수 비중이 큰 60·20·20으로 바꾸면 필수가 소득의 60%, 희망과 저축이 20%씩입니다.

예시: 월 350만 원 가계부

계산기에 처음 들어 있는 예시입니다. 자동차 보험과 경조사비는 1년 금액을 넣고 주기를 '연'으로 두어 12로 나눴습니다.

필수는 권장 안에 있지만 희망이 75,000원 넘고 저축이 250,000원 모자랍니다. 모자란 250,000원은 남는 돈 115,000원, 희망 초과분 75,000원, 기타 60,000원으로 채울 수 있습니다. 기타를 줄이기 어렵다면 경조사비를 필수나 희망 칸으로 옮겨 그 칸 안에서 다른 항목을 줄이는 방법도 있습니다.

함께 사는 생활비 나누기

부부나 룸메이트가 월세·관리비·장보기·공과금처럼 같이 쓰는 돈을 나눌 때는 무엇을 같게 할지부터 정합니다. 소득 비율로 나누면 각자 소득에서 생활비가 차지하는 비율이 같고, 똑같이 나누면 내는 금액이 같습니다. 함께 쓰는 생활비 2,000,000원을 월 소득 3,000,000원인 사람과 2,000,000원인 사람이 나누는 경우입니다.

똑같이 나누면 소득이 적은 사람은 소득의 절반을 생활비로 내고, 남는 돈이 1,000,000원으로 소득이 많은 사람(2,000,000원)의 절반이 됩니다. 소득 비율로 나누면 둘 다 소득의 40.0%를 내고 1,800,000원과 1,200,000원이 남습니다. 어느 쪽이 맞는지는 두 사람의 합의 문제이고, 계산기의 비교표는 두 방법의 차이를 금액으로 보여 줄 뿐입니다. 집안일을 더 맡는 사람의 몫을 줄이고 싶다면 직접 비율로 나눌 수 있습니다.

나눈 금액은 원 단위로 맞춥니다. 소득이 3,200,000원과 2,400,000원인 두 사람이 2,400,000원을 소득 비율로 나누면 1,371,428.57…원과 1,028,571.42…원이라, 끝자리가 큰 첫 사람에게 1원을 더해 1,371,429원과 1,028,571원이 됩니다.

우리나라 가구는 소득을 어떻게 쓰나

국가데이터처의 2025년 4분기 가계동향조사에서 전체 가구(평균 2.19명)의 월평균 처분가능소득은 434만 9천원, 소비지출은 300만 8천원이었습니다. 처분가능소득에서 소비지출을 뺀 흑자액은 134만원으로, 처분가능소득의 30.8%(흑자율)입니다. 평균소비성향은 69.2%입니다.

기준: 국가데이터처가 2026년 2월 26일 발표한 2025년 4분기 가계동향조사(2025년 연간 지출 포함), 전국 1인 이상 가구. 2026-10-12에 확인했습니다.

흑자율은 50·30·20의 저축 20%와 바로 비교할 수 없습니다. 처분가능소득은 소득에서 세금·연금·사회보험료뿐 아니라 이자 비용과 다른 가구로 보낸 돈까지 뺀 금액이고, 흑자액에는 저축 외에 빚 원금 상환 등도 들어갑니다. 다만 소득이 적을수록 필수에 가까운 지출 비중이 커지는 경향은 같은 조사에서 보입니다. 2025년 4분기 소득 1분위 가구는 소비지출에서 식료품·비주류음료가 22.3%, 주거·수도·광열이 18.4%였고, 5분위 가구는 음식·숙박 15.6%, 교통·운송 14.6%, 식료품·비주류음료 12.8% 순이었습니다. 소득이 적은 달에 필수가 50%를 넘는 것은 흔한 일이라, 그럴 때는 60·20·20을 비교 기준으로 함께 보세요.

자주 틀리는 경우

• 세전 소득을 넣음: 연봉 ÷ 12를 넣으면 세금과 4대보험만큼 소득이 커져 권장 금액이 모두 부풀고 남는 돈이 실제보다 많아 보입니다.
• 상여금·성과급을 월 소득에 섞음: 상여금을 12로 나눠 월 소득에 더하면, 상여금이 줄거나 나오지 않는 해에 매달 예산이 모자랍니다. 월 소득에는 상여금을 뺀 매달 실수령액을 넣고, 상여금은 1년에 한 번 나가는 돈이나 저축을 더하는 데 쓴다고 보면 계산이 흔들리지 않습니다. 상여금까지 함께 보려면 1년 상여금 실수령액을 12로 나눠 월 소득에 더하고, 같은 금액을 저축 같은 항목에도 넣으세요.
• 1년에 한 번 나가는 돈을 빼먹음: 자동차 보험, 재산세, 명절비, 연회비는 그 달에만 크게 나가 평소 예산에서 빠지기 쉽습니다. 주기를 '연'으로 두고 1년 금액을 넣으세요.
• 대출 상환을 한 칸에 몰아넣음: 최소 상환액까지 저축으로 넣으면 저축률이 실제보다 높아 보입니다. 최소 상환은 필수, 추가 상환만 저축입니다.
• 기타 칸이 커짐: 기타는 규칙 비교에서 빠지므로, 기타가 커질수록 세 칸 비교가 실제와 멀어집니다. 자주 나가는 항목은 필수나 희망으로 옮기세요.
• 분담에 세전 소득과 세후 소득을 섞음: 소득 비율로 나눌 때 한 사람은 세전, 다른 사람은 세후 금액을 넣으면 비율이 틀어집니다. 둘 다 세후 실수령액으로 넣으세요.

한계와 주의

• 50·30·20은 출발점으로 쓰는 어림 기준입니다. 자산·부채 규모, 부양가족, 소득이 들쭉날쭉한 경우를 반영하지 않으므로 결과를 정답이 아니라 비교 기준으로 보세요.
• 맞추는 순서는 저축을 권장 비율까지 채우는 기계적인 계산입니다. 어떤 항목을 줄일 수 있는지는 생활 형편에 따라 다릅니다.
• 함께 나누기는 공동 생활비만 나눕니다. 각자의 용돈, 개인 대출, 집안일·육아처럼 돈이 아닌 부담은 넣지 않습니다.
• 가계동향조사 숫자는 1인 이상 전체 가구의 평균이라 가구원 수와 소득에 따라 크게 다릅니다.

출처

• 01Simon & Schuster — All Your Worth (Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi)50·30·20 규칙을 소개한 책, Free Press, 페이퍼백 2006년 1월 17일
• 02SoFi — 50/30/20 Budget Rule세후 소득 기준, 최소 상환은 필수(needs), 빚을 일찍 갚는 추가 상환은 20%, 책의 첫 출간 2005년
• 03국가데이터처 — 2025년 4/4분기 가계동향조사 결과(2025년 연간 지출 포함)2026년 2월 26일: 처분가능소득·소비지출·흑자율 30.8%·평균소비성향 69.2%, 연간 소비지출 293만 9천원과 비목 비중, 소득 분위별 비중

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