적금 만기 수령액 계산기

적금 만기 수령액은 원금과 이자로 나뉩니다

적금은 매달 일정액을 넣고 만기에 원금과 이자를 함께 받습니다. 원금은 “월 납입액 × 개월 수”로 단순하지만, 이자는 납입한 돈이 은행에 머문 기간만큼 붙기 때문에 표시금리만으로 가늠하기 어렵습니다.

• 총 원금 = 월 납입액 × 저축 개월 수
• 만기 수령액 = 총 원금 + 세후 이자
• 세후 이자 = 세전 이자 − 이자소득세

무엇을 입력하고 결과를 어떻게 읽나요

왼쪽에 월 납입액·연 이자율·저축 기간과 단리/복리, 과세/비과세를 고릅니다. 값이 바뀌면 오른쪽의 만기 수령액, 잔액 추이 차트, 세전·세후 이자, 월별 진행표가 즉시 갱신됩니다. 계산 버튼은 없습니다.

단리와 복리는 무엇이 다른가요

단리는 각 회차 납입금이 만기까지 남은 개월만큼만 이자를 받습니다. 복리는 매달 이자를 원금에 더해 다음 달 이자를 다시 낳습니다. 같은 이율·기간이면 복리가 이자가 더 많지만, 실제 은행 정기적금은 대부분 단리입니다.

• 단리: 회차별 이자 = 납입액 × 월이율 × 남은 개월
• 복리: 매월 (잔액 + 납입액) × (1 + 월이율)
• 기간이 길고 이율이 높을수록 둘의 차이가 커짐

단리 이자는 이렇게 계산됩니다

첫 달에 넣은 돈은 만기까지 n개월, 둘째 달 돈은 n−1개월… 마지막 달 돈은 1개월치 이자를 받습니다. 이를 모두 더하면 아래 식이 됩니다.

• 세전 이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × (n × (n+1) ÷ 2)
• 월 50만원·연 3.5%·36개월 → 500,000 × 0.0029166 × 666 = 971,250원
• 원금 1,800만원에 세전 이자 971,250원이 더해짐

이자에는 세금이 붙습니다 (15.4%)

적금 이자에는 이자소득세가 붙습니다. 일반 과세 상품은 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)이며, 세금은 원금이 아니라 이자에만 부과됩니다.

• 일반 과세: 이자의 15.4%
• 세금우대·비과세: 요건 충족 시 세금이 없거나 낮음(청년·서민형 등)
• 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)

표시금리와 실효수익률은 다릅니다

적금은 매달 나눠 넣기 때문에, 표시금리(연 약정금리)를 원금 전체에 1년 내내 적용하는 것이 아닙니다. 그래서 “원금 대비 실제로 받은 세후 이자 비율(실효수익률)”은 표시금리보다 낮게 나옵니다.

• 실효수익률 = 세후 이자 ÷ 총 원금 × 100
• 적금 실효수익률은 대략 표시금리의 절반 수준
• 예금(거치식)은 원금 전체가 처음부터 이자를 받아 실효금리가 높음

잔액 추이 차트와 월별 표 보는 법

차트는 시간에 따라 원금(아래 영역)과 이자(위 영역)가 어떻게 쌓이는지 보여 줍니다. 아래 표는 시점별 누적 납입·누적 이자·기말 잔액을 정리합니다. 차트와 표의 금액은 모두 세전 기준이며, 세금은 만기에 이자에 부과됩니다.

적금과 예금은 무엇이 다른가요

적금은 매달 나눠 넣는 적립식, 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 거치식입니다. 같은 표시금리라면 목돈을 처음부터 굴리는 예금이 실제 이자가 더 많습니다. 목돈이 있으면 예금, 매달 모으는 습관이 목적이면 적금이 맞습니다.

우대금리·자동이체 조건을 확인하세요

광고에 적힌 최고금리는 대부분 우대 조건을 모두 채웠을 때의 금리입니다. 급여이체, 자동이체, 카드 실적, 첫 거래 등 조건을 못 채우면 기본금리만 적용되어 만기 금액이 줄어듭니다. 계산할 때는 실제로 받을 수 있는 금리를 넣으세요.

흔한 오해와 실수

적금은 규칙이 단순해 보이지만 자주 헷갈립니다.

• “표시금리만큼 이자를 다 받는다” — 적립식이라 실효는 절반 수준
• “세금은 원금에도 붙는다” — 이자에만 15.4%
• “복리 적금이 흔하다” — 은행 정기적금은 대부분 단리
• “만기에 자동으로 재예치된다” — 만기 후에는 보통 낮은 금리로 전환
• 우대금리 조건을 못 채운 채 최고금리로 계산

계산 예시 — 월 50만원·연 3.5%·3년·단리

“예시” 버튼을 누르면 월 50만원·연 3.5%·3년(36개월)·단리·과세가 채워집니다. 원금은 50만원 × 36개월 = 1,800만원이고, 세전 이자는 971,250원입니다. 이자소득세 15.4%(약 149,573원)를 빼면 세후 이자는 약 821,678원, 만기 수령액은 약 1,882만원이 됩니다.

• 총 원금 = 500,000 × 36 = 18,000,000원
• 세전 이자 = 971,250원 / 세후 이자 ≈ 821,678원
• 만기 수령액 ≈ 18,821,678원

가입 전 체크리스트

가입하기 전에 아래를 확인하면 오차를 줄일 수 있습니다.

• 광고 최고금리가 아니라 실제 받을 수 있는 금리를 넣었는지
• 단리인지 복리인지(대부분 단리)
• 과세인지 비과세·세금우대 대상인지
• 우대금리 조건(자동이체·급여이체 등)을 채울 수 있는지
• 중도해지 시 적용되는 중도해지금리